Стоит ли брать потребительский или ипотечный кредит в 2021 году

Тенденции кредитного рынка

На нынешнем отрезке времени (февраль 2019 года) обстановка на внутрироссийском рынке более-менее стабильная. Хотя тут стоит понимать: изменения необходимы и они обязательно наступят. Так что точно предугадать события не удастся.

Общая характеристика ситуации на текущий момент

Хотя за последние годы Россия добилась не самого масштабного, но всё же успеха в противостоянии санкционному давлению, банки пока ещё не готовы выдавать своим клиентам более дешёвые займы. К тому же, всегда есть опасность ухудшения ситуации из-за политических конфронтаций, характерных для нашего времени.

Примечание 1. Центробанк России сейчас относительно успешно отрабатывает свои функции: ему удаётся фиксировать уровень инфляции и понижать ключевую ставку.

Хотя глобальная обстановка оказывает своё влияние на работу банков, имеют большое значение внутренние регламент и политика учреждений. На них ориентируются банковские организации, когда выдают под те или иные проценты кредиты.

В целом, охарактеризовать ситуацию можно такими пунктами:

• ставки по займам уменьшились (по сравнению с периодом трёхлетней-четырёхлетней давности);
• кредиты стали доступнее, но не для всех категорий граждан;
• показатель неплатёжеспособности среди населения по-прежнему высокий;
• банки вынуждены проводить относительно жёсткий отбор внутри своей аудитории.

Эти положения довольно точно описывают то, что есть в сфере банковского кредитования сейчас. Далее рассмотрим требования, которые вынуждены предъявлять банки обывателям.

Ограничения по предоставлению займа

Стремление понизить риск убытков приводит к строгому следованию ряду требований по отношению к клиентам со стороны финансовых учреждений:

возрастные рамки – от 21 до 65 лет (как правило, но некоторые организации имеют верхнюю планку 75 лет);
официальная трудоустроенность – в соответствии с Трудовым кодексом России (важно наличие стабильного источника доходов гражданина);
хорошая кредитная история – без моментов с просрочками и невыполнением каких-либо ещё обязательств;
постоянная российская прописка.

Это стандартный на сегодня перечень, обязательный. Он характерен для любого банка. Но также есть и более специфические условия. Например:

кредиты редко оформляются для заёмщиков, трудоустроенных у ИП;
предпочтение всегда отдаётся работникам больших компаний – в особенности государственных;
обращается внимание на частоту смены места работы.

Перечислять все варианты не уместно, т.к. свой подход может быть у каждого учреждения.

Важно! Банки дорожат своей деловой репутацией, поэтому они не могут давать положительные решения по всем заявкам на выдачу кредита. Это признак неэффективной политики кредитования

Рост убытков организации может стать причиной лишения лицензии, что инициируется Центробанком.

Учитывая эти моменты, становится понятно, что вопрос использования займов сегодня – не просто вопрос желания, но и особенной ответственности как перед собой, так и перед кредитором.

Целесообразность займа

Первое, о чём стоит задуматься при возникновении мысли об оформлении кредита, – насколько он необходим?

Во-первых, имеет значение личная ситуация. Уместно ли сейчас брать займ: есть ли возможность его оплачивать? Своевременно ли это? Гражданин должен трезво оценивать свои возможности по соблюдению сроков. Причина для кредитования нужна действительно серьёзная, практичная. Оплата учёбы, лечения, а не нового смартфона, условно говоря.

Во-вторых, крайне важны предлагаемые условия. Например, высокая ставка по процентам является поводом задуматься о необходимости брать займ.

Важно! Вероятность положительного решения по предоставлению кредита относительно высока для разных граждан. Даже если по каким-то требованиям кандидат в заёмщики не подходит, банк может выдать деньги

Однако это, как правило, сопряжено с ужесточением условий. К примеру, речь может идти о более высокой процентной ставке.

Для понимания того, какие кредитные предложения сегодня наиболее распространены, следует знать следующее: последние годы просроченная задолженность в кредитном портфеле банка увеличивается. Это объясняется тяжёлым материальным положением большого количества российских граждан из-за наступившего экономического кризиса.

Т.к. многие обыватели или лишились своего источника доходов, или вынужденно работают в теневой сфере, банкам приходится проводить суровый отбор клиентов.

Параллельно на кризисной волне неизбежно поднялись МФО. Они имеют в большинстве случаев меньше требований, но проценты там кабальные. Так что обращаться в такие заведения стоит в последнюю очередь.

На что и где не стоит брать кредит

Последствия микрозаймов

Когда по каким-то причинам не получается оформить кредит в банке, люди обращаются в микрофинансовые организации, которые:

• принимают решение по заявке в течение 5–15 минут;
• переводят средства на карту любого банка;
• выдают заем дистанционно, не требуя справок и не беря в расчет кредитную историю.

Статистика говорит о том, что погасить долг, взятый в микрофинансовой организации, будет очень сложно из-за огромных процентов, которые начисляются каждый день. Если посчитать ставку в годовом выражении, то получится трех или четырехзначное число.

К примеру, человек берет в микрофинансовой организации в долг на месяц 20 000 рублей и не успевает вовремя погасить кредит. Теперь он будет обязан платить каждый месяц по 10 000 рублей только за обслуживание займа. Спустя несколько месяцев переплата существенно превысит размер основного долга.

Заем в микрофинансовой организации стоит брать только в том случае, если есть уверенность, что через неделю деньги появятся и ссуда будет успешно погашена. Если такой уверенности нет, то это веская причина вовсе не брать кредит. При внесении последнего платежа нужно попросить организацию выдать справку, что долг закрыт и претензий к заемщику нет.

Также следует обращать внимание на все условия договора и приписки мелким шрифтом к нему. Внимательно читайте документы

Многие заемщики совершают огромную ошибку, подписывая договор, не изучив его. В результате люди оказываются заложниками ситуации, которую уже нельзя исправить.

Некоторые нечестные на руку организации пользуются тем, что заемщики редко читают документы, и включают в договор условия, которые в будущем доставят плательщику большие проблемы.

Если что-то не понятно, не стесняйтесь задавать вопросы и уточнять каждую деталь. Особенно когда речь идет о дополнительных финансовых обязательствах. Если в договоре есть подобные пункты, то следует отказаться от его заключения и поискать другую организацию с более прозрачными условиями предоставления займа.

Кредит по принципу «чтобы был»

Если нет особой нужды в заемных средствах, то это веская причина не брать кредит. Брать ссуду «на всякий случай» или только для того, чтобы побаловать себя, нецелесообразно. Материальные запросы обязательно должны соотноситься с доходом, в противном случае можно оказаться банкротом.

Большинство крупных банков перед тем, как выдать кредит, оценивают платежеспособность заемщика. Но есть организации, которые существенно завышают процентные ставки, но при этом дают деньги практически всем желающим.

Чтобы не оказаться в ситуации, когда ежемесячного дохода не хватает на то, чтобы обслуживать все кредиты, планируйте свой бюджет. Отказывайтесь от покупок, если понимаете, что они не по средствам. Помните, что нельзя взять деньги в кредит и потом не платить по нему. Возвращать долг придется в любом случае. И лучше это делать в соответствии с кредитным договором, чтобы не потерять все имущество и не оказаться банкротом.

Кредитные покупки с риском потери первоначальной стоимости

Многие водители мечтают о новом мощном автомобиле, комфортном, безопасном, не требующем вложений в ремонт. Ради осуществления своей мечты они готовы оформить кредит, взяв деньги в долг у банка. Но потом оказывается, что мощный красивый автомобиль очень дорог в обслуживании. К оплате кредита добавляются существенные расходы на страховку, техобслуживание, покупку дополнительного оборудования и т. п. Не говоря уже о том, что любой новый автомобиль теряет 25 % своей стоимости, как только выезжает из автосалона. Продажа такой машины уже не может быть прибыльной. Таким образом, к моменту погашения кредита заемщик теряет на процентах, страховке и снижении первоначальной стоимости сумму, равную цене нового авто.

Аналогичная ситуация с ювелирными товарами, которые очень сложно продать по той цене, по которой они были куплены. Исключение – антиквариат и украшения с редкими драгоценными камнями.

Определение целесообразности кредита

Однозначно определить целесообразность кредита невозможно, так как данная тема чрезвычайно сложна. Люди имеют различное мнение на это счёт, при этом находясь в похожей ситуации. Позиция каждого из них вполне логична и оправданна. Поэтому нужно внимательно ознакомиться с плюсами и минусами кредитования.

Для начала необходимо определиться с сутью кредита. Этот термин обычно подразумевает заёмные средства, которые заёмщику выдаёт банк с обязательством возвратить в оговоренный срок и с процентами. Выплаты сверх основной суммы займа называются переплатой и зависят от размера процентной ставки. Именно размер процентов является основным параметром, который определяет целесообразность кредита. Существуют и другие важные факторы, которые заключаются в размере инфляции, уровне развития рынка кредитования и состояния экономики.

Перед оформлением кредита следует учитывать некоторые факторы:

Стоит ли брать кредит в банке?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

Стоит ли брать машину в кредит?

Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

Стоит ли брать в кредит жилье?

Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

• для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
• жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
• процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
• стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

Стоит ли брать кредит под залог?

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

Как не совершить ошибку?

Чтобы не совершать грубых и чреватых последствиями ошибок, при оформлении кредита, человеку необходимо взвесить всё «за» и «против», и определиться, действительно ли стоит брать кредит. Или всё-таки можно обойтись без него. А для этого нужно понять, какие ошибки чаще всего совершаются при принятии решения о ссуде. Ну а чтобы их не повторять, нужно воспользоваться следующими советами.

• Перед тем, как решиться на данный шаг, человеку необходимо, в первую очередь, определиться с тем, на какие именно цели он планирует его брать и насколько это вообще целесообразно в данном случае. Никогда не надо брать кредит лишь для того, чтобы рассчитаться с прошлыми долгами или для приобретения совершенно ненужных вещей. Для того чтобы купить понравившийся товар, достаточно научиться экономить собственные средства и отказаться от ненужных ежедневных покупок. То есть человеку не нужен кредит в том случае, когда он научится элементарному контролю над собственным капиталом.

• Надо понимать, что постоянная жизнь в долг, то есть не по средствам, никогда не позволит человеку стать состоятельным и финансово независимым. Тем более, если он по привычке постоянно по поводу и «без» оформляет банковские займы. Тут надо понимать, что любой, даже незначительный кредит – это переплата, и порой очень немалая. Живя не по средствам, человек постоянно накапливает задолженность, в результате чего он становится вечным заложником банковской системы. Так зачем же люди сознательно подвергают такому риску, когда можно просто научиться жить по средствам и не быть при этом никому обязанным? Кредит необходим лишь в очень экстренной жизненной ситуации, когда средства действительно необходимы на стоящее дело (лечение, обучение и т.д.). На все остальные мелочи человек вполне может скопить самостоятельно. Для этого просто надо научиться экономить или найти другую, более высокооплачиваемую работу. Ну, в крайнем случае, сейчас не так сложно найти подработку, достаточно зайти в Интернет и посмотреть предложения.
• Если же человек решился на ссуду, которая ему действительно необходима, то ему лучше всего оформлять кредит в отечественной валюте, что позволит избежать зависимости от роста курсовой разницы. Это, в свою очередь, не даст расти и накапливаться долгу в геометрической прогрессии. Наоборот, если рубль начнёт стремительное падение, то заёмщику будет проще, так как у него начнётся реальное уменьшение долга. Опять-таки, брать кредит нужно только в том случае, если в этом есть реальная необходимость.
• Кредит нужно брать только после того, как человек научится прогнозировать его последствия. Также понадобится умение грамотно распоряжаться финансами, в том числе всеми своими расходами. Если человек от этого далёк, и кредит ему понадобился по какому-то импульсу, то это уже не жизненная необходимость в заёмных средствах, а элементарная блажь, которая не приведёт ни к чему хорошему. Кредит должен быть палочкой-выручалочкой в трудные жизненные моменты человека.

Если вы все-таки решились взять кредит и в связи с этим попали в трудную финансовую ситуацию, переросшую в противостояние с банком, то не отчаивайтесь, наш юрист онлайн бесплатно ответит вам на все вопросы о ваших правах и обязанностях перед кредитно-финансовой организацией и поможет грамотно и с минимальными потерями выйти из сложного положения. Свой вопрос вы можете задать в форме, которая находится внизу окна.

