Кредит под бизнес-план

Требования к заемщикам

Банки Российской Федерации предъявляют ряд стандартных требований к клиентам:

• гражданство и постоянная прописка на территории РФ;
• возраст не менее 21 года;
• наличие мобильного телефона, зарегистрированного на имя заемщика.

Получение кредита для малого бизнеса невозможно, если бизнесмен не соответствует хотя бы одному из перечисленных требований. Чтобы заявка получила одобрение, а кредитного лимита хватило на стартовый капитал, понадобится уладить еще ряд формальностей:

1. Подготовить полный пакет бумаг, свидетельствующих о финансовом достатке заемщика. Сведения о доходе, выписки из банков и положительная кредитная репутация повысят вероятность получения положительного ответа от банка.
2. Выбрать способ обеспечения: залог имущества, ценных бумаг или поручительство. Получить заем без обеспечения сложнее: для этого понадобится доказать свою платежеспособность наличием действующей фирмы со сроком постоянной деятельности не менее одного года.
3. Обеспечить положительную кредитную репутацию. Если заемщик уже выплачивает кредит или ранее был замечен в неаккуратном внесении платежей, банк отказывается в выдаче денег. Заранее позаботьтесь о кредитной репутации: при необходимости можно оформить два-три займа на покупку транспорта или бытовой техники и выплатить их в срок.

Полный список требований, бумаг и справок получают в банке после консультации с менеджером

Обратите внимание: сотрудники финансовой организации имеют право отказать в открытии кредита без уточнения причин

Что такое бизнес-план

Чтобы получить банковский кредит для нужд фирмы, нужно составить грамотный и экономически обоснованный проект на бумаге.

В плане вы должны расписать, каким образом собираетесь использовать полученные средства.

Отличия от обычного бизнес-плана

Существует следующий ряд отличий:

• В бизнес-плане для кредита вы обосновываете свою потребность в финансировании, в конкретный временной период;
• нужно доказать, что заемные средства нужны именно для развития бизнеса;
• разработанный документ должен подтверждать, что его владелец платежеспособен и сможет в установленный срок вносить платежи по кредиту.

План должен демонстрировать специалистам банка, что выделять вам денежные средства в кредит безопасно. Для этого будет проведен его анализ и оценка.

Когда бизнес-план необходим кредитной организации

Документ попросят в кредитной организации, если:

• вы индивидуальный предприниматель;
• кредитные средства нужны на существенный срок (более 3-х лет);
• нет залога в достаточном объеме;
• компания работает менее полугода;
• вы претендуете на льготные условия кредитования.

Образцы бизнес-планов для получения кредита в банке

Ниже представлены типовые образцы бизнес-планов. Но мы настоятельно рекомендуем вам составлять бизнес-план самостоятельно или при помощи специалистов. Примеры просто служат просто для наглядного пособия. Скачать их можно по ссылкам:

1. Бизнес-план по оказанию услуг;
2. Бизнес-план на строительство;
3. Бизнес-план по производству;
4. Бизнес-план для сельскохозяйственного бизнеса;
5. Бизнес-план по продаже товаров.

Льготное кредитование

Более выгодные условия можно получить по государственной программе. До 2024 года в России действует программа льготного кредитования представителей небольшого бизнеса в рамках , с её деталями можно ознакомиться . Принято, что максимальная ставка по кредитам для предпринимателей не должна превышать более чем на 2,75%.

Банки-участники кредитуют бизнесменов по льготной ставке 7,75%, а государство возвращает им недополученную прибыль. Взять кредит могут не только представители МСП, но и самозанятые.

По условиям программы для развития предпринимательской деятельности микропредприятия и самозанятые могут получить до 10 миллионов рублей на срок до пяти лет по ставке до 9,95% годовых.

Льготный кредит доступен предпринимателям, работающим в . В их числе сельское хозяйство, строительство, туризм, наука и техника. Чтобы получить деньги, нужно зарегистрироваться в едином реестре МСП, иметь залог, предоставить в банк необходимые документы, в том числе подтверждающие соответствие бизнеса программе льготного кредитования (список в разных банках может отличаться).

Материал по теме
Как устроен бизнес: десять полезных книг в экспресс-формате

Государственные программы поддержки малого бизнеса

Получить бизнес кредит на кредитование малого бизнеса можно при поддержке государственных органов. В 2019 году правительство поддерживает основателей фирм, чья деятельность связана с:

• проектами, имеющими социальное значение;
• деятельностью по проектированию и постройке многоквартирных жилых домов;
• производством товаров на основании эко-технологий;
• развитием сферы сельского хозяйства.

