P2p-кредитование: малоизвестная альтернатива банкам и мфо

Как проходит скоринг заёмщика

У каждой платформы своя система скоринга и требования к заёмщикам. У кого-то минимум документов — хватит паспорта и СНИЛСа. Другие чуть ли полностью изучают жизнь заёмщика. Практически во всех случаях детали процесса закрыты, но есть общие этапы: 

проверка кредитной истории в бюро →сбор и анализ документов →изучение финансового состояния заёмщика →оценка обеспечения займа →привлечение внутренних и независимых экспертов →формирование рейтинга →решение. 

Платформам невыгодно иметь высокий процент невозврата. Поэтому с каждым годом площадки усиливают требования к участникам и усложняют систему скоринга.

Loanberry

С первого взгляда сервис мне кажется полудохлым. Если посмотреть список заявок, то там их просто нет. Есть займы на продажу на вторичном рынке. И видно недавние займы.

Подписаться на канал в ТелеграмеПодписаться в Инстаграме

Из плюсов то, что есть опция «Гарант». Из названия понятно, что с помощью неё вы гарантированно не потеряете деньги. Стоимость этой опции я нашёл не сразу. Придётся заплатить 8% от инвестированных денег. Для этого нужна ЭЦП.

Выбирая инвесторов можно посмотреть есть ли у них ЭЦП. Это положительный факт.

Есть кредитный рейтинг. Из него становится ясна кредитная история, есть ли подтверждённый доход и история кредитования на Loanberry. Судя по нему займы можно выдавать от 12 до 40% годовых.

Доходность тоже не очень понятна. Если посмотреть на ТОП-10 инвесторов, то видно, что они заработали от 19,5 до 41,9% годовых. Отсюда возникает вопрос, если даже худший инвестор входящий в десятку зарабатывает всего лишь 19,5%, сколько же тогда получают остальные? Или на самом деле дела у сервиса так плохи, что там инвесторов не намного больше этих 10 человек?

Если смотреть на последние 9 займов, то средний процент около 21% годовых.

В статистике есть средняя доходность с учётом просрочки. По графику не очень понятно, но похоже на 17% годовых.

Есть предложения по займам на вторичном рынке. Там можно увидеть насколько исправно платит заёмщик по обязательствам и выкупить их. Как я заметил, по большинству займов на вторичном рынке инвестором выступает сам сервис. Наверное это одна из причин, почему новых заявок нету. Возможно сервис сам вкладывается в них и после выставляет на вторичный рынок. Но это не точно.

Было бы интересно узнать мнение сервиса по всем этим вопросам.

При открытии списка статей на сайте мой комп начал жутко тормозить. И их пришлось закрыть.

Мнение о сервисе сложилось двоякое.

Update: на следующий день после регистрации на почту пришло письмо о новой заявке на займ. Инвесторы пишут суммы и процентную ставку, под которую готовы инвестировать. У инвесторов с самыми выгодными предложениями возьмут деньги.

После этого уже около недели ни одной новой заявки.

Кто использует

Платформы, специализирующиеся на P2P-кредитовании, отличаются мягкими требованиям к заемщикам. Лояльный подход обусловлен тем, что риски несут непосредственно частые инвесторы, а не сам сервис.

К услугам person-to-person-сервисов нередко прибегают лица, которые получили отказ в банке в силу испорченной кредитной истории или других причин. Процедура регистрация упрощена, набор документов меньше, чем в банковской организации. Договор займа нередко подписывается электронной подписью.

Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы.

Для инвесторов P2P привлекателен в качестве способа получения дохода. Заработать здесь можно больше, чем на депозитах в российских банках или облигациях ОФЗ. При этом необходимо учитывать риски, которые сопутствуют инвестированию в сферах с высокой доходностью.

Рейтинг лучших сервисов P2P-кредитования

Число сервисов, предлагающих услуги на рынке person-to-person-кредитования, постепенно увеличивается. Подобрать подходящую платформу можно на тематических ресурсах в интернете.

Среди компаний, отличающихся надежностью и выгодными условиями, можно выделить:

1. «Город Денег» — сервис создан в 2012 г. Специализируется на кредитовании бизнеса. За время существования было выдано займов на 500 млн руб. Сервис занимается привлечением средств физических лиц и предпринимателей. Ставка по займам составляет 24-28% годовых. Минимальный размер инвестиции — 50 000 руб.
2. Penenza — краудлендинговый проект, где выдаются тендерные займы физическим и юридическим лицам. Платформа работает с 2015 г. и успела выдать кредитов на сумму более 17 млрд руб. Займы предоставляются непосредственно инвесторами, сервис выступает в роли агента. Сумма вложения — от 5000 руб.
3. «Поток» — сервис, созданный в 2015 г. под эгидой холдинга «Альфа-групп», быстро стал важным участником рынка P2P-кредитования. Займы выдают инвесторы, платформа проводит расчеты через номинальный счет и обеспечивает прием документов. Размер вложений — от 10 000 руб. Взыскать задолженность можно через суд.
4. StartTrack — проект, запущенный в 2012 г. при участии Фонда развития интернет-инициатив. По объему выданных кредитов занимает второе место, уступая порталу Penenza. Инвесторы имеют возможность входить в акционерный капитал компаний или осуществлять кредитование бизнеса. Минимальный размер инвестиций — 100 000 руб.
5. «Вдолг.ру» — старейшая платформа, основанная в 2011 г. Компания выступает в роли первичного заимодавца. Затем права требования переходят инвестору, который становится кредитором. При возникновении просрочки сервис участвует во взыскании задолженности согласно условиям агентского соглашения. Для решения споров стороны должны обращаться в третейский суд.
6. «Займиго» — сервис, занимающийся кредитованием частных лиц. Надежность площадки ниже, чем у ведущих игроков на рынке. Инвестировать можно начиная с 20 000 руб.
7. «Лонбери» — площадка, специализирующаяся на выдаче займов частным лицам. Размер минимального вклада — 1000 руб. Предполагаемая доходность для инвесторов — от 17% годовых.
8. «МодульДеньги» — проект, созданный в 2017 г. Сфера деятельности — тендерный краудлендинг. Инвесторами могут быть физические лица и компании. Займы можно получить для исполнения государственных контрактов. Владельцем сервиса является крупная финансово-кредитная компания «Модуль Банк».
9. «Финам» — платформа занимается кредитованием под залог недвижимости и автомобилей. Уровень дохода — от 14,5% годовых. Минимальный размер взноса — 100 000 руб. Для повышения надежности вложения распределяются по 50 отдельным займам.
10. Aktivo — проект, специализирующийся на инвестициях в сферу недвижимости. Привлеченные средства направляются на приобретение и сдачу в аренду помещения для коммерческой деятельности.

P2P-кредитование — доходный вид инвестиционной деятельности. Чтобы заниматься ею эффективно, потребуется уделять достаточное время для управления своим кредитным портфелем и изучению обстановки в сфере краудлендинга.

Условия p2p-кредитов

В большинстве случаев p2p-кредиты — это необеспеченные краткосрочные займы сроком до 1 года, выдаваемые физическими лицами другим физическим лицам или субъектам бизнеса. Но могут быть и исключения.

Проценты по p2p-кредитам могут устанавливаться двумя способами:

1. Фиксируются самой площадкой p2p-кредитования.
2. Определяются по принципу аукциона между заемщиками и кредиторами.

Во втором случае заемщик называет ставку, по которой готов взять кредит, а готовые на такие условия кредиторы конкурируют между собой, снижая ставку по принципу аукциона. В итоге заемщик получает кредит от инвестора, предложившего минимальную ставку.

Этимология понятия

Словосочетание «народное финансирование» (crowdfunding) давно вошло в оборот развитых стран. С его помощью осуществляют как благотворительные, так и инвестиционные проекты.

Одним из первых подобных проектов был сбор средств на турне группы Marillion в 1997 году.

Краудлендинг в России становится популярен

На сегодняшний момент, разработано несколько эффективных методов привлечения инвесторов и получения ссуд по приемлемым ставкам. P2Р наряду с P2B-кредитованием являются разновидностями краундлендинга. Это новейший способ получения ссуды в режиме реального времени.

Р2В означает, что кредитором выступает частