Ссуда: особенности и отличия услуги от банковского кредита

Шаблон договора безвозмездного пользования

ДОГОВОР БЕЗВОЗМЕЗДНОГО ПОЛЬЗОВАНИЯ

г. ________________                                                                «___»__________ ____ г.

Я, _______________________________________,

именуемый в дальнейшем «Ссудодатель», с одной стороны, и

я, _______________________________________,

именуемый в дальнейшем «Ссудополучатель», с другой стороны, заключили договор о следующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По данному договору Ссудодатель передает, а Ссудополучатель принимает во временное безвозмездное пользование принадлежащее Ссудодателю имущество: __________.

1.2. Вместе с имуществом, указанным в п. 1.1 настоящего Договора, Ссудополучателю передается следующая документация: __________ (паспорт, инструкция по эксплуатации и т.д.) и принадлежности: __________.

1.3. Ссудополучатель будет использовать имущество в соответствии с его назначением для __________.

1.4. Имущество предоставляется Ссудополучателю на срок до «____»________ ____ г.

1.5. Стороны оценили передаваемое имущество в _____ руб.

1. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Ссудодатель обязан:

2.1.1. В срок до «____»________ ____ г. передать имущество Ссудополучателю по акту приема — передачи, который становится неотъемлемой частью настоящего Договора с момента его подписания Сторонами.

2.1.2. Предоставить имущество в исправном состоянии, пригодном для его использования по назначению. Имеющиеся недостатки имущества отражаются в акте приема — передачи.

2.2. Ссудополучатель обязан:

2.2.1. Пользоваться имуществом по его назначению.

2.2.2. Поддерживать имущество в исправном состоянии, включая осуществление текущего и капитального ремонта, и нести все расходы по его содержанию.

2.2.3. Немедленно предупредить Ссудодателя (при обнаружении) о непригодности или недоброкачественности имущества и прекратить его использование.

2.2.4. Если имущество вышло из строя вследствие неправильной эксплуатации его Ссудополучателем — произвести его ремонт либо возместить Ссудодателю расходы по ремонту.

2.3. Ссудополучатель вправе вернуть имущество досрочно.

2.4. При возврате имущества производятся его осмотр и проверка, о чем составляется акт возврата имущества.

1. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

3.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему Договору, обязана возместить другой Стороне причиненные таким неисполнением убытки.

3.2. Ссудополучатель возмещает Ссудодателю убытки, если они возникли вследствие виновных действий или бездействия Ссудополучателя.

1. РИСК СЛУЧАЙНОЙ ГИБЕЛИ ИЛИ СЛУЧАЙНОГО ПОВРЕЖДЕНИЯ ИМУЩЕСТВА

4.1. Риск случайной гибели или случайного повреждения Имущества несет Ссудодатель, за исключением случаев, указанных в п. 4.2 настоящего Договора.

4.2. Ссудополучатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения Имущества, если Имущество погибло или было испорчено в связи с тем, что он использовал его не в соответствии с настоящим Договором или назначением Имущества либо передал его третьему лицу без согласия Ссудодателя. Ссудополучатель несет также риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, если с учетом фактических обстоятельств мог предотвратить его гибель или порчу, пожертвовав своим имуществом, но предпочел сохранить свое имущество.

1. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

5.1. Любые изменения и дополнения к Договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами.

5.2. Все уведомления и сообщения, связанные с исполнением Договора должны направляться в письменной форме. Сообщения будут считаться исполненными надлежащим образом, если они посланы заказным письмом или доставлены лично по почтовым адресам Сторон и вручены под подпись.

5.3. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

5.4. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

5.5. Неотъемлемой частью Договора являются:

5.5.1. Акт приема — передачи имущества.

5.5.2. Акт возврата имущества.

1. АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН

Ссудодатель:     _________(_________________________________),

Ссудополучатель:          _________(_________________________________).

Изменение условий договора займа

Изменение условий договора займа возможно только по соглашению сторон. Это касается и существенных условий, и дополнительных. Изменение в одностороннем порядке недопустимо.

