Заем и кредит

Основные сведения

Важными условиями договора кредитования также являются период выдачи займа и способы его выплаты.

Основные понятия, которые каждый гражданин обязан знать и понимать их специфику действия, прописываются в начале договора займа либо в дополнении к этому договору.

Что это такое

Займом является сделка или соглашение между сторонами, кредитором и заемщиком, по передачи второму в свободное пользование или на конкретные цели денег, имущества с определенными родовыми признаками.

Займ может погашаться как досрочно, так и частями, если предусмотрено договором.

В соглашении кредитования прописываются основные условия сделки — период выдачи кредита, процентная ставка или ее отсутствие и т.д.

Какова его роль

Необходимость займа определяется его функциями и ролью для экономике. Он является явным источником финансирования агентов, исполняющие важные функции.

Составление договора займа необходимо грамотно и правильно с точки зрения юрисдикции и права, чтобы впоследствии не возникало споров между сторонами.

Оговариваются форс-мажорные обстоятельства, права и обязанности сторон и прочее.

Какими нормативными актами регулируется

По соглашению кредитования следует, что одна сторона отдает во владение и пользование другой стороне финансовые средства или имущество, определенными родовыми признаками.

В ситуации если кредитор не является банковской или кредитной организацией, то необходимо заключить договор сделки (пар.1 « Заем» гл.42 «Заем и кредиты»).

Соглашение кредитования считается заключенным с момента передачи финансовых средств или вещей в пользование заемщику (п.1 ст.807 ГК РФ).

Соглашение кредитования может считаться беспроцентным, если не оговорено иное:

• сделка на сумму не больше 50-кратного МРОТ;
• не связано с коммерческой деятельностью одной и сторон;
• в пользование отдаются вещи, определенные родовыми признаками.

Согласно п.2 ст. 810 ГК РФ, при погашении ссуды раньше времени, заимодавец имеет право требовать с заемщика полную сумму процентов согласно соглашению на последнюю дату, прописанную в соглашении.

Если срок возврата не указан, то при первом требовании от заимодателя необходимо вернуть займ в течение 30-ти дней.

Если иное не прописано договором, в случае безвозмездного займа, сумма может быть возвращена раньше времени.

Возникающие вопросы

Кроме исполнения обязанностей по форме договора, нужно обратить внимание на то, что:

• предоставление лживой информации в документе, которая относится напрямую к заимодавцу и заемщику;
• предоставление в договоре недостоверных условий сделки;
• поддельные подписи сторон в документе
  могут повлечь за собой мгновенные конфликты между действующими лицами, и эти споры придется решать с помощью суда.

Как признать недействительным

Часто бываю случаи, что между сторонами возникают споры и разногласия, и эти проблемы стараются решить мирным путем – путем переговоров.

Этот процесс можно сделать только тогда, когда ссуда не была получена на руки, или заимодатель выдал ее не полностью.

Впоследствии этого, кредитный договор может быть недействительным, ведь займ не был выдан.

Важный момент, что если уже идет судебный процесс и заемщику удастся доказать то, что средства он не получал, то договор будет признан судом, как незаключенный документ.

Каков срок исковой давности

Исковая давность – это время, в течение которого можно отстаивать свои права, которые были нарушены.

Если в соглашении не был прописан день, в который заемщик должен отдать деньги, тогда срок исковой давности начинают считать в тот день, когда заимодавец предъявляет свои требования к заемщику.

Также, Гражданский Кодекс прописывает срок давности – три полных года.

Если в договоре прописан срок выполнения обязательств заемщика, то период исковой давности начинает отчитываться со следующего дня после сроки выплаты долга.

Предложения организаций

Для каждого вида займа, не зависимо от того какой он – с процентной ставкой, без наличия ее, или же краткосрочный, существуют одинаковые для всех требования:

1. Оформление должно проходить в письменном виде.
2. Указывается точная сумма кредита прописью и цифрами.
3. Годовая процентная ставка обязательно должна быть указана.
4. Приложен график выплат ссуды.
5. Так же обязательно прикладываются к договору все дополнительные документы и соглашения.

Условия МФО:

Соответственно со ст. 808 Гражданского Кодекса, договор займа должен соблюдаться безотговорочно каждой из сторон.

Если же, произойдет несоблюдение обязанностей по договору, то это будет вести за собой недействительность сделки займа.