Такие компании имеют право на получение грантов и субсидий, открытие кредитов на простых условиях или указание государства в качестве поручителя при оформлении займа.

Государственное субсидирование

Субсидией называют безвозмездный кредит, претендовать на который могут социально значимые проекты. К ним относятся фирмы, развивающие деятельность в отраслях сельского хозяйства, строительства, связи, осуществления перевозок или производства пищевых продуктов.

Для оформления и получения средств по программам субсидирования, предприниматель обязан зарегистрировать ИП или ООО, исправно выплачивать налоги, не иметь задолженностей по кредитам.

За получением средств бизнесмен обращается на сайт Фонда содействия инновациям. Владелец фирмы указывает вид деятельности и цель получения средств. На открытие нового бизнеса государство выделяет до 15 миллионов рублей. Дополнительные 300 тысяч рублей получают на любом этапе деятельности от государственных или региональных властей, в соответствии с результатами конкурса Министерства экономического развития.

Кредиты на льготных условиях

Если банк счел деятельность фирмы неприбыльной и отказал в кредитовании, бизнесмен может обратиться к получению займа от государства. Размер процентной годовой ставки составляет не более 10,9%, а кредитный лимит составляет 5 миллионов – 1 миллиард рублей. Для открытия такого вида займа предприниматель дополнительно указывает, что претендует на получение кредита по льготным условиям. Заявку рассматривают представители государственного фонда и принимают решение независимо от сотрудников финансовой организации.

Микрозаймы от государства

Еще один вид предоставления государственных льгот предпринимателю – микрозайм.  Причиной отказа коммерческой организации в этом случае может послужить плохая кредитная история, низкая прибыль компании или отсутствие кредитной репутации.

Микрозаймом от государства считают финансовую помощь до 3 миллионов рублей на срок от одного года до пяти лет. На этот вид поддержки рассчитывают только в том случае, если малый бизнес не использует кредиты банков или частных финансовых компаний.

Особенность микрозаймов – исключительно целевое использование. Компании, использующие помощь государства, часто подвергаются проверкам. Расходование денег на личные цели предпринимателя запрещено законом.

Государство как поручитель

Предпринимателям, которые нуждаются в поручительстве стороннего юридического лица, свои гарантии предоставляют Фонды поддержки малого и среднего бизнеса. Использовать поддержку государства можно в следующих финансовых организациях:

1. Сбербанк.
2. Альфа-Банк.
3. Возрождение.
4. Райффайзенбанк.

При подаче бумаг на открытие кредита заемщик указывает Корпорацию МСП в качестве поручителя. Представители корпорации рассматривают заявку и сообщают банку о результатах.

Обратите внимание: утвердительный ответ получают только фирмы, чья деятельности ориентирована на социальные проекты

Что влияет на решение банка о выдаче кредита

Сотрудники банковской организации имеют право не оглашать причину отказа в оформлении займа. Клиенты могут только догадываться о том, какой фактор стал решающим во время обработки заявки. Решение принимают на основании:

• кредитного лимита, заявленного бизнесменом;
• кредитной репутации;
• прибыли за вычетом выплат по кредиту.

Выделяют и субъективные причины, которые могут негативно отразиться на решении по кредиту. В частности, если предприниматель задействован в судебном процессе или находится в состоянии раздела имущества, банк будет вынужден снизить кредитный лимит.

Кто принимает решение

На этапе предварительной обработки информации из анкеты решение принимает компьютер. В зависимости от кредитной репутации, величины дохода, возраста и семейного положения начисляют и суммируют баллы. Финансовая организация устанавливает пороговое значение: если сумма баллов для данного физического лица превышает заявленный минимум, заявка получает одобрение. В момент рассмотрения полного пакета бумаг на получение кредита, решение принимает комиссия из двух-пяти сотрудников банка. Состав комиссии и тщательность проверки зависит от благонадежности бизнес-клиента. Рассмотрение заявки проходит дистанционно: клиент не участвует в обсуждении и не сможет каким-либо образом подкупить сотрудников организации.