Так как каждый договор является самостоятельной сделкой, то изменение его условий также является самостоятельной сделкой. Поэтому каждое, даже самое несущественное, изменение необходимо оформлять дополнительным соглашением.

Дополнительное соглашение составляется в той же форме, что и сам договор. Если по закону договор должен быть составлен в письменной форме, то соглашение об изменении его условий также составляется в письменном виде.

Если же одной из сторон договора является юридическое лицо, или же сумма займа превышает 10 МРОТ по региону, то договор обязательно составляется в письменном виде.

Чтобы избежать недоразумений, то можно на бумаге изложить суть изменений и подписать обеими сторонами. Это будет более веским доказательством в суде.

42 ДОГОВОР БЕЗВОЗМЕЗДНОГО ПОЛЬЗОВАНИЯ (ДОГОВОР ССУДЫ).

Договор безвозмездного пользования (договор ссуды) – соглашение, когда одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.

Договор безвозмездного пользования является:

1) консенсуальным – договор считается заключенным с момента, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям;

2) безвозмездным;

3) взаимным.

Предмет договора – любое имущество, как движимое, так и недвижимое, но оно должно быть обособленным и не терять своих натуральных свойств в процессе использования, т. е. быть непотребляемой вещью.

Стороны договора – ссудодатель и ссудополучатель. На той и другой стороне может выступать любой участник гражданского оборота.

Форма договора:

А) устная (при незначительности сделки на сумму менее 10 МРОТ);

Б) письменная (если предмет договора – недвижимость, то с обязательной государственной регистрацией).

Риск случайной гибели или случайного повреждения полученной в безвозмездное пользование вещи лежит на ссудополучателе:

1) если вещь погибла или была испорчена в связи с тем, что он использовал ее не в соответствии с договором безвозмездного пользования или назначением вещи либо передал ее третьему лицу без согласия ссудодателя;

2) если с учетом фактических обстоятельств мог предотвратить ее гибель или порчу, пожертвовав своей вещью, но предпочел сохранить свою вещь.

Ссудодатель вправе потребовать досрочного расторжения договора безвозмездного пользования в случаях, когда ссудополучатель:

А) использует вещь не в соответствии с договором или назначением вещи;

Б) не выполняет обязанностей по поддержанию вещи в исправном состоянии или ее содержанию;

В) существенно ухудшает состояние вещи;

Г) без согласия ссудодателя передал вещь третьему лицу.

Ссудополучатель вправе требовать до срочного расторжения договора безвозмездного пользования:

А) при обнаружении недостатков, делающих нормальное использование вещи невозможным или обременительным, о наличии которых он не знал и не мог знать в момент заключения договора;

Б) если вещь в силу обстоятельств, за которые он не отвечает, окажется в состоянии, не пригодном для использования;

В) если при заключении договора ссудодатель не предупредил его о правах третьих лиц на передаваемую вещь;

Г) при неисполнении ссудодателем обязанности передать вещь либо ее принадлежности и относящиеся к ней документы.

Обязанности сторон

Ссудополучатель должен содержать полученный товар в исправном состоянии.

На этого же человека возлагается обязанность по ремонту данной вещи за свой счет в случае возникшей неисправности в период эксплуатации.

Такая норма применяется по умолчанию, если иного не предусмотрено в соглашении.

Однако, при порче имущества до назначения получателя и при обнаружении такого дефекта, лицо, в собственности которого находится это имущество, должно либо оплатить все расходы нового владельца, либо расторгнуть договор по соглашению сторон.

В ином случае договор теряет свою юридическую силу и считается недействительным.

Существенные условия кредитного договора

Гражданское законодательство регулирует кредитные отношения в той части, где они касаются составления договоров. В любом виде договора есть существенные условия, и кредитное соглашение не исключение. Существенные условия – это такие обстоятельства, при несоблюдении которых договор считается незаключённым.

Существенным условием любого договора является его предмет. Предметом кредитного соглашения являются денежные средства, выдаваемые заемщику.

