Почему банки отказывают в кредите

Признать себя банкротом

• иметь долг, превышающий 500 тыс. рублей;
• просрочка должна быть свыше 3-х месяцев;
• заемщик за последние 5 лет не признавал себя банкротом и не имеет судимости.

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.

Как закрыть доступ к кредитам родственнику?

С юридической точки зрения, кредиты не имеют право оформить несколько отдельных категорий населения:

1. Недостигшие совершеннолетия. Если это ребенок, ему не выдаст денежные средства ни одна финансовая организация;
2. Люди с ограниченной дееспособностью. Это люди с алко-, наркозависимостью и те, которые помешаны на азартных играх и которым полностью становится всё равно на положение своих родных, которое они создали для них своими постоянными долгами.  
3. Признанные недееспособными. Таким человеком может быть пострадавший от психического расстройства, поскольку он не может принимать решения. Таким образом, тут не сулят никакие кредиты.

Более подробную обо всём информацию можно найти в статье 30 ГК Российской Федерации. Но мы постараемся рассказать вам об этом более лаконично.

Ограничение в дееспособности

Со стороны юриспруденции, не всегда всё просто, потому что нет таких профессиональных представителей юридических услуг, которые могут дать однозначно верный ответ по поводу того, каким образом запретить родным оформлять кредиты и брать микрозаймы. Однако, можно попытаться выудить то, что может помочь в такой ситуации. 

К примеру, когда человек хронически страдает от алкоголизма или наркозависимый, он постоянно одалживает средства, когда зарплата потрачена, либо же он без работный вообще и живет от займа к займу. Тут можно не сомневаться, что семья такого человека живет, как в кошмарном сне. В таком случае есть способы упростить жизнь родственникам и поставить ограничения для взятия кредита.

Для такой процедуры будут нужны весомые доказательства, что зависимость реальна и человек втянул своих родных в большую долговую яму. Нужно признавать его ограниченным в дееспособности и стать его попечителем. Если всё пройдёт успешно, то такие финансовые сделки, как оформление кредита и микрозаймов, человек сможет совершать только после согласия своего попечителя в письменной форме.   

Недееспособность

Здесь всё работает по той же логике. Если у человека обнаружено нарушение психики, он будет признан недееспособным и лишится права на совершение финансовых сделок. Такому человеку назначат попечитель, который будет обязан взять полную ответственность за действия своего опекаемого. Если вы становитесь таким опекуном, то имеете право заблокировать доступ подопечному на оформление займов в микрофинансовых организациях, если будете против этого.

В признании человека недееспособным по причинам психического расстройства есть свои особенности. В данном случае вы ничего не можете запретить и заручится помощью со стороны законодательства, если вас не будет среди присутствующих, когда подопечный захочет взять кредит или займ онлайн – тогда вам придётся обращаться в суд, чтобы оспорить сделку и доказать, что сделка была незаконна и потому никакие проценты вам не нужно будет оплачивать. При этом взятые взаймы средства вашим родственником придется вернуть.   

Вы брали кредитные каникулы

В пандемию банки шли навстречу клиентам и предоставляли кредитные каникулы тем, кто потерял доход и не справлялся с выплатами. Но такие истории не проходят бесследно.

Для нас это значит, что у человека несколько месяцев назад была неопределённая финансовая ситуация — и если сейчас он обратится за новым кредитом, то, скорее всего, получит отказ. Слабо верится, что за это время материальное положение человека улучшилось. И даже если он нашёл новую работу — нет никакой гарантии, что он не потеряет её снова: экономика восстановилась не полностью, а осенью, возможно, будет новая волна карантина.

Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?

Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.

1. Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения.

   Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.

2. Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена.

   У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.

3. Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
4. У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
5. Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
6. Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
7. Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
8. Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.

Где получить деньги, если банки отказывают

MangoMoney

Если боитесь, что банк может отказать в займе, то MangoMoney — вариант как раз для вас. Преимуществом данной МФК является скорое оформление небольшого займа прямо из дома. При этом оптимизированная система позволяет оформить анкету как с ПК, так и с мобильного телефона. Сотрудники весьма лояльны к новым клиентам, поэтому не найдут повода для отказа. А перевод средств будет мгновенным.

Сумма — до 15 тыс. рублей, ставка — от 0,3%, срок — 1-30 дней, возраст — с 23 лет.

Е-капуста

Среди никогда не отказывающих и лидер МФО 2020 года Е-капуста. Лидирующее место компании позволяет занимать один из самых больших процентов одобрения анкет. Причина проста — для займа потребуется один лишь паспорт. Одобрение будет, даже если есть множество параллельных кредитов в других организациях. Но тогда можно не рассчитывать на максимальную сумму займа.

Сумма — до 30 тыс. рублей, ставка — от 0%, срок — 7-21 день, возраст — с 18 лет.

FastMoney

Если банки не одобрили займ и не дали хотя бы минимальную сумму, можно смело обращаться в FastMoney. У данного МФО множество преимуществ. Помимо того, что можно получить до 50 тысяч руб., одобрение у МФК практически 100-процентное. Но если захочется сумму побольше, сотрудники запросят не только паспорт, но и идентификационный код. Для постоянных клиентов действует 7 раз в 12 месяцев услуга пролонгации.

Сумма — до 50 тыс. рублей, ставка — от 1,5%, срок — 5-16 дней, возраст — с 20 лет.

Vivus

Vivus — довольно новое МФО по одобрению в России, хотя офис можно найти почти в каждом городе и в некоторых селах. Деньги переводятся за считаные минуты, как только внесете данные в заявку. Сотрудникам неважен большой пакет документов

Если понадобится связаться, обращать внимание будут на доброжелательность клиента и его настроенность на сотрудничество

Сумма — до 30 тыс. рублей, ставка — от 1,5%, срок — от суток до 30 дней, возраст — с 18 лет.

Метрокредит

Определенные микрофинансовые организации обслуживают клиентов только по отдельным регионам. А работа сотрудников Метрокредита простирается на территорию всей РФ. В каждом источнике можно определить множество положительных отзывов довольных людей. Также радует большой выбор по поддержке банковских карт — от Visa до МИР. Кроме паспорта, понадобится обязательная прописка и гражданство РФ.

Сумма — до 30 тыс. рублей, ставка — от 1,5%, срок — 16-30 дней, возраст — с 21 года.

Миг Кредит

Отказавший банк точно не сможет сравниться с Миг Кредит по скорости принятия заявок и работе — сотрудники не отрываются от своих обязанностей ни разу за сутки, чтобы каждый взял в любое время желаемый займ. Переводы делаются несколькими способами — на электронный кошелек, счет или банковскую карту. Особенно в почете Яндекс Деньги.

Сумма — до 55 тыс. рублей, ставка — от 0,27%, срок — 3-168 дней, возраст — с 21 года.

Сравнительная таблица лучших МФО

Прежде чем брать у МФО ссуду и заполнять анкету, следует сравнить лучшие компании, которые кредитуют не первый год. При этом у каждой есть хорошие отзывы и множество заманчивых продуктов.

МФО
Миним. возраст получателя
Макс. сумма лимита
Миним

% ставка
Срок
Особенности
MangoMoney
23 года
До 15000 ₽
От 0,3%
1-30 дней
Оптимизация анкет под все устройства
Е-капуста
18 лет
До 30000 ₽
От 0%
7-21 день
Не обращают внимание на другие задолженности
FastMoney
20 лет
До 50000 ₽
От 1,5%
5-16 дней
Большой возрастной диапазон
Vivus
18 лет
До 30000 ₽
От 1,5%
От суток до 30 дней
Быстрая работа
Метрокредит
21 год
До 30000 ₽
От 1,5%
16-30 дней
Поддержка множества банковских карточек
Миг Кредит
21 год
До 55000 ₽
От 0,27%
3-168 дней
Круглосуточный прием

Никто не застрахован от внезапного отказа даже на маленькую сумму. Но если знать основные моменты и ошибки, уже через 10 минут можно быть с желаемыми средствами в кошельке.

Где оформить кредит с хорошей историей, чтобы не отказали?

Тем не менее, хорошая репутация заемщика для многих финансовых компаний по-прежнему является одним из основных условий для оформления потребительского кредита. С ипотекой будет сложнее, так как здесь важен доход. Закрыть глаза на доходы могут только при наличии залогового имущества.

Рассмотрим список предложений банков, предоставляющих потребительские кредиты, с низким процентом отказа клиентам.

Сбербанк – проект «Рефинансирование потребительских кредитов» кредитует пользователей на таких условиях: объем займа в пределах 15 000 — 3 000 000 рублей, срок договора — от 90 суток до 24-х лет, под 12,9% годовых.

Газпромбанк – предложение «Займ под залог недвижимого имущества» (при отсутствии залоговой недвижимости деньги в долг не дают), 500 тысяч — 30 миллионов руб., до 15 лет, свыше 11,2% переплаты за 365-ть дней.

Россельхозбанк — продукт «Потребительский для садоводов» предлагает займы физическим лицам на личные нужды в сумме от 10 тысяч до 1 500 000 рубле, на период 24 дня – 60 месяцев, под годовую ставку от 6,75%.

Райффайзенбанк – проект «Персональный» презентуется на таких условиях: сумма 90 000 — 1 500 000 р., срок 365 суток – 60 месяцев, ставка начиная с 12,9%, не дают деньги лицам младше 21-го года.

Альфа-Банк – выгодное предложение для физических субъектов «Заем наличными», согласно которому можно оформить в долг от 50 тысяч до 3-х миллионов рублей, на 12 – 60 месяцев, годовая переплата более 11,99%.

Чтобы клиенту гарантировано не отказали в оформлении потребительского кредита, в банк он должен принести такие документы:

• паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации по месту проживания,
• справку с места работы о заработке за последний период (обычно, за последние 3 – 6 месяцев),
• акт о составе семьи,
• документы на залоговое недвижимое имущество либо транспортное средство (если банк этого требует).

Приветствуется наличие платежеспособных поручителей, также имеющих хорошую кредитную историю.

Оцениваем шансы получения кредита

Для начала рассчитаем процент долговых обязательств по предыдущим кредитам. Возьмем ежемесячный совокупный доход и определим, какую часть от него мы отдаем в банк. Рассмотрим на примере: доход составляет 50000 рублей в месяц, в банк по предыдущим кредитам заемщик отдает 15000 рублей. Это составит 30% от дохода. Возможно одобрение заявки на сумму кредита с ежемесячными выплатами в 5000 рублей.

Если клиент получает стабильный большой доход, то банк одобряет второй кредит на разумную сумму. При наличии в собственности недвижимости, автомобиля, иного имущества, шансы на одобрение заявки хорошие. Роль играет рейтинг заемщика, узнать его можно запросив информацию в бюро кредитных историй. Так как БКИ несколько, сначала нужно узнать в каких из них хранится история заемщика и разослать туда запросы. Некоторые банки предлагают запросить кредитную историю платно, можно воспользоваться их услугами.

Как повысить шансы на одобрение?

Повысить вероятность одобрения заявки на повторный кредит можно, следуя нескольким правилам:

1. Подать заявку на кредит с привлечением поручителей и предоставление справок о доходах. Займы с поручительством имеют больший процент положительных решений по ним. Эти кредиты более выгодны — процентная ставка по ним ниже, чем при оформлении кредита по паспорту. Также плюсом будет наличие залогового имущества – транспортных средств или любой недвижимости.
2. Сбор максимального количества документов, подтверждающих доход. Нужно собрать договоры и справки, если имеется работа по совместительству. Подтвердить доход от сдачи в найм недвижимости. Взять справки о получаемых алиментах.
3. Лучше обратиться в банк, в котором у заявителя имеются зарплатная карта или вклад.
4. Укажите в заявке больший срок кредитования, так как в этом случае сумма ежемесячных платежей будет небольшой.
5. При наличии нескольких кредитных обязательств имеет смысл провести их рефинансирование в единый долг. Нередко программа рефинансирования предоставляет более выгодные процентные ставки.
6. Просрочки по предыдущим займам нужно закрыть в обязательном порядке. Банки не выдают повторные кредиты неблагонадежным заемщикам.

Дадут ли потребительский кредит?

Потребительский кредит будет сложно получить, если у клиента имеется ипотечный займ. Так как при его офомлении банк рассчитывает максимально возможную сумму платежей. Можно претендовать на оформление кредита, если произошло увеличение ежемесячных доходв или большая часть ипотеки уже выплачена.

Если же имеется потребительский кредит, то все будет зависеть от суммы кредита и дохода заемщика. Если заемщик планирует взять кредит на покупку техники или ремонт, проще оформить кредит сразу в магазине. Минусом такого подхода будет то, что процентная ставка в этом случае выше, но и одобряют покупку вещей в кредит значительно быстрее.

Дадут ли кредитную карту?

Рассмотрение заявок на выдачу кредитных карт происходит достаточно быстро. Банку требуется 1-2 дня для оценки заемщика. Существуют предложения от банков в моментальной выдаче карт. Производится экспресс-оценка заемщика. Если нет больших просрочек по предыдущим кредитам, то банк пойдет навстречу и выдаст карту на небольшую сумму в 30000- 50000 рублей.

За кредитной картой можно обратиться в тот же банк, где имеется кредит при условии, что выплаты производятся регулярно. Выдают карты без лишней волокиты мелкие банки, но под высокий процент. Также кредитку может выдать банк, через который заемщику перечисляется заработная плата.

Какие параметры проверяют работники банка перед выдачей нового кредита?

Как правило, предварительное решение о выдаче кредита принимает скоринговая программа — приложение банка, проверяющее ФИО, номер телефона и паспортные данные клиента. Приложение запрашивает сведения о состоянии паспорта (не числится ли документ в списке утерянных), а также проверяет отсутствие гражданина в «чёрном списке» мошенников и нежелательных клиентов. Если негативной информации не выявлено, система отправляет предварительное одобрение. Далее заявка поступает в работу кредитного специалиста, проверяющего следующие факторы.

Кредитная история и скоринговый балл заёмщика. С точки зрения банка, желательным заёмщиком выступает клиент, уже оформивший и успешно выплативший несколько кредитов разных типов (например, ипотека и кредитная карта). Работники банка оценивают скоринговый балл (или кредитный рейтинг) заёмщика, учитывая количество и длительность просрочек, наличие досрочных погашений и реструктуризаций. Если оформляется кредит на крупную сумму, специалист может проверить наличие «небанковских» долгов — задолженность по ЖКУ, штрафам ГИБДД, услугам мобильной связи.

Тип поведения и законопослушность заёмщика. Банки заинтересованы в клиентах, склонных к использованию различных продуктов (дебетовых карт, вкладов, страховых полисов), поэтому проверяют наличие расчётных и сберегательных счетов в других финансовых организациях. Дополнительно кредитный специалист проверяет наличие блокировок счетов клиента по ФЗ-115 (закон о противодействии отмыванию денег), оценивает сферу его деятельности, уровень дохода и модель финансового поведения. Например, своевременная выплата ипотечного кредита, регулярное пополнение депозита и использование зарплатной карты свидетельствуют о финансовой дисциплине заёмщика. С другой стороны, частое оформление микрозаймов, отсутствие кредитной истории или использование всего лимита доступных средств по кредитной карте свидетельствуют об отсутствии финансового планирования и расточительном поведении гражданина.

Финансовое положение заёмщика и членов его семьи. Нежелательными заёмщиками для большинства банков выступают слишком юные (до 21 года) или пожилые (старше 65 лет) граждане, воспитывающие троих и более малышей либо содержащие нескольких иждивенцев. Также в кредите могут отказать, если ближайшие родственники (родители, дети, родные братья и сёстры) выступают ответчиками по делам о принудительном взыскании задолженности, признаны банкротами или находятся под следствием. Как правило, эти факторы проверяют при выдаче кредитов на крупные суммы (свыше 200 тысяч рублей) и во время работы с заёмщиками без кредитной истории.

Соответствие заёмщика текущей кредитной политике банка. Наряду с кредитной историей и текущим финансовым положением, перед выдачей займа работники банка учитывают возраст, род занятий, семейное положение, регион проживания и другие характеристики заёмщиков. Например, при стагнации в экономике большинство банков отказывает в выдаче кредита предпринимателям, работникам сферы торговли. С другой стороны, государственные чиновники, линейные сотрудники силовых ведомств и других бюджетных организаций выступают желательными заёмщиками. С особенностями кредитной политики можно ознакомиться на официальном сайте банка, а также во время личной беседы с сотрудником финансовой организации.

При выдаче бланковых и экспресс-кредитов работники банков обычно проводят поверхностную проверку: заёмщик должен иметь официальное место работы или постоянный источник дохода, а также высокий скоринговый балл. При оформлении кредитов на крупные суммы под залог недвижимости и других активов кредитные специалисты проверяют кандидатов более тщательно, оценивается наличие «небанковских» задолженностей, изучается профессия и величина дохода гражданина относительно среднего уровня.

В каких случаях люди должны погашать долги своих близких?

Существует много случаев, в которых родственники не вносят платежи за кредитование – это влечет за собой длинный шлейф проблем, которые, в свою очередь, вызывают ряд вопросов.

К примеру, муж оформил кредит на крупную сумму и не уплачивает, должна ли супруга платить за кредит вместо него? В каких ситуациях дети выплачивают за кредиты своих родителей?

Когда должник не в состоянии закрыть собственный кредит, круг близких людей делает это вместо него, если:

1. Они были указаны как поручители в заключенном кредитном соглашении и подписали договор о поручительстве (то есть, были в курсе всех условий, ответственности и обязанностей и дали самостоятельное согласие);
2. В случае кончины родственника, который брал на себя кредит.

По поводу последнего случая – если отказаться от наследства, родственники могут не брать на себя обязанность по оплате кредита умершего. 

Если кредит не был направлен в сторону общих потребностей семьи, тогда никто не может заставлять жену уплачивать по кредиту своего мужа. Или же если она дала согласие на то, чтобы быть поручителем своего мужа, тогда она обязана оплачивать его задолженность, так как имеет ровно такие же обязательства, как сам заемщик.

Справка! Если супруги разводятся, один из них в полном праве отказаться от выделенной ему доли имущества, взятого в кредит, если он является поручителем и не желает погашать кредит за него.

Лишь по своей воли можно задолженность родственника, поскольку закон запрещает принудительные меры по этому поводу, за исключением только что перечисленных случаев. 

По факту чаще всего оказывается, что люди, проживающие в одной квартире с заемщиком, который по уши в долгах, или же его близкие родственники — страдают от набегов финансово-кредитных организаций и их последователей по поводу возврата денежных средств. Коллекторские конторы стараются испортить жизнь всем людям, которые хоть как-то знакомы с неплательщиком. Коллекторы любят унижать должника перед его друзьями, работодателями и другими. Они не брезгуют любыми низкими и аморальными способами добиваться своей цели. 

Родственники и члены семьи не мало переживают в таких ситуациях, ведь чаще всего они находятся в заложниках, поскольку должник может намеренно исчезнуть, дабы его не досаждали. А его близкие попадают под расстрел. 

Приставы наносят визит по месту регистрации и могут взять под арест любое имущество, которое там находится, если оно принадлежит должнику. В обратном случае предстоит доказывать, что это взыскание было проведено незаконно и добиваться возврата вещей через суд. 

Как банки рассматривают заявки?

Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.

Следующим этапом будет запрос в бюро кредитных историй. Ответ приходит почти мгновенно. Если у клиента отрицательная история, может сразу же поступить отказ. Если нарушения незначительные, анкету отправят на дальнейшее рассмотрение.

И третий этап – скоринг, то есть, автоматизированная оценка клиента по специальной оценочной шкале. Каждый пункт в анкете получает баллы. Если не наберется определенное количество баллов, ответ будет отрицательным. Оцениваются такие параметры:

• Возраст заемщика. У людей среднего возраста больше шансов, меньше – у молодых клиентов.
• Пол. Женщинам отказ приходит реже.
• Наличие детей. Чем больше детей, тем меньше баллов.
• Образование. Высшее образование – это больше баллов.

Дальше ставятся баллы за должность, стаж, семейное положение, наличие личного имущества. При скоринговой оценке выявляется кредитоспособность клиента, также выясняется, склонен ли он к просрочкам.

После выяснения всех характеристик клиенту могут сразу одобрить заявку или отказать. А могут отправить на проверку в службу безопасности. Здесь перепроверяются все данные анкеты и скоринговой оценки, при необходимости делаются запросы в службу судебных приставов на предмет наличия долгов у гражданина. При благоприятной оценке заявка окончательно одобряется. Обычно на проверку по всем этапам уходит 2-3 рабочих дня. В случае одобрения клиенту сообщают об этом звонком из кредитного отдела и предлагают зайти в офис банка. Это необходимо для оформления кредитного договора и выдачи займа – наличными или на карту, по выбору заемщика.

Когда можно подать заявку повторно?

Многие люди, столкнувшиеся с отказом в выдаче займа, интересуются, через сколько можно подать заявку, если банк отказал в кредите. Однозначного ответа на этот вопрос нет, так как кредиторы не разглашают информацию о том, сколько времени должно пройти между подачей повторной заявки. Тем не менее, приблизительные сроки все же существуют.

Не стоит подавать еще одну заявку на кредит, если вы не разобрались в причинах предыдущего отказа. Иначе и новое заявление будет отклонено, и вам придется снова выжидать два месяца. Кроме того, частые отказы негативно сказываются на кредитной истории, что в свою очередь значительно снижает вероятность успеха. Сперва устраните факторы, которые мешают вам в получении займа, и только после этого пробуйте снова.

Лучшие предложения кредитов Смотреть все

Индивидуальный подход

В Ассоциации банков «Россия» сказали, что в последнее время, с учетом экономической ситуации, кредитные организации стали более внимательно оценивать каждого заемщика. Это делается для того, чтобы избежать проблем с невозвратом, сказал «Известиям» вице-президент ассоциации Алексей Войлуков.

— В условиях нестабильной экономической ситуации банки вынуждены более тщательно проверять заемщиков, поэтому количество отказов увеличилось на 20%, — добавил замруководителя Национального совета финансового рынка Александр Наумов.

Для кредитной организации, по его словам, важно, в какой структуре работает человек — в частной или государственной. А оценка заемщиков из самых пострадавших отраслей может проводиться более строго

кредит

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Впрочем, официально банки этого не подтверждают. В Газпромбанке, «Открытии», ВТБ, Райффайзенбанке, Совкомбанке заявили «Известиям», что у них нет специальных ограничений для таких клиентов. В частности, в «Открытии» отметили, что при оценке используют методы, опирающиеся на кредитную историю, информацию о доходах и прочие данные. Отрасль, в которой работает человек, — лишь одна из переменных, подчеркнули в кредитной организации. А старший вице-президент Совкомбанка Владислав Монов сказал «Известиям», что вскоре будет запущена программа экспресс-кредитования индивидуальных предпринимателей из пострадавших отраслей, в том числе таксистов.

В других крупных кредитных организациях на запросы «Известий» не ответили.

Люди, которым отказали банки, идут в микрофинансовые организации (МФО), но и там нередко получают отказ. Директор СРО «Микрофинансирование и развитие» Елена Стратьева сказала «Известиям», что в апреле число обращений за микрозаймами выросло. Но от новых клиентов одобряется в среднем только 5–10% заявок. МФО еще в марте ужесточили скоринг (оценку кредитоспособности) и сократили долю одобряемых заявок, пояснила она.

Бывший клиент одной из МФО рассказал «Известиям», что сотрудники микрофинансовой организации обзванивали клиентов и уточняли сферу деятельности. Тех, кто работает в перевозках, турбизнесе, общепите и других наиболее пострадавших от пандемии отраслях, заносили в «стоп-лист», сказал он.

В ЦБ сообщили «Известиям», что сейчас количество отказов клиентам, которые обращаются в банки из-за снижения дохода в силу ограничительных мер, снижается. Для этого регулятор принял ряд мер. В частности, были сняты ограничения на участие предпринимателей, в том числе самозанятых, в программах льготного кредитования МСП по ставке не выше 8,5%.

Причины, связанные с родственниками

У вас возникает вопрос, почему отказывают в кредите во всех банках, когда нет просрочек и иных причин, непосредственно связанных с вами? Возможно, дело в ваших родственниках. Многие кредиторы проверяют данные не только заемщика, но и связанных с ним людей. Отсюда возможны следующие причины отказа:

• близкий родственник имеет негативную кредитную историю;
• наличие неработающего супруга/супруги (для заемщиков в браке);
• наличие у клиента трех и более детей малого возраста.

Не всегда кредиторы рассматривают данные о родственниках заемщика, однако вероятность этого все же есть. Теперь вы знаете, почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей. Пора понять, каким образом заслужить доверие кредитной организации и вполне законно получить нужные вам деньги.

Почему банк может отказать клиенту в выдаче предварительно одобренного кредита?

Как правило, в предодобренном кредите отказывают после тщательной проверки платёжеспособности, долговой нагрузки, финансового положения и других характеристик клиента. Заёмщику могут отказать по следующим причинам.

В качестве залога предоставлено неликвидное имущество. Такой вариант возможен, если клиент предоставил банку в качестве залога загородный дом, долю в квартире или доме, редкие антикварные предметы, средства производства (станки, спецтехника) и другие активы, которые сложно реализовать. Кредитная история и финансовое положение заёмщика могут устраивать банк, однако неликвидный залог повышает риск невозврата задолженности.

Клиент обладает высокой долговой нагрузкой. Согласно указаниям Центробанка, перед выдачей кредита специалист должен оценить ПДН (полная долговая нагрузка) клиента, рассчитав долю платежей по кредитам в общем доходе гражданина. Рекомендованное значение — не более 30%. Например, клиент получает 120 тысяч рублей, ежемесячно вносит по ипотеке 45 тысяч рублей, а также пользуется кредитной картой с минимальным платежом 20 тысяч рублей. ПДН клиента составляет (65/120) = 54%, поэтому банк предпочтёт отказать в кредите несмотря на высокий официальный доход.

В кредитной истории клиента обнаружены сомнительные факты. Если клиент ранее запрашивал реструктуризацию кредитов, погашал задолженности намного раньше срока (например, кредит оформлен на пять лет и выплачен за три месяца), выступает поручителем по нескольким кредитам, банк может отказать в займе. Такой подход обусловлен стремлением снизить риск невозврата задолженности — любые нетипичные факты в кредитной истории воспринимаются банками как потенциально рискованные.

Заёмщик, его работодатель или ближайшие родственники вызывают подозрение. Например, кредитный специалист связался с работодателем заёмщика и получил расплывчатые комментарии относительно специфики бизнеса. Также подозрительно для банков выглядит несоответствие занимаемой должности и уровня дохода (например, секретарь с окладом больше 100 тысяч рублей), отсутствие мобильного и городского телефона, частая смена места жительства и работы.

На современном этапе развития банковской системы многие клиенты получают отказ в выдаче кредита из-за подозрительных операций по расчётным или сберегательным счетам. Согласно требованиям ФЗ-115, банки должны самостоятельно отслеживать и блокировать противозаконные операции, поэтому кредитные специалисты отказывают заёмщикам с высокими неофициальными доходами, регулярным поступлениями средств от иностранных компаний и физических лиц. В «группу риска» входят граждане, работающие по договорам оказания услуг с иностранными компаниями, получающие доход в иностранной валюте, а также не трудоустроенные официально.

Похожие записи:

Белфорт джордан Как попасть в топ «яндекс.новостей» и получить более 500 публикаций за сутки Образец заполнения возражения против исключения Сроки уплаты налога на имущество организаций в 2020-2021 годах Скажи мне, что ты любишь, и я скажу, кто ты: психотипы потребителей Как просыпаться в 4 утра: 10 советов от человека с безумно ранними подъемами