Основные требования банков при выдаче кредитов ИП

Каждый банк самостоятельно устанавливает требования к своим заемщикам-предпринимателям

Тем не менее, есть ряд параметров, на которые обращают внимание все банковские организации:

• Кредитная история. Проблем с кредитованием не возникнет, если ИП не является банкротом, ранее полученные кредиты своевременно закрыты и отсутствуют просрочки по займам, к предпринимателю отсутствуют претензии со стороны ФНС.
• Размер доходов. Физическому лицу для получения кредита в банке достаточно просто предоставить справку по форме 2-НДФЛ с места работы. От предпринимателей же требуется предоставить все бухгалтерские отчеты за последние полгода.
• Соблюдение законов РФ. Заемщика банки проверяют на предмет задолженности перед налоговой службой и контрагентами. Также могут учитываться такие параметры, как своевременность выплаты заработной платы работникам, отсутствие уголовных и административных правонарушений.
• Длительности работы в качестве ИП. Как правило, кредиты не выдаются предпринимателям, зарегистрированным менее 6 месяце. Оптимальным сроком считается 1 год.

Список документов для обращения в банк

После получения утвердительного ответа по электронной заявке, бизнесмен обращается в офис финансовой организации. В состав обязательного пакета бумаг входят:

паспорт гражданина Российской Федерации

Обратите внимание: возраст бизнесмена не должен быть меньше 21 года. Требуется наличие постоянной регистрации и сведений о прохождении военной службы (для мужчин);
номер ИНН;
документы, полученные после регистрации ИП или ООО (выписки из реестров);
бизнес-план на ближайший год;
финансовые отчеты за прошедший год;
свидетельство о владении имуществом, предоставляемым в качестве залога.

Окончательный список бумаг утверждается менеджером банка и может отличаться от перечисленного. В интересах предпринимателя подготовить полные сведения о компании, ее материальном состоянии и перспективах.

Стать автором

Стать экспертом

Как взять кредит на открытие бизнеса с нуля

Начать изучение предложений на рынке стоит с лидера, главного банка РФ — Сбербанка. Он обслуживает всех клиентов, будь то ИП, ЧП, ООО и т.д

Перед тем как идти в банк важно понять, соответствуете ли вы основным параметрам, по которым одобряют выдачу кредита

Для того чтобы банк одобрил кредит, важно знать:

Грамотный бизнес-план — залог успеха. У каждого бизнесмена должен быть проект, по которому он собирается работать. Это, кстати, не зависит от размера бизнеса и относится как к маленькому, так и к большому бизнесу

В нём важно отразить стратегию развития фирмы (например, долгосрочное будет развитие или краткосрочное)

Должен быть проведён количественный и качественный анализ с обработкой данных о производстве, квалификации сотрудников и т. д. Необходимо произвести расчёт продукции, которая будет на выходе, соотношение к спросу, учесть потенциальные издержки, конкуренцию.

Бизнес-план должен убедить инвесторов, что им стоит вложиться в эту идею. С банками та же ситуация.

1. Франшиза. Если индивидуальный предприниматель в банке скажет, что хочет открыть собственное уникальное заведение, которое ещё свет не видывал, то с большой вероятностью он уйдёт с отказом.

Под франшизой подразумевается раскрученный бренд в определённом сегменте бизнеса. Например, франшизой может быть сеть «Кока-кола», «Макдональдс» и т. д. Ведение бизнеса под франшизой таких компаний гарантирует стабильную прибыль и соответственно стоит огромных денег, счёт идёт на миллиарды.

Для начинающего ИП подойдут варианты попроще и будет, кстати, очень удобно, если франчайзинговая компания уже является партнером банка, где нужно взять кредит. В сбербанке выделяют такую компанию, как Harat’s, она одна из многих, кто продаёт по доступным ценам франшизы.

1. Стоит обдумать возможность залога перед тем, как идти в банк.

Довольно часто в банки обращаются «голые» ИП, у которых нет возможности заложить ценное имущество, как доказательство платёжеспособности по кредиту. Банковские учреждения очень аккуратны в выдаче денег индивидуальным предпринимателям, которые хотят заработать, создав свой малый бизнес.

Отличным вариантом будет наличие собственной недвижимости или любое другое ценное имущество, например, автомобиль. Если оформить собственность, как залог по кредиту, то это даст банку гарантии, что в случае вашей неудачи они смогут получить свои деньги назад. Для тех, у кого нет имущества, необходимо иметь средства на первоначальный довольно высокий взнос (от 30%).

Если всё готово, то можно начинать. Рассмотрим на примере подачу заявления на кредит в Сбербанке.

Направляемся в Сбербанк и делаем всё постепенно:

1. Подаётся анкета, где расписывается вся информация с заявлением о намерении получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля.
2. Кредитную программу нужно выбрать «Бизнес-Старт».
3. Как ИП обязательно оформиться в налоговой службе.
4. Собрать все документы, которые требует банк. Это не просто обыкновенный пакет документов физ. лица (военный билет у мужчин, справка 2-НДФЛ, пенсионное свидетельство, паспорт), но и бумаги, касающиеся бизнеса (сам бизнес-план, франчайзинг (если есть), подтверждение наличия имущества под залог, свидетельство ИП, либо же другой фирмы).
5. Оформить саму заявку на получение денежных средств.
6. Отдать банку средства, которые пойдут на погашение первоначального взноса. (Либо же подтвердить залог дорогим имуществом).
7. Получить деньги и начать процесс открытия своего бизнеса.

Какие документы необходимы для получения кредита

Какого-либо стандартного пакета документов, который можно было бы предоставлять в каждый банк не существует. Каждая кредитная организация запрашивает свой набор необходимых бланков. Кроме этого, документы на кредит для ИП и для организаций различаются.

Обычно при рассмотрении заявки на кредит банк запрашивает следующие документы:

• Анкета заемщика для получения кредита;
• Для фирмы — учредительные документы со всеми внесенными изменениями (устав, протокол собрания учредителей, учредительный договор, решение единственного участника и т. д.);
• Бланки ИНН, ОГРН или ОГРИП;
• Копия лицензии (если для ведения деятельности нужно в обязательном порядке ее получать);
• Копии паспортов заемщика, созаемщиков, поручителей;
• Налоговые отчеты за последние 2-3 года деятельности;
• Бухгалтерская отчетность за предыдущий год (в поквартальном разрезе);
• Бухгалтерские справки, содержащие информацию о доходах, расходах, обязательствах, имуществе и т. д.;
• Если есть расчетные счета в других банках — справки о движении средств по ним;
• Документы, которые подтверждают владение имуществом, предоставляемым банку в залог;
• Копии договоров с крупными поставщиками и покупателями.

Внимание! Иногда банк может предоставлять свои формы документов (к примеру, справок), в которые нужно перенести информацию и предоставить бланки для проверки.

Какие банки кредитуют малый бизнес

В РФ многие организации включили в линейку программы, позволяющие получить деньги на инвестиционные цели, приобретение франшизы или устранение кассовых разрывов.

Условия Сбербанка

Программа «Кредит на проект» подходит только для ООО и ИП, выручка которых в год не превышает 400 млн рублей. Минимальная ставка по договору начинается с 11% в год, минимальная сумма 2,5 млн руб., получить которые можно на срок 120 месяцев. Допускается залог: имущество, поручительство третьей стороны или коммерческая недвижимость.

Использовать наличные позволяется для следующих целей:

1. Вложить в оборотные активы.
2. Использовать для старта строительства.
3. Рефинансировать долги сторонних банков.

Возраст заемщика ограничен 70 годами на момент обращения. Банк не удерживает дополнительные комиссии за выдачу. В числе обязательных справок паспорт клиента, учредительные и регистрационные свидетельства, финансовая отчетность.

Предложение Райффайзенбанка

Небольшой экспресс-кредит станет решением, если требуется быстро получить деньги. Условия: ставка 17,9%, сумма в пределах 300 тыс. — 2 млн руб., срок 6−48 месяцев. Требования к заемщику подразумевают регистрацию ИП или ООО дольше 12 месяцев, заемщик (учредитель фирмы) в возрасте 23−65 лет. Предпринимателю не придется привлекать поручителей и залог, в ООО в роли поручителей выступают все собственники. Комиссия за выдачу денег не взимается, а банк обещает рассмотреть заявку за 1 день.

Кредиты Тинькофф

На любые цели и без залога выдают 2 млн рублей под 12% годовых, однако это предложение ориентировано только на индивидуальных предпринимателей. Второй вариант для ИП и ООО – «Инвестиционные цели». На период до 5 лет выдают 15 млн руб. при условии наличия в сделке ликвидного залога. Весомый плюс предложения – заявителю не требуется расчетный счет.

Для оформления договора заполните онлайн-заявку, представитель банка сам приедет и привезет все необходимое.

Что предлагает банк Открытие

Кредитная линия открывается на 15 лет. Ставка равна 8,5% годовых, сумма 2−250 млн рублей, погашение производится ежемесячно по аннуитетной схеме. На сайте банка еще до заполнения заявки можно рассчитать итоговую сумму на онлайн-калькуляторе. Деньги выдаются малому и среднему бизнесу, период существования которого больше 12 месяцев или когда прошло больше 3 месяцев с момента регистрации заемщика. Обязательное оформление страховки на залоговое имущество требуется только для договоров на сумму свыше 50 миллионов рублей.

Кредит бизнесу в Альфа-Банке

Этот кредит подразумевает целевое использование средств. В роли заемщика выступает предприниматель, ООО или физическое лицо. Пройти предварительную проверку и узнать решение по анкете получится в режиме онлайн.

Получить можно от 300 тысяч до 10 млн рублей под 14−17%. Кредит учитывается в налогах, что снижает долговую нагрузку. Используется дифференцированный график погашения, задолженность уменьшается ежемесячно. Санкции к клиентам, решившим погасить долг досрочно, не применяются.

Подробней сравнение условий по программам российских банков видно в таблице:

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал»

Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, %  = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК

• Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
• ROA  — рентабельность активов  (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
• Rзк — процент кредита.
• ЗК — сумма кредита.
• СК — собственный капитал.

***

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Материалы по теме:

Трудности с получением кредита

Нет ничего удивительного в том, что даже предприниматели, соответствующие всем условиям банка и имеющие идеально составленный бизнес-план, не всегда с легкостью получают поддержку кредиторов. Риск, на который идут сотрудники банка в России, предоставляя кредитную сумму на открытие собственного дела физическому либо юридическому лицу, которое в любой момент может объявить об абсолютном банкротстве бизнеса, очень велики.

Существует несколько способов получить кредит на открытие бизнеса с нуля, даже если представители кредитора с сомнением отзываются о ваших финансовых перспективах:

1. Залог имущества. Залогом может послужить любое имущество, которое является собственностью организации либо владельца бизнеса и, по мнению сотрудников банка, сможет покрыть кредитору ущерб в случае вашего отказа от кредитных выплат. При оформлении кредита под залог в кредитный договор будет добавлен специальный пункт о возможной конфискации имущества банком, если заемщик не станет выплачивать долг. К слову сказать, если ИП будет долговременно задерживать платежи, это может послужить поводом для конфискации его имущества в судебном порядке даже без предварительного залога, так что, оформляя залоговый кредит, вы мало что потеряете.
2. Привлечение поручителя. Человеку или организации, которые согласятся выступить вашими поручителями, грозят большие финансовые убытки в случае вами невыплаты кредита, поэтому найти поручителя сегодня не слишком легко. Но увлеченный своим делом предприниматель с горящими глазами, большими перспективами и грамотно составленным бизнес-планом обязательно отыщет бескорыстного единомышленника, который согласится поспособствовать в получении кредита.
3. Обращение за помощью в получении кредита. Множество организаций и просто компетентных в банковском деле людей сегодня предлагают помощь в получении кредита. При этом часто обещается, что получить ссуду без крупного первого взноса и залогового имущества сможет даже человек либо юридическое лицо с плохой кредитной историей. Иногда обращение к специалисту может существенно сэкономить время, нервы и даже деньги, ведь условия выбранного компетентным человеком кредита могут оказаться очень выгодными. Платой за помощь может послужить одноразовая выплата либо небольшая комиссия к сумме кредита.

В сравнении с легкостью получения кредита на открытие собственного дела в странах с более развитой системой малого бизнеса, российские реалии не настолько воодушевляют к новым свершениям. Но все же при наличии должной настойчивости и деловой хватки вы обязательно достигните своей цели. Если с получением кредита возникли проблемы, и вы получили отказ нескольких банков, не стоит терять энтузиазма. Постарайтесь выяснить причину отказа и устранить ее.

Почему ИП может тратить деньги с расчётного счёта на себя

Основная разница между ИП и учредителем ООО заключается в том, что предприниматель ведёт бизнес без образования юридического лица. Поэтому все деньги, которые он получает от предпринимательской деятельности, принадлежат лично ему. А собственник имущества, на основании статьи 209 ГК РФ, вправе распоряжаться им на своё усмотрение. Разумеется, соблюдая установленные законы.

В одном из писем Минфин чётко указал на это: «Денежные средства, которые остались на расчётном счёте индивидуального предпринимателя после уплаты налогов, сборов и обязательных платежей, могут быть использованы им на личные цели».

Похожие записи:

Что такое паевой инвестиционный фонд? Акт об оказании транспортных услуг Прикольные и смешные фамилии людей: список реальных имен по паспорту в россии и в мире Оферта для договора на информационные услуги Стоимость разработки бизнес плана москва Выбор редакции