По другим существенным условиям кредитной сделки не выработано единого мнения в Российском законодательстве

Если обратить внимание на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, где содержится судебная практика касающаяся кредитного соглашения, то исходя из положений ст. 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита

В этом же письме опровергается, что часть 2 статьи 30 закона «О банках и банковской деятельности» содержит существенные условия кредитного договора.

Если кредит предусматривает целевое использование, то это также будет существенным условием.

На что ещё нужно обратить внимание читать здесь

Правовая природа кредитного договора

Природа любого договора определяется с помощью признаков. К ним относятся: реальность и консенсуальность, возмездность и безвозмездность, односторонний и двусторонний, взаимный и невзаимный. По отношению к кредитному договору его природа такова:

Консенсуальность выражена тем, что моментом заключения сделки считается соглашение сторонами по всем существенным условиям договора, но бывают и такие кредитные договора, которые вступают в силу с момента получения заёмщиком денежных средств от кредитора. Такой договор уже будет считаться реальным.

Возмездность означает оплату процентов в поставленные кредитным договором сроки.

В совершении сделки участвуют две стороны, поэтому такой договор является двусторонним.

У сторон есть взаимные права и обязанности по отношению к предмету договора, и, соответственно, можно его охарактеризовать как взаимный.

Предмет Договора

Согласование любого Договор, в то числе, займа, предмет является одним из оснований, влекущим его заключенность в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ. Как правило, Стороны правоотношений, в большей части, определяют предметом займа – финансовые средства, выраженные в национальной валюте РФ (ст. 140 ГК РФ) или в валюте иностранного государства (ст. 317 ГК РФ).

Поэтому, необходимым условием является указание в Договоре займа или расписке количественный объем денежных средств, то есть та сумма средств, выступающая в качестве займа. В противном случае, такой Договор может быть признан незаключенным по встречному иску Ответчика.

Судебная практика: постановление ФАС Волго-Вятского округа от 27.01.2012 ода по делу № А17-6065/2010, апелляционное определение МГС от 24.07.2015 года по делу № 33-26017/15, определение ВС Чувашской Республики от 27.10.2014 года по делу № 33-3752-14г

Примечания

1. ↑
2. ↑ Ссуда имущества // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
3. Лемешко В. М.  (недоступная ссылка). Дата обращения: 5 октября 2010.
4. ↑ Новицкий И. Б.  (недоступная ссылка). Дата обращения: 5 октября 2010.
5. María Concepción Bravo Guerreira. . Revista española de antropología americana. — Nº 7 (1). – 1972. — pp. 80. (21972). — Nº 7 (1), p. 80.. Дата обращения: 2 марта 2011.
6. Педро Сьеса де Леон. . www.bloknot.info (А. Скромницкий) (14 января 2009). Дата обращения: 12 ноября 2009.
7. ↑
8. Уложение гражданское общегерманское // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
9. ↑

Сроки действия, возможное досрочное расторжение

Договор безвозмездного пользования имуществом ссуды по продолжительности действия могут быть определенными или неопределенными. В первом случае момент его прекращение прописан в документе, во втором – по тексту отмечается возможность расторжения по инициативе одной из сторон с уведомлением в определенные сроки, как правило, за месяц.

По ряду причин договор может быть досрочно расторгнут

Соглашение, которое начало исполняться, может претерпевать изменения в процессе при условии соблюдения действующего законодательства, досрочное расторжение и прекращение. Договор ссуды разрывается по инициативе какой-либо стороны в одностороннем порядке, если к тому имеются существенные причины, к примеру:

• Пользователь имуществом нарушает условия сделки.
• Применение вещи осуществляется не по назначению.
• Эксплуатация предмета, влекущая стремительное ухудшение его состояния.
• Вверение ссудного имущества посторонним без получения согласия контрагента.
• Выявления получателем брака, дефектов в полученной ценности, о которых он при совершении сделки не имел представления.
• Возникновение непредвиденных обстоятельств, которые наступили не по вине ссудодателя и стали причиной появления значительных повреждений.

Если сторона противится к мирному аннулированию ссудных правоотношений, то разрешить вопрос можно через суд.

По общему правилу договор прекращается, если вышел срок, на который он заключен, а также в случае, когда лицо, которому доверялась вещь, скончалось.

Изменение договора

Изменения соглашения о предоставлении ссуды, как правило, касается его элемента в виде участника. Статьей 700 ГК РФ определена процедура замены стороны. Так, владелец вещи, предоставляющий ее в пользование, как собственник вправе реализовать свои права и произвести отчуждение или передачу на возмездных началах предмета ссуды иному лицу, не участвующему в соответствующем договоре. Правопреемник, к которому переходят права собственника, также принимает и права по имеющемуся соглашению о ссуде. При таком изменении состава, новый владелец получает вещь и права на нее, но с обременением в виде ссуды.

Участник договора может быть заменен

Если ссудодатель скончался или прекратил существовать (речь идет о хоз.субъекте при реорганизации или ликвидации) в права вступают наследники или правопреемники соответственно. При этом смерть гражданина-ссудополучателя не открывает наследство на предметы, полученные в рамках договора, и фактически замены пользователя в соглашении быть не может. Что касается реорганизации предпринимательствующей структуры, пользующейся вещью на безвозмездных началах, то здесь ситуация обратная, права и обязанности ссудополучателя отходят к правопреемнику, если в самом договоре не было прописано иное.

Коррективы соглашения в части участников не единственный вариант. В 701 норме кодекса предусмотрено, что прекращение существования юрлица или смерть физлица, которое выступало в соглашении получателем предмета, является основанием для окончания договора.

Договор ссуды с точки зрения гражданского законодательства

Основная особенность договора ссуды — его безвозмездный характер. Правовое регулирование отношений по нему осуществляется гл. 36 «Безвозмездное пользование» ГК РФ. Сторонами по договору ссуды выступают ссудодатель (сторона, предоставляющая имущество) и ссудополучатель (сторона, принимающая имущество). По своей сути договор ссуды — это договор аренды, но только без оплаты арендодателю пользования предоставленным имуществом, поэтому в соответствии с п. 2 ст. 689 ГК РФ к отношениям по договору безвозмездного пользования применяются все основные правила, предусмотренные гл. 34 «Аренда» ГК РФ.

В первую очередь, это объект договора — в безвозмездное пользование могут передаваться, как и по договору аренды, любые непотребляемые вещи (вещи, которые не теряют своих натуральных свойств в процессе их использования) (п. 1 ст. 607 ГК РФ). Причем в договоре ссуды, как и в арендном договоре, должны быть указаны данные, позволяющие установить имущество, которое передает ссудодатель. При отсутствии этих сведений договор считается незаключенным (п. 3 ст. 607 ГК РФ).

Договор ссуды заключается, как правило, на определенный срок. Если срок не указан, то договор считается заключенным на неопределенный срок (п. 1 ст. 610 ГК РФ).

Ссудодатель обязан пользоваться имуществом согласно условиям договора, а если они не определены, то в соответствии с назначением имущества. Если ссудополучатель пользуется имуществом с нарушениями условий договора, то ссудодатель имеет право потребовать расторжения договора (п. 1 ст. 615 ГК РФ).

Кроме того, на правоотношения по договору ссуды распространяются положения об улучшениях имущества:

• отделимые улучшения, произведенные ссудополучателем, являются его собственностью, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 623 ГК РФ);
• стоимость неотделимых улучшений, произведенных ссудополучателем без согласия ссудодателя, по общему правилу возмещению не подлежит (п. 3 ст. 623 ГК РФ).

Договор аренды, в соответствии со ст. 609 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме, а для договора ссуды его форма гл. 36 ГК РФ специально не определена. Однако согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки между юридическими лицами или юридическими лицами и гражданами должны быть заключены в простой письменной форме. При этом несоблюдение данного правила не влечет недействительность договора (ст. 162 ГК РФ). Однако в целях минимизации налоговых рисков целесообразно оформлять безвозмездное пользование все же на бумаге <1>.

<1> Отметим, что действующим законодательством государственная регистрация договоров передачи недвижимого имущества в безвозмездное пользование не предусмотрена.

Итак, мы перечислили общие правила как для договора ссуды, так и для договора аренды. Каковы особенности договора безвозмездного пользования?

По общему правилу арендатор обязан проводить текущий ремонт объекта аренды, а капитальный ремонт — обязанность арендодателя (ст. 616 ГК РФ). По договору ссуды поддерживать вещь в исправном состоянии (включая все виды ремонта) должен ссудополучатель, если иное не предусмотрено договором (ст. 695 ГК РФ).

Ответственность за вред, причиненный третьим лицам в результате эксплуатации имущества, несет ссудодатель, если он не сможет доказать, что вред нанесен вследствие умысла или грубой неосторожности ссудополучателя или лица, у которого эта вещь оказалась с согласия ссудодателя (ст. 697 ГК РФ)

Коммерческая организация не вправе передавать имущество в безвозмездное пользование лицам, являющимся ее учредителями, участниками, руководителями, членами ее органов управления или контроля (п. 2 ст. 690 ГК РФ). Сделки, заключенные в нарушение п. 2 ст. 690 ГК РФ, являются ничтожными как не соответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ). Кроме того, унитарные предприятия вправе распоряжаться принадлежащим им недвижимым имуществом только с согласия собственника имущества предприятия (п. 2 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»).

Итак, на первый взгляд, с точки зрения гражданского законодательства договор ссуды привлекает своей простотой и, главное, безвозмездностью, но попробуем разобраться, так ли это с точки зрения налоговых последствий и что необходимо знать бухгалтеру, если фирма заключает подобные договоры.

Вещный заем

По договору вещного займа заемщик получает от заимодавца вещи, определенные родовыми признаками, например сырье, материалы, полуфабрикаты, товары, тару и т. п.

Эти вещи становятся собственностью заемщика, и он получает возможность их использовать (потреблять).

Вопрос: можно ли получить в качестве предмета займа индивидуально-определенные непотребляемые вещи?

Ответ: нет, нельзя.

Предметом договора займа могут быть только вещи, определенные родовыми признаками (ст. 807 ГК РФ). Родовой признак означает, что вещи не могут быть выделены из общей массы таких же однородных вещей. Другими словами, родовые вещи невозможно индивидуализировать. Это положение подтверждается и судебной практикой.

Кроме того, использование денежных средств и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно только путем их потребления. Непотребляемые вещи не теряют своих натуральных свойств в процессе их использования. Например, земельные участки, иные обособленные природные объекты, предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другие вещи. Поэтому заключение договора займа таких вещей не допускается. Получить такие вещи можно по договорам аренды или безвозмездного пользования (ссуды).

r />

Пример из практики: суд указал, что индивидуально-определенные вещи не могут быть предметом договора займа 

По смыслу нормы статьи 807 Гражданского кодекса РФ предметом займа могут быть деньги или вещи, обладающие только родовыми признаками.

Суд обоснованно исходил из того, что по договорам займа заимодавец передал индивидуально-определенные вещи. Автомашины имеют идентификационные номера, которые служат индивидуализацией изделия на весь период эксплуатации, паспорта транспортного средства, имеющие сведения о производителе, порядковый номер, год выпуска. Кроме того, по договору займа подлежит возврату именно другая вещь того же рода и качества.

Таким образом, в связи с тем, что условия договоров о предмете займа противоречат общим положениям Гражданского кодекса РФ о договоре займа, эти договоры в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ являются недействительными сделками (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Такие сделки не порождают правовых последствий (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 18 июля 2006 г. № Ф04-4364/2006(24467-А45-13) по делу № А45-7811/05-1/226).

Другой пример из судебной практики. Суд установил, что по договору займа заемщик получил индивидуально-определенные вещи – установки. Установки имели индивидуальные номера. Наличие индивидуальных признаков у установок подтверждается техническими условиями на эти установки.

Установка должна иметь паспорт изделия, маркировку, имеющую сведения о производителе товара, порядковый номер, год выпуска, сведения о сертификации. Маркировка наносится способом клеймения или гравировки и служит индивидуализацией изделия, которая присвоена ей на весь период эксплуатации.