Видео: споры из договоров займа

Виды процентов

Согласно законодательству, по предоставленному займу займодавец имеет право получать проценты с заемщика.

Они могут быть:

за пользование займом. Процент за пользование займом может быть указан в договоре займа, а может отсутствовать в нем. В этом случае (если не указано, что займ беспроцентный) размер процентов по займу будет равняться ставке рефинансирования банка РФ, действующего на территории проживания заемщика.

Также проценты по займу могут быть фиксированными или выражаться в процентном соотношении. Фиксированный процент начисляется на всю сумму займа один раз в момент его выдачи.

Виды и их характеристики, особенности

По видовым различиям договора займа могут быть разными:

• процентными;
• беспроцентными;
• целевыми;
• товарными;
• государственными;
• облигационными.

Займодавец имеет законное право получать проценты с суммы займа, в таком случае заключается процентный договор займа.

Их размер может устанавливаться индивидуально или равняться ставке банковского процента, который действует в регионе проживания займодавца на день уплаты долга, что определяется п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В некоторых случаях заключается беспроцентный договор займа, если соблюдаются такие условия:

• договор составляется между заемщиком и займодавцем на сумму не более 50 МРОТ, а также не относиться к предпринимательской деятельности или ее осуществлению;
• в займ предоставляются не денежные средства, а другие вещи, имеющие родовые признаки.

Указание на то, что договор является беспроцентным, должно присутствовать в тексте соглашения, иначе на займ автоматически будет наложен банковский процент.

Целевой займ предполагает выдачу предмета займа для определенных целей, указанных при заключении договора, согласно п. 1 ст. 814 ГК РФ.

Товарный займ предполагает заключение договора между двумя сторонами, в результате которого займодавец должен передать заемщику товар, имеющий родовые признаки, а заемщик обязуется отдать ему такое же количество вещей аналогичного рода и качества.

Государственный займ заключается между заемщиком – РФ или же ее субъектом и займодавцем – частным предпринимателем, физическим или юридическим лицом.

По такому договору займодавец покупает государственные ценные бумаги, являющиеся подтверждением права на получение от заемщика возврата денег, процентов или другого имущества в сроки установленные договором займа в соответствии с п. 3 ст. 817 ГК РФ.

Облигационный договор займа составляется в случаях, которые предусматриваются законом, и состоит в выпуске и продаже облигаций, что указано в ст. 816 ГК РФ.

Владелец облигации имеет право получать по ней фиксированную процентную ставку, которая зависит от стоимости облигации или другого имущественного права.

Договор целевого займа

Договор займа между физическим лицом и ИП может быть целевым, что означает наличие условия для использования предмета займа, которое указывается при составлении соглашения.

Использование средств на другие цели не допускается, что контролируется займодавцем. Ему должен быть обеспечен заемщиком доступ к контролю за использованием средств.

Потому в договоре чаще всего имеется оговорка о том, что при использовании средств не по целевому назначению, займодавец может потребовать досрочного возврата долга с уплатой положенных за весь срок процентов или исполнения другой, оговоренной в договоре, санкции.

Цель этого вида займа может быть выбрана разная, но чаще всего это:

• покупка определенного имущества (участка, офиса, квартиры, автомобиля и т.д.);
• обучение, как отдельного физического лица, так и сотрудников организации, повышение их квалификаций и пр.;
• проведение ремонта дома, здания, модернизации предприятия;
• другие цели.

Использование займа на предусмотренную цель еще не является гарантией того, что эта цель будет достигнута. Этот вариант также следует оговорить в договоре займа.

Государственного

В договоре государственного займа в качестве займодавца выступает физическое или юридическое лицо, а заемщиком – правительство Российской Федерации или его субъекты.

Этот вид займа является полностью добровольным и оговаривается в ст. 817 ГК РФ. В основе договора – покупка займодавцем ценных государственных бумаг, которое удостоверяют его право на получение денег, процентов или другого имущества, которое было предоставлено заемщику в сроки, оговоренные договором займа. Займ, который выпущено в обращение, не подлежит изменению.

Облигационного

Облигационный займ подразумевает заключение договора о займе средств под облигации. Облигация – ценна бумага, которая дает право займодавцу получить ее стоимость, процент по ней или другое имущество от заемщика, ее выпустившего.