Кредит: понятие и значение для банка

Чаще всего кредит рассматривают с точки зрения его значения для заемщика. Описывают этапы получения, условия использования и механизм расчета ежемесячного платежа. Но есть и другая сторона договора – банк. Разберем, что значит кредит для банка, как определяется кредитная ставка, и как финансово-кредитной организации защититься от неплатежей клиента.

Кредит с точки зрения заемщика – это получение во временное пользование денежных средств на покрытие текущих потребностей на условиях:

• возвратности – долг должен быть возвращен кредитору;
• платности – за пользование чужими деньгами надо платить;
• срочности – договор кредитования заключается на определенный срок;
• индивидуальности – условия для заемщиков в одном и том же банке могут быть разными, в зависимости от множества факторов (уровень доходов, кредитный рейтинг, наличие страховки, залога и пр.)

Кредит с точки зрения банка – это вид банковской операции, разрешенный законом № 395-1 от 2.12.1990 г. “О банках и банковской деятельности”. Финансово-кредитная организация в первую очередь коммерческая структура, главной целью которой является получение прибыли. И одно из направлений ее деятельности – это кредитование физических и юридических лиц. Банк предлагает клиенту деньги за вознаграждение, за счет которого покрываются возможные риски, текущие расходы и формируется прибыль.

Но сам по себе банк не производит денежные знаки, чтобы выдать их в качестве кредитов. Он лишь оказывает услуги по привлечению и размещению средств на возмездной основе. При определении стоимости таких операций применяют обычные для экономики правила ценообразования: затраты + прибыль.

Затраты на выдачу кредитов складываются из:

• стоимости привлечения денег из разных источников: Центробанка, российских и зарубежных банков, вкладов населения;
• расходов банка на привлечение и обслуживание клиентов, собственное развитие, операционную деятельность, формирование резервов.

Как заплатить меньше

Лучше иметь один крупный кредит, чем несколько мелких

Если у вас есть много действующих кредитов, найдите банк, который перекредитует ваши финансовые обязательства, объединив мелкие долги в один крупный.

Постарайтесь не брать кредит ради погашения других кредитов. Вы рискуете попасть в долговую яму.

В МФО выгодных кредитов нет

Когда вы задумываетесь над тем, чтобы взять небольшой кредит в микрофинансовых организациях, лучше займите деньги у друзей или родственников. Кредиты в МФО – это всегда дорого и очень невыгодно. Несмотря на это, из-за отсутствия денег интерес у граждан к микрофинансовым кредитам в пандемию сильно возрос. Даже постоянные обладатели банковских кредитов устремились в МФО. Причиной тому стало то, что банки чаще стали отказывать в выдаче кредитов по разным причинам.

Как получить выгодные условия кредитования

Как вариант – обратитесь в свой зарплатный банк. В большинстве случаев это еще и надежнее. К тому же гарантирует более льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. Вы для зарплатного банка не чужой человек. И доходы подтверждать не надо – банк сам перечисляет заработную плату.

А вот оформлять кредит в том банке, в котором у Вас депозит, не рекомендуется: если у него отберут лицензию, Заемщик не получит выплату по страховке по депозиту, пока кредитный долг не будет полностью погашен.

Увеличение шансов получить одобрение займа

Оформить кредит в кризисный 2020 год сложно из-за усилений требований банков к платежеспособности и закредитованности клиентов.

Сложная экономическая ситуация и введенные карантинные меры отрицательно сказались на финансовых возможностях граждан страны.

В связи с нарастающим экономическим кризисом 2020 финучреждения минимизирую риски невозвратных кредитов.

Поэтому взять банковскую ссуду сегодня могут исключительно проверенные лица с безупречной кредитной историей.

Чтобы повысить шанс одобрения заявки банковской организацией, нужно воспользоваться одним из способов и придерживаться следующих правил:

1. Обратиться за кредитом в банк, в котором открыт зарплатный счет. Получить заем в кризис 2020 года в таком финучреждении проще, поскольку не нужно подтверждать доходы и условия кредитования зарплатных клиентов немного выгодней.
2. Оформить кредит, который предварительно одобрен. Если ранее банковская организация уведомляла клиента о том, что ему одобрен кредит, сейчас самое время воспользоваться этим предложением.
3. При оформлении кредита представить как можно больше документов. Для получения кредита в кризис в 2020 году без отказа одного паспорта недостаточно. С полным пакетом документов ставка по кредиту будет на порядок ниже.
4. Представить банку документальное подтверждение наличие дополнительных источников доходов. Репетиторство, самозанятость, получение доходов о сдачи жилья в аренду нужно документально подтвердить с помощью справки формы 3-НДФЛ.
5. Предоставить залоговое обеспечение кредита – квартиру или автомобиль. При оформлении кредита в кризис 2020 года залог является дополнительной гарантией возврата займа. Если заемщик не выплатит задолженность, банк реализует обеспечения с молотка и тем самым возвращает свои средства и упущенную прибыль.
6. Привлечь платежеспособного поручителя с высоким кредитным рейтингом из числа друзей или родственников. Иногда этот фактор становится решающим при одобрении заявки на оформление займа.

Выгодно ли кредитоваться в кризис

Есть специалисты, которые отмечают ряд положительных сторон кредитования именно в кризис. Но они в большей мере связаны только с возможной выгодой и удобством при оформлении:

1. Брать в займы деньги сейчас выгодно тем, кто не уверен, что после вступления в силу жестких требований Центрального банка, он взять их уже не сможет. Здесь нужно трезво оценивать свои возможности. За это время выросло число просрочек, как со стороны физических лиц, так и юридических.
2. Некоторые банки и другие финансовые организации повысили процентную ставку и выдают кредиты, некоторые внесли в договор право повышать ее в дальнейшем. Тем, у кого нет затруднений в финансовом плане выгодно брать кредит сейчас, если они в нем нуждаются.

Ввиду того, что деньги обесцениваются многие сейчас именно стараются купить крупную бытовую технику, компьютеры и машины. Это продукт длительного пользования, конечному потребителю несет исключительную выгоду. Экономику перестанет штормить, а техника прослужит долгие годы.

От кредитования в иностранной валюте стоит отказаться наотрез. 30-летняя историческая практика показала, что отечественные деньги падают в номинале по отношению к американской. И вероятность того, что после кризиса рубль будет стоить дороже, сводится к нулю.

Актуальное состояние отечественного кредитного рынка

С последствиями непростых времен, наставшими для нынешней России, приходится сталкиваться как рядовым гражданам, так и крупным финансовым учреждениям. Слишком многие факторы оказывают негативное влияние на экономику страны: снижение цен на нефть, девальвация национальной валюты, действие санкций стран Западного мира и т. д.
В подобных условиях у многих заемщиков успело возникнуть ошибочное предположение о существенном сокращении объемов выдачи кредитов населению банками. Однако это не совсем соответствует действительности, поскольку практика оформления ссуд продолжает оставаться очень распространенной. Единственное «но»: теперь ими могут воспользоваться далеко не все желающие, а только достаточно надежные клиенты.
Даже с учетом снижения ключевой ставки Центробанка, открывающей перед банками возможность получения «дешевых» кредитов для предоставления их населению, кредитные компании склоняются к предъявлению более жестких требований к заемщикам. Среди них ключевыми условиями выступают:

1. возраст от 21 года и до пенсии;
2. обязательное официальное трудоустройство;
3. уровень заработка не ниже 10-15 тыс. руб. в месяц (с подтверждением в виде справки о доходах);
4. наличие трудового стажа от 1 года (от 6 мес. на текущем месте работы).

Для определенных категорий клиентов действуют несколько более мягкие условия. Как правило, здесь речь заходит о работниках бюджетных сфер, а также зарплатных клиентах банка-кредитора.

Похожие записи:

Как поступить в вуз онлайн Что такое стратегия продаж и как правильно ее написать Статистика зарплат юриспруденция в россии Чем отличается юридический адрес от фактического? Как открыть свой детский клуб? Замок лош: французская крепость, королевская резиденция и страшная тюрьма