Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить? порядок, инструкция +видео

Образец трехстороннего соглашения

г. Москва

«01» апреля 2017 г.

ООО «Московский звон», именуемое в текущем документе «Должник», в лице управляющего Иванова Ивана Ивановича, руководствующегося на основании Устава, с одной стороны, и ОДО «Варшавские цветы», в лице директора Филиппова Филиппа Филипповича, именуемое в текущем документе «Новый должник», осуществляющего деятельность на основании Доверенности N 1 от 03.01.2017г., с другой стороны, и ЗАО «Филадельфия», именуемое в текущем документе «Кредитор», в лице директора, Борисова Бориса Борисовича, руководствующегося Уставом, с третьей стороны, составили текущее соглашение о следующем:

Предмет договора

1.1. «Должник» передает «Новому должнику» обязательства по возмещению задолженности «Кредитору», аналогично  условиям договора N 12-12/01 от 12.12.2016г.

1.2. Сделка предполагает погашение задолженности возмещением денежных средств, в размере ______________________ российских рублей.

Обязанности сторон

2.1. Должник обязан:

2.1.1.  Получить согласие у «Кредитора» на замену «Должника» «Новым должником». Согласие оформить подписанием  текущего документа у «Кредитора», после подписи двух других участников сделки.

2.1.2. При возникновении пени, штрафов, неустоек, за нарушение условий договора между «Должником» и» Кредитором», не включенные в п.1.2. текущего документа погашать в индивидуальном порядке.

2.2. Новый должник обязан:

2.2.1. Возместить «Кредитору» задолженность «Должника», которая образовалась в результате не надлежащего выполнения условий договора N 12-12/01 от 12.12.2016г. Сумма сделки оговорена в п.1.2. текущего соглашения.

2.2.2. Рассчитаться с «Кредитором» в течение 5-ти банковских дней, с даты, оформления текущего документа.

2.3. Кредитор обязан:

2.3.1.Уменьшить обязательства «Должника» в пределах суммы погашенной «Новым должником».

2.3.2. При не соблюдении сроков возмещения договоренностей взыскать с «Нового должника неустойку (пени) в размере 0,01% за весь период просрочки, но не больше 10% суммы обозначенной в п.1.2. данного документа.

Ответственность сторон

3.1. При не выполнении участниками сделки условий оговоренных в текущем документе, любой из участников несет ответственность в размере нанесенного ущерба.

3.2. В случае нанесения ущерба по-причине форс-мажорных ситуаций, с участников снимается ответственность. Форс-мажорными ситуациями считаются: боевые действия; пожары; наводнения; катастрофы; нормативно-правовые документы, официально напечатанные после составления настоящего документа, но оказывающие негативное влияние на исполнение обязательств по текущему договору; и прочие не регулируемые обстоятельства.

Решение споров

4.1. Возникшие конфликты разрешаются проведением переговоров.

4.2. При отсутствии возможности решить споры с помощью диалога, разногласия решаются в суде.

Заключительные положения

5.1. Текущий договор начинает действовать с момента его подписи должностными лицами «Должника» и «Нового должника» и утверждения «Кредитором» и действует до его полного исполнения.

5.2. Любые изменения, касающиеся данного соглашения, в том числе изменение банковских и юридических данных участников сделки, подлежат оформлению путем подписания дополнительного соглашения к договору.

5.3. Текущий документ составлен в трех экземплярах: первый для «Должника», второй для «Нового должника», третий «Кредитору». Каждый из трех имеет одинаковую значимость.

5.4. Договор, переданный с помощью телефакса, считается действительным, до момента получения оригинала.

Юридические адреса и реквизиты сторон

Об авторе

Григорий Знайко

Журналист, предприниматель. Веду свое дело и не понаслышке знаю проблемы и сложности, с которыми стакиваются ИП и ООО.

Свежие публикации

• 2020.07.08Иностранные организацииРезидент и нерезидент РФ: кто это и чем отличаются
• 2020.06.29Специальная оценка условий трудаТаблица классов условий труда и правила по оценке
• 2020.06.25Аттестация, повышение квалификацииОбразец положительной характеристики с места работы
• 2020.06.18Трудовая дисциплинаКак правильно написать объяснительную записку

Переуступка права требования долга – нюансы при оформлении

В силу определённых обстоятельств, долговое обязательство или полномочия кредитора могут передаваться третьему лицу. Подобные отношения между заемщиком и должником называются переуступкой права требования долга.

Переуступка права требования – это перевод долгового обязательства или передача полномочий кредитора с одного лица на другое. В таких отношениях есть два субъекта – кредитор и должник, которые заключили между собой договор. В силу каких-либо обстоятельств кредитор не может ожидать, пока должник вернет долг. Именно в таких случаях можно передать свои права требования третьему лицу. Также меняться может и должник.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Договор переуступки права требования долга (цессия) заключается в письменном виде. Поводом для его оформления может послужить желание кредитора ранее оговоренного срока вернуть средства. Третья сторона-участник может иметь выгоду в виде получения более высокого процента в последующем с должника или выплаты меньшего размера долга кредитору.

Нюансы процедуры

В ситуациях с передачей долга кредитору требуется найти цессионария и заключить соответствующее соглашение

Отметим, что необязательность информирования заемщика о смене кредитора не становится причиной для нарушения определенного хода рассматриваемой операции.

Алгоритм действий финансовой компании в этой ситуации предполагает ревизию недоимок и отбор портфеля задолженностей, которые удастся продать. Как правило, это займы, оплата по которым задержана свыше полугода.

Следующий этап – поиски цессионария или лица, которое выкупит долги. Отметим, в подобных обстоятельствах банки практикуют продажу неликвидного портфеля за 2–3% номинальной стоимости недоимки.

Причем взыскание коллекторами даже 5% задолженностей гарантирует успех такой сделки. Однако для соблюдения норм закона стороны подписывают соглашение цессии.

Законодательство обязывает стороны проинформировать заемщика о произошедших изменениях

Отметим, нарушение этого правила чревата поступлением средств на счета цедента.

Соответственно, вернуть такие ресурсы цессионарию уже проблематично. Таким образом, указанная мера выгодна, в первую очередь, новому кредитору.

Правда, эти извещения отсылают по адресу, указанному в контракте о взятии ссуды. То есть, незнание о сделке должника, проживающего по новому адресу, не считается нарушением со стороны цессионария.

Учитывайте, важным условием, определяющим правомерность сделки, становится отсутствие судебной тяжбы между заемщиком и цедентом.

Если же на руках сторон исполнительный лист о запрете смене кредитора без соответствующего решения суда, цессионарий доказывает право на покупку посредством подачи иска и выигрыша дела.

Однако ситуации с нарушением законодательства – не редкость. Узнаем о деталях разбирательства в этих обстоятельствах.

Исход для сторон при допущении неправомерных действий

Теперь узнаем, каковы последствия нарушения порядка перевода долга на третье лицо. Отметим, что последние изменения правовых нормативов предоставляют кредитору фактически неограниченные права.

Соответственно, оспаривание неплательщиком процедуры в суде увеличивает вероятность проигрыша. Помните, эти правила не применяются для договоров подряда и запрета таких действий в первичном соглашении.

Однако даже при игнорировании извещения неплательщика оба кредитора не несут ответственности за нарушение

Однако за кредитующей стороной и преемником остается обязательство извещения заемщика. Разберемся, насколько удачны для должника последствия оплошности кредитора в подобных обстоятельствах. Учитывайте, что и такое нарушение не грозит сторонам отменой проведенной сделки. Судебная практика в России подтверждает это мнение юристов. Правда, игнорирование указанного правила причиняет неудобства уже цессионарию.

С юридической точки зрения, ограничений при совершении таких сделок у банка нет. Правда, закон защищает и права должника. При переуступке права требования цессионарий не вправе изменять условия первоначальных договоренностей. При попытке увеличения суммы недоимки этой стороной неплательщику уместно решать вопрос в судебном порядке.

Watch this video on YouTube

Права неплательщика

Если должник передает долги преемнику, на такие действие требуется согласие кредитора

Остановимся подробнее на компетенции заемщиков и разберемся, может ли должник передать долг третьему лицу.

В таких ситуациях закон не запрещает подобных действий. Однако тут обязательным условием становится согласие кредитора на проведение этой сделки.

Соответственно, достижение компромисса здесь становится сложным процессом.

Учитывайте, платежеспособность преемника неплательщика – главное условие для одобрения кредитора.

Отметим, такие договоренности предусматривают трехсторонний формат. Кроме того, подписание соглашения вероятно и двумя сторонами. Правда, здесь потребуется приложение письменного согласия заимодателя на фиксацию и проведение этой сделки.

Таким образом, главным различием между переуступкой права требования и передачей недоимки становится порядок уведомления стороны, которая связана первичным контрактом.

Что такое уступка права требования по кредитному договору?

Этот малоприятный для заемщика процесс и его непростой механизм подробно описываются в статье 382 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Из ее положений вытекает, что банк действительно может избавиться от проблемного заемщика, и такая процедура называется цессия. Однако, это не продажа суммы долга банковского клиента, а передача третьей стороне прав на требование накопившегося долга по кредитному договору.

Этот тип сделки является достаточно популярным в правовом поле России и может распространяться не только на банковские займы. Переуступка прав активно используется в сфере торговли и аренды недвижимости (как жилой, так и коммерческой), в торговых отношениях между юридическими организациями, при возникновении проблем с оплатой услуг по договору найма.

Сделки по уступке права требования имеют достаточно широкий спектр, однако имеются исключения, для которых подобная процедура неприемлема. Например, законом запрещен переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Уступка права требования может быть безвозмездной (т.е. старый кредитор не получает никакого вознаграждения или комиссии) либо возмездной. Как правило, передача долгов по кредитам от банка к коллекторскому агентству – это возмездная сделка, поскольку приобретатель за кредитный портфель уплачивает комиссию в размере 1-20% от его номинальной стоимости. За законность сделки отвечает первоначальный кредитор. Так же у договора уступки нет определенных требований к оформлению, он может быть оформлен как купля-продажа долга или дарственная передача.

Сделка по передаче прав требования третьему лицу может быть двух видов:

• договор уступки права требования – это полная передача всех прав на обязательства должника;
• обеспечительная уступка права требования – временная передача обязательств, на конкретный срок, указанный в договоре.

При этом закон не оговаривает, кто именно может выступать в роли этой самой третьей стороны. В статье 382 ГК РФ можно прочитать лишь о том, что уступка требования может быть передана «другому лицу», критерии которого никак не прописаны. Так что заинтересованным лицом тут могут выступать и другой банк, и коллекторское агентство, и любая другая структура. И это, увы, никак не зависит от мнения заемщика.

По закону сообщать должнику о смене кредитора финансовая организация не обязана. Однако кредитор должен в конце концов оповестить заемщика о договоре цессии, чтобы он был в курсе, что его обязательства перед цедентом прекращены и перешли к другому лицу. Это необходимо, поскольку должник только после этого уведомления начнет выполнять свои обязательства перед новым кредитором.

В каких случаях банк имеет право передавать должника коллекторам?

• переход прав, основанием для которого служит заключение суда;
• цессия в рамках универсального правопреемства (как наследство, если кредитором выступает частное лицо, либо при реорганизации юр. лица, если получатель долга — финансовое учреждение);
• кредитором становится страховщик, если умышленные действия должника привели к наступлению страхового случая;
• исполнителем обязательств выступает поручитель либо залогодатель, не несущий ответственность по данному обязательству;
• прочие обстоятельства, описанные в гражданских правовых актах.

По общему правилу для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника

Отличным примером цессии послужит переуступка финансовых прав по договорам ипотечного кредитования, смена арендодателя при долгосрочной аренде, реорганизация юридического лица. Переход прав считается завершенным после подписания соответствующего соглашения каждой из сторон.

Предлагаем ознакомиться: Договор на постройку дома между физическими лицами

В некоторых случаях сделка требует нотариального заверения либо госрегистрации. Помимо этого, необходимо соблюдение ряда условий:

согласия должника на проведение цессии не требуется, однако уведомить его придется;
делегация права требования не должна противоречить закону или условиям договора;
цессия бывает, как полной, так и частичной, при этом принятые условия обязательно отображаются в соглашении;
законом допускается перевод права требования не только на денежные долги, но также и на проценты за их неуплату, что также должно быть указано в договоре цессии;
цессия считается возмездной, если законодатель не предусматривает иного

Данные обстоятельства важно упоминать в соглашении.. То есть, при наличии кредиторской задолженности по отношению к и дебиторской задолженности по отношению к , искомая компания может избавиться от своих обязательств, переложив их на контору «Б»

Тогда , (кредитор), получает «нового должника» в лице , а искомая

То есть, при наличии кредиторской задолженности по отношению к и дебиторской задолженности по отношению к , искомая компания может избавиться от своих обязательств, переложив их на контору «Б». Тогда , (кредитор), получает «нового должника» в лице , а искомая .

Характер задолженности в подобных случаях не имеет никакого значения. Сюда можно отнести обязательства по договорам аренды, договора поставки или купли-продажи недвижимости. Также в ГК РФ указаны важные условия для заключения правомерного соглашения о переводе долга:

• наличие согласия кредитора в письменном виде считается обязательным;
• существо, а также объем обязательств не меняется;
• если первоначальный договор был заверен нотариально, значит, подобные действия необходимы и для нового договора, возникшего между участниками в результате перехода долга;
• новая сторона в правоотношениях обладает правом выдвигать возражения по отношению к кредитору, руководствуясь данными, предоставленными первоначальным должником или кредитором (например, перепиской).

Согласие должника для совершения договора цессии не требуется, но он обязательно должен быть извещен в письменной форме о смене кредитора (при отсутствии извещения погашение долга в пользу первоначального кредитора считается правомочным).

На основании Ст.384 ГК РФ право требования передается на ту сумму и на тех условиях. которые существуют на момент заключения договора цессии. То есть, если часть суммы долга уже погашена, либо к договору кредитования имеются какие-либо дополнительные соглашения, сторона, передающая право требования, обязана предоставить подтверждающие документы и передать их цессионарию (стороне, приобретающей право требования).

Одним из особенно часто практикуемых вариантов цессии является продажа банком проблемной задолженности различным коллекторским агентствам. В этом случае законность сделки дополнительно зависит от наличия у покупающего агентства специальной лицензии на соответствующую финансовую деятельность. А также кредитный договор банка с заемщиком должен содержать пункт о разрешении должником обработки и передачи своих персональных данных третьему лицу. В противном случае может возникнуть противоречие с законом о персональных данных, запрещающем разглашение подобного рода сведений.

• Наименование и юридический адрес сторон;
• Наименование должника;
• Основание возникновения долга;
• Общая сумма долга;
• Остаток задолженности на момент заключения договора;
• Цена долга, уплачиваемая цеденту (первоначальному кредитору) за передачу права на взыскание.

В тех случаях, когда право требования передается цессионарию безвозмездно, этот факт должен быть ясно отражен в договоре.

Виды и участники таких сделок

Договора цессии можно классифицировать по нескольким признакам:

1. В зависимости от наличия или отсутствия оплаты за передачу прав на взыскание долга договора можно разделить на возмездные и безвозмездные (консенсуальные).
2. В зависимости от юридического статуса сторон выделяют договора цессии между юридическими лицами. физическими лицами и в различных сочетаниях.

Часто дополнительно выделяется классификация по количеству сторон договора, т.е. двусторонний. трехсторонний и т.д. Как правило, в такой классификации под двусторонним имеется ввиду договор кредиторов – действующего и будущего, а под трехсторонним подразумевается участие должника в качестве одной из сторон.

Но с технической точки зрения это неверно, так как противоречит самой сути договора. Поскольку он изначально является способом оформления соглашений, достигнутых сторонами, и, учитывая, что согласие должника в случае цессии не требуется, должник не может являться третьей стороной договора, так как фактически не имеет возможности влиять на содержание договора.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна. Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства. Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Законодательное регулирование и нюансы уступки права требования долга

Гражданский кодекс РФ разъясняет принципы переуступки права требования долга.

По общему правилу для передачи указанного права согласие должника не требуется. В то же время в кредитном договоре могут быть прописаны пункты, запрещающие уступку права требования задолженности другому лицу.

Данный запрет может быть выражен разными способами: от прямого указания («Настоящий договор ограничивает право передачи обязательств третьему лицу») до указания существенности личности конкретного кредитора (заемщика, продавца, покупателя, поставщика и т. д.). В ходе судебного разбирательства подобные формулировки трактуются как запрет уступки без согласия должника.

Переуступка права требования долга по денежному обязательству

Кредитор может проигнорировать указанный в договоре запрет уступки и заключить договор цессии с третьим лицом. Признать такую сделку недействительной нельзя, однако за должником сохраняется право обратиться с ответным иском в адрес кредитора.

Так, кредитный договор может содержать пункт, оговаривающий выплату штрафа за уступку без ведома должника. Кроме того, если в случае заключения договора цессии должник несет убытки сверх суммы займа, он может потребовать их компенсации.

Если речь идет о договорах потребительского кредита и займа, запрет переуступки права требования долга физическому лицу или организации встречается довольно часто.

Переуступка права требования долга по неденежному обязательству

Правила цессии в этом случае будут несколько иными. Кредитный договор, содержащий запрет уступки требования долга, дает право должнику оспорить цессию при условии предоставления доказательств об осведомленности нового кредитора о запрете.

Отсутствие в первоначальном договоре пункта, запрещающего уступку, позволяет кредиторам действовать без согласия должника с оговоркой об усложнении исполнения обязательств (условия выплаты долга остаются прежними).

Нередки ситуации, когда должник, не уведомленный о смене кредитора, переводит деньги на счет цедента. Обязательства в таком случае считаются исполненными, следовательно, новый кредитор не вправе требовать еще одной выплаты.

Согласно действующему законодательству, цедент, получивший деньги после заключения договора цессии, обязан передать их цессионарию. И здесь все зависит от честности цедента.

Объем передаваемых прав

Одним из основных принципов переуступки права требования долга является сохранение условий первоначального кредитного договора. Цессионарий не имеет права включать в него пункты, увеличивающие процентную ставку или меняющие подсудность. Права, выкупленные у цедента, остаются неизменными.

При этом передача цедентом требований может быть осуществлена лишь частично. Он может продать половину задолженности, а вторую продолжать требовать самостоятельно. Если речь идет о денежном обязательстве, разбить его на части не составит труда. При передаче права требования долга по неденежному обязательству разделение возможно, только если оно не усложняет должнику порядок выплат.

Уступка прав требований должна быть законна

Заключение договоров уступки права требования (договоров цессии) является одним из самых распространенных механизмов коммерческого взаимодействия между субъектами предпринимательства. Цессию стороны используют зачастую не только как сделку по уступке права требования за деньги, но и как механизм осуществления взаиморасчетов и взаимозачетов между собой.

Законодательному регулированию уступки права требования посвящена глава 24 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) «Перемена лиц в обязательстве». Кроме того, к ознакомлению рекомендуется Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений гл. 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», посвященное сформированному судебной практикой пониманию основных аспектов уступки прав.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону

Важно исследовать специальное законодательство той сферы правоотношений, которая затрагивает уступку прав

Не допускается, например, уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной: такая сделка ничтожна (ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). При заключении договора путем проведения торгов уступка прав также обладает особенностями: если в соответствии с законом заключение договора возможно только путем проведения торгов, победитель торгов не вправе уступать права (за исключением требований по денежному обязательству) и осуществлять перевод долга по обязательствам, возникшим из заключенного на торгах договора (ст. 448 ГК РФ). Также не допускается, в частности, уступка преимущественных прав покупки доли или части доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью (ст. 21 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»).

Кроме того, ГК РФ общим положением о переходе прав к другому лицу запрещает переход прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Также закон не разрешает осуществлять уступку права требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, без согласия последнего.

Вместе с тем отдельно стоит сказать о запрете или ограничении уступки права (требования), которые стороны нередко прописывают в заключаемом ими договоре (купли-продажи, займа, комиссии и проч.), стараясь защитить свои права и не допустить перехода права требования к третьим лицам и изменения личности своих кредиторов.

Законодатель указывает, что соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения основного договора. То есть даже если договор, на основании которого возникло переуступаемое требование по денежному обязательству, запрещает уступать права требования по нему, уступка все равно будет законной.

Что касается уступки права на получение неденежного исполнения, отметим, что она может быть запрещена или ограничена соглашением между сторонами основного договора. Если такой запрет был согласован сторонами (цедентом и должником), а затем право было уступлено по договору цессии, такой договор может быть признан недействительным по иску должника только в случае, если цессионарий знал или должен был знать о наличии указанного запрета на уступку.

Сам себе адвокат

Согласие должника обязательно, когда это предусмотрено законом или договором. Например, без согласия должника невозможна уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника Также согласие должника может понадобиться при уступке права на получение неденежного исполнения, если уступка делает исполнение более обременительным для должника Например, при обязательстве оказать личные услуги (исполнить поручения)

У многих возникает вопрос что будет, если проигнорировать запрет на цессию прописанный в договоре? Если требование денежное – соглашение о цессии будет действительным, но цедент будет нести ответственность перед должником за нарушение этого условия договора. Например, цедент возмещает убытки, выплачивает неустойку и т.п.

Похожие записи:

Топ-7 бесплатных сервисов для анализа маркетплейсов Elementary Когда нужна касса для ип Как изменить название ооо. пошаговая инструкция Как зарегистрировать ооо через «госуслуги» Валюта стран мира: таблица со списком всех валют