Ссылку заявителя на возможность замены деталей установки суд по внимание не принял. Такие изменения в комплектации не влияют на целостность установки как индивидуально-определенной вещи и не изменяют ее номерную маркировку (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 марта 2006 г

№ Ф04-1206/2006(20722-А46-13) по делу № 8-175/05).

Заемщик обязан возвратить не то же самое имущество, что было получено от заимодавца, а такое же количество других вещей, но того же рода и качества. При этом если предмет займа, который передает заимодавец, и предмет займа, который заемщик обязуется вернуть, не совпадают, то суд может признать такую сделку притворной. То есть сделкой, которая совершена с целью прикрыть другую сделку (п. 2 ст. 170 ГК РФ). Например, если в качестве займа переданы вещи (товары, ценные бумаги), однако заемщик вернул деньги, то в этом случае суд может в зависимости от конкретных обстоятельств дела либо признать такой договор ничтожным, либо расценить спорный договор займа в качестве договора купли-продажи.

Какие разновидности ссуды представлены на рынке Российской Федерации?

Согласно статье 689 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, договор безвозмездного пользования материальными ценностями заключается в трёх вариантах.

Имущественная ссуда (или лизинг). В этом случае ссудополучатель (или заёмщик) пользуется земельными участками, жилыми домами, коммерческими помещениями, транспортом или производственным оборудованием в течение срока, установленного договором. Безвозмездные имущественные ссуды обычно предоставляются государственным служащим, военным, отдельным льготным категориям населения. Например, предоставление служебной квартиры и автомобиля для офицера ФСБ, находящегося в командировке, является имущественной ссудой. В сфере бизнеса распространены платные имущественные ссуды (договоры лизинга), предполагающие дальнейший выкуп активов ссудополучателем. Например, владелец пекарни оформил договор лизинга на два фургона с возможностью дальнейшего выкупа транспортных средств. Имущественные ссуды обычно предоставляются на индивидуальных условиях, доступны ограниченному кругу лиц или организаций.

Банковская ссуда (или кредит). В этом случае заёмщик (или плательщик кредита) пользуется наличными купюрами или балансом на ссудном счёте для оплаты текущих расходов (кредитная карта), покупки недвижимости (ипотечный кредит), закрытия других задолженностей (рефинансирование) или развития бизнеса (целевой кредит). Банковские ссуды доступны неограниченному кругу частных лиц и организаций, для получения средств клиенту нужно заполнить заявку и предоставить кредитору пакет документов. Например, пользователь зарплатного проекта обращается в банк для получения кредитной карты, оформляя договор банковской ссуды. Банковский кредит — наиболее распространённый вариант ссуды, предполагающий стандартный перечень условий (сроки, суммы, процентные ставки) для групп клиентов. Например, Сбербанк предлагает кредитные карты для частных лиц с установленной процентной ставкой.

Потребительская ссуда (или кредит на товар). В этом случае заёмщик получает право собственности на товар (обычно крупная бытовая техника, автомобиль или производственное оборудование), постепенно выплачивая его стоимость. Потребительские ссуды оформляются в точках продаж на заранее оговоренных условиях, заёмные средства переводятся со счёта банка-кредитора на реквизиты магазина. Ввиду высоких процентных ставок и дополнительных комиссий потребительские ссуды менее востребованы, чем кредитные карты. Например, пользователь кредитной карты Альфа-банка с лимитом 250 тысяч рублей планирует купить бытовую технику на сумму 180 тысяч рублей. При оформлении потребительской ссуды клиенту нужно оплатить банковскую комиссию, оговоренную процентную ставку и вносить средства по установленному кредитором графику. При использовании кредитной карты для покупки бытовой техники клиент может получить дополнительные бонусные баллы от торговой точки, кэшбек от Альфа-банка, затем возвращать средства без переплат (при соблюдении условий льготного периода).

Кредитные организации должны обеспечить потребителя полной информацией об условиях займа

Отдельные требования закон предъявляет, если стороной договора становится физическое лицо. Кредитная организация, которая предоставляет средства потребителям:

• отвечает за содержание договора займа как профессиональная сторона отношений, в том числе за проработку обязательных и дополнительных условий;
• не должна включать в соглашение условия, которые ущемляют права заемщика.

Закон запрещает навязывать потребителям условия о страховании

Необходимо ориентироваться на законодательство о защите потребителя (ст. 16 закона № 2300-1). Нельзя навязывать условия, без которых можно заключить договор.

Недобросовестная кредитная организация может включить в договор с потребителем дополнительные условия (например, обязать его подписаться под условиями о страховании жизни и т. д.). Чтобы Роспотребнадзор не привлек к ответственности, банк не должен навязывать такое условие в императивном порядке. Он вправе предложить соответствующий договор.

Специальный закон регулирует порядок и условия, по которым должна работать микрофинансовая организация. Она не вправе выдавать средства, сумма которых превышает 3 млн руб. для компаний и ИП и 500 тыс. руб. для физического лица (п. 8 ч. 1 и п. 2 ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).

Микрофинансовая организация обязана:

• предоставить информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма;
• разместить копию правил, по которым она выдает средства, в доступном для ознакомления месте, в том числе в сети «Интернет»;
• проинформировать об условиях договора микрозайма, возможности и порядке изменения его условий;
• гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков (ст. 9  закона № 151-ФЗ).

Но заемщик не сможет оспорить условия договора полностью или частично, если заимодавец выполнил требования закона и не вводил контрагента в заблуждение.

Закон определяет условия договора с заимодавцем-ломбардом

Если речь идет займе, который предоставляет ломбард,  существенными условиями договора будут:

• наименование заложенной вещи;
• сумма ее оценки;
• процентная ставка по займу;
• срок предоставления займа (п. 3 ст. 7 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ).

Если ломбард не включит необходимые пункты, антимонопольная служба может привлечь его к ответственности за ненадлежащую рекламу.

Расписка подтвердит, что гражданин получил заем

Если обеими сторонами заемной сделки выступают физические лица, регулирование проще. Расписка о получении займа докажет заключение договора, если стороны включили в нее существенные условия. Суды отмечают, что законодательство не предъявляет особых требований к содержанию расписок по долговым обязательствам (апелляционное определение Брянского областного суда от 10.01.2018 № 33-211/2018 (33-5181/2017) по делу № 2-3316/2017). Тем не менее, чтобы взыскать долг и проценты, необходимо прописать, суммы и срок.

Если стороны не зафиксируют в расписке сумму, доказать передачу средств можно другими документами. Например, платежными поручениями (апелляционное определение Свердловского областного суда от 03.08.2017 по делу № 33-13329/2017).

Итоги

Российское законодательство позволяет юридическим лицам (организациям) заключать договоры ссуды с гражданами и компаниями для передачи во временное пользование денежных средств или материальных ценностей. Наиболее распространённый вариант ссуды — договор банковского кредитования, согласно которому заёмщик получает во временное пользование денежные средства и обязуется возвращать долг и процентные платежи согласно установленному графику. В сфере бизнеса популярна имущественная ссуда — соглашение об использовании транспортных средств, земельных участков, производственного оборудования.

Условия договора ссуды обычно оговариваются индивидуально, денежные средства или материальные активы могут предоставляться безвозмездно на удобный для ссудополучателя срок. В отличие от стандартного банковского кредита, имущественная ссуда выдаётся только доверенным получателям (например, добросовестным работникам от работодателя), при составлении договора детально описываются характеристики вещи и условия её использования. При нарушении условий договора стороны могут досрочно расторгнуть соглашение и получить компенсацию.

Похожие записи:

Бионические протезы: на что они способны, и когда мы станем киборгами? Как зарегистрировать договор аренды Применяется ли онлайн-касса для ип на патенте? Mozilla firefox Топ 10 лучших травматических пистолетов на сегодняшний день Ангел лист (angellist ru) отзывы — мошенники !!! жулики !!!