Договор товарного займа

Договор займа между физическим лицом и юридическим очень часто бывает товарным и предусматривает взятие заемщиком у займодавца определенного товара. В договоре детально должны быть описаны все характеристики товара – его вид, количество, вес, упаковку и т.д.

Различные нюансы

Когда составляется любой договор, необходимо быть уверенным в том, что он будет действительным. При составлении договора займа стоит учитывать некоторые нюансы:

Преимущества при заверении сделки у нотариуса

Закон не обязывает заверять договор займа у нотариуса. Но, многие предпочитают это сделать, так как:

Начисление процентов за пользование средствами

Как уже упоминалось, договор займа может быть процентным или беспроцентным. Займодатель имеет право требовать от заёмщика уплаты ему процентов за пользование его вещью или деньгами. Сумма процентов устанавливается по соглашению сторон.

Но, если в договоре не указаны проценты, а также нет прямой ссылки на то, что займ является беспроцентным, то они могут начисляться в размере 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ РФ на день возврата долга. Если заёмщик отказывается платить проценты по кредиту, то займодатель может взыскать их через суд.

Мошенничество при заключении

Недобросовестным может оказаться как займодатель, так и заёмщик. Чтобы свести к минимуму риски, необходимо правильно составить договор, показать его компетентному специалисту и заверить (желательно) у нотариуса.

Наиболее распространенные ошибки сторон при заключении документа:

Чтобы не стать жертвой мошенничества, необходимо пригласить на заключение договора компетентного юриста или показать ему документ, прежде чем его подписывать. Если такой возможности нет, то нужно внимательно читать сам договор, или настоять на том, чтобы заверить его в нотариате.

Последствия нарушения договора займа

В случаях, когда договор по займу денежных средств и ценностей нарушается той стороной, которая берет заем в свое пользование. То другая сторона получает законное основание для того, чтобы требовать начисление инфляционных затрат, а также еще трех процентов годовых за все то время, которое было просрочено

К тому же, необходимо обратить внимание на то, что следствие такого разворота событий не приведет к возникновению штрафных санкций. В то же время, в договоре могут быть прописаны определенные условия, которые претерпели некие изменения

Сюда может входить факт о неустойке, разновидностями которой можно считать начисление штрафа или же пени. Если не принять во внимание вероятность такого разворота событий, то это привет к несоблюдению пункта в законе, который накладывает запрет на привлечение лиц к юрответственности по причине того, что один и тот же закон был нарушен единожды или же несколько раз. Сама же неустойка должна выражаться исключительно в процентах.  Например, штраф может быть прописан в объеме ста процентов от возникающего долга, а пеня, в свою очередь, может начисляться в размере 0,5 % от общей суммы задолженности, исходя из каждого отдельного просроченного дня.

Работающее законодательство не запрещает в то же время увеличивать сроки, накладываемые на исковую давность, которые образуются касательно договора о получении или выдаче займа. Было бы хорошо вспомнить пример того, что таким же образом по общему положению законов, период исковой давности измеряется в количестве трех лет. Это означает только одно – лицо, выступающее в качестве потенциального истца, не имеет никаких препятствий для того, чтобы в случае необходимости обратиться в суд для того, чтобы получить защиту и неприкосновенность своих прав, а также интересов в момент ранее установленного отрезка времени. В противоположность этому, ответчик получает право иметь все возможности для того, чтобы потребовать от суда в незамедлительном порядке применения периода давности по иску, что в будущем приведет к невозможности удовлетворения иска, который будет предъявлен. Почти каждый банк пользуется возможность продлить или же увеличить срок для исковой давности. Однако, внутри различных государств данное положение вещей может иметь существенные и серьезные различия. Главным образом, увеличение промежутка времени для исковой давности имеет определенные ограничения от пяти до десяти лет. Этого оказывается довольно достаточно для того, чтобы долг был возвращен в согласии с договором займа.

Если подвести итог и выделить все, что действительно заслуживает пристального внимания, то перед операцией составления и заключения договора о займе нужно обращать пристальное внимание не только на основные моменты, которые заключает внутри себя договор, но важно уделить внимание тонкостям данного вопроса, потому что каждая допущенная ошибка может иметь весьма пагубные последствия для всего поворота событий. Особенно уязвим тот момент, когда возникают какие-либо споры и разногласия между сторонами, а также тогда, когда существует вероятность обращения в суд, с целью получения долга по составленному договору. В момент, когда сторона желает иметь абсолютную гарантию о том, что договор был составлен в согласии со всеми правилами, можно проследовать по примеру актуальных образцов

В них содержатся главные пункты и положения, а также остальные нюансы

В момент, когда сторона желает иметь абсолютную гарантию о том, что договор был составлен в согласии со всеми правилами, можно проследовать по примеру актуальных образцов. В них содержатся главные пункты и положения, а также остальные нюансы.

Мы коротко рассмотрели договор займа, проценты по договору и последствия нарушения договора. Оставляйте свои или дополнения к материалу.

Это интересно: Что такое эмиссия денег: излагаем в общих чертах

Что может быть предметом договора займа?

Предметом договора займа могут быть деньги (наличные или безналичные) или вещи, имеющие определенные родовые признаки. Если договор займа заключается между российскими организациями или гражданами, то денежный заём не может осуществляться в валюте.

При этом стороны могут предусмотреть передачу денежных средств в рублях, эквивалентно определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. Сумма в рублях на день возврата может определяться по официальному курсу соответствующей валюты, если другой курс не установлен законом или договоренностью сторон.

Если предметом договора займа являются вещи, имеющие определенные родовые признаки (товары, тара, сырье, полуфабрикаты, материалы и др.), то заёмщик получает их в собственность и может использовать по своему усмотрению.

При описании предмета денежного займа важно указать точную сумму в рублях (цифрами и прописью), а при передаче вещей – их количество и характеристики. В отличие от договора аренды, по договору займа нельзя передавать индивидуально-определенные непотребляемые вещи, такие как земельные участки, природные объекты, здания, сооружения, транспорт, оборудование

 Заёмщик должен вернуть не те же самые вещи, что были взяты в заём, а другие, того же рода и качества

В отличие от договора аренды, по договору займа нельзя передавать индивидуально-определенные непотребляемые вещи, такие как земельные участки, природные объекты, здания, сооружения, транспорт, оборудование.  Заёмщик должен вернуть не те же самые вещи, что были взяты в заём, а другие, того же рода и качества.

Что касается ценных бумаг, то они являются имуществом, поэтому могут быть предметом договора займа, но только если они не именные (т.к. в этом случае они являются индивидуально-определенными вещами). Спорным будет и вопрос передачи по договору займа векселя.

Укажите в договоре цель займа денежных средств или иного имущества, а также срок возврата

О том, что отнести к существенным условиям, говорится в статья 432 ГК РФ. В эти условия всегда входит предмет сделки. На необходимость согласования иных условий указывает закон либо этого может потребовать одна из сторон. Когда речи идет о договоре займа, как правило, оговаривают  сумму процентов, порядок погашения долга и цель займа.

В случае заемной сделки ее предмет – это обязательство заимодавца передать заемщику то или иное имущество (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Чаще всего договор заключают в отношении денежных средств, также в качестве предмета могут фигурировать вещи или ценные бумаги. При согласовании существенных условий договора займа:

• проверьте размер суммы, если предмет сделки — денежные средства. Сумму необходимо выразить в рублях;
• пропишите в тексте документа количество вещей, если по договору предоставляют вещи;
• укажите вид ценных бумаг, а также их количество, если сделка – о ценных бумагах.

Валютный заем допускают, если:

• одна из сторон договора – нерезидент РФ (ст. 6, 10 закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ), либо
• контрагенты – кредитные организации (банки), у которых есть возможность совершать валютные операции на основании лицензии ЦБ РФ (ч. 2 ст. 9 закона № 173, Указание ЦБ РФ от 28.04.2004 № 1425-У0, либо
• банк, у которого ест лицензия ЦБ РФ на валютные операции, заключает сделку с резидентом РФ (ч. 3 ст. 9 закона № 173).

Можно прописать сумму в рублях и ее эквивалент в иностранной валюте. Тогда понадобится определить схему перерасчета по курсу:

1. Указать твердую сумму.
2. Привязать перерасчет к курсу на определенную дату.

В ГК РФ существенным условием для договора займа назвали его предмет. Помимо этого, стороны вправе расценить условие о процентах как обязательное. В том числе, если речь идет о займе без выплаты процентов. Проценты можно установить:

1. Как фиксированную сумму.
2. С помощью плавающей ставки. Изменения ставки привязывают к изменению показателя, который контрагент специально оговаривают.
3. Комбинированным или иным способом, который закрепили в соглашении (ст. 809 ГК РФ).

Также в этом условии прописывают схему выплаты процентов.

Обратите внимание, что:

1. Если величину процентов не указали, их приравнивают к ключевой ставке ЦБ РФ (п. 1 ст. 808 ГК).
2. Если в тексте нет условии о беспроцентном предоставлении средств, заем считают процентным. Исключение – когда граждане, в том числе ИП, заключают сделку стоимостью не выше 100 тыс. руб или когда предметом сделки являются вещи, определяемые родовыми признаками (п. 4 ст. 809 ГК).

По требованию участника договора в соответствии с положениям статьи 432 ГК РФ существенным условием могут признать цель займа. Если такое условие включают в текст, заемщик обязан отчитаться перед заимодавцем о целевом использовании средств (ст. 814 ГК). Цель получения суммы или имущества:

1. Определите точно и однозначно.
2. Пропишите в самом договоре или приложении.
3. Дополните списком мер, с помощью которых заимодавец сможет проконтролировать использование средств.

Учтите, что наличие такого условия дает заимодавцу две дополнительные возможности прекратить сделку (ч. 3 ст. 807, ч. 2 ст. 814 ГК). Это произойдет, если заемщик:

1. Не дает заимодавцу контролировать использование денег.
2. Использует объект займа не по назначению.

Также в договорной и судебной практике к обязательным условиям относят положения в договоре о сроках и порядке возврата займа:

1. Если условие о сроке не включить в текст, заем придется вернуть в течение 30 дней с момента требования (п. 1 ст. 810 ГК).
2. В досрочном порядке возврат возможен при соблюдении норм закона (п. 2 ст. 810 ГК). В частности, досрочный возврат возможен при согласии заимодавца. Такое согласие либо сразу включают в текст соглашения, либо получают отдельно, когда у заемщика появляется возможность рассчитаться заранее.
3. Если в тексте не прописали, в каком порядке нужно вернуть заем (например, на счет заимодавца), заемщик сам определяет, на какой счет перевести сумму или иным способом совершить возврат.

Перед тем как составить договор займа, продумайте иные условия

Другие условия договора зависят от вида займа, их определяют, исходя из специфики отношений. На нее влияет:

• правовое положение сторон договора;
• требования законодательства, которое регулирует отношения сторон.

Соглашение между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность

Договор займа между юридическими лицами заключается при передаче любой суммы и отличается от соглашений между гражданами следующими моментами:

1. В договор необходимо внести полные данные юридического лица, а также представителя, который действует от имени фирмы.
2. Необходимо соблюдать форму договора.
3. Ответственность за выполнение или несоблюдение условий договора несет не представитель единолично, а фирма в целом, согласно уставу.

Договор займа между юридическими лицами может быть оформлен не только между организациями, но и внутри одного предприятия. Так, например, существует форма договора организации с учредителем, и наоборот. Условия, существенные и другие, должны соблюдаться и в этом случае.

Если договор займа государственный

Существенными условиями договора государственного займа являются:

• предмет договора – это ценные бумаги, в которых выдаётся займ – облигации и векселя;
• срок возврата займа – «срок годности» ценной бумаги, в которой выдан государственный займ;
• заёмщиком по данному виду займа выступает государство;
• размер процентов – они могут быть установлены, а могут быть и не установлены;

• последствия невозврата займа – они также должны быть чётко указаны в договоре;
• условия оспаривания такого договора. Поменять условия уже заключённого договора государственного займа нельзя. Однако их можно оспорить в судебном порядке, доказав ничтожность данного договора;
• условия конфиденциальности – эти условия также быть в обязательном порядке указаны в договоре. Лучше так и указать, что «все положения данного договора конфиденциальны и не поддаются разглашению»;
• срок действия данного договора.

Похожие записи:

Написание парсера с нуля: так ли страшен черт? Возврат верхней одежды Возврат товара в интернет-магазин Как с завода попасть в big4 Как платить дивиденды учредителям ооо Всё об увольнении по собственному желанию в 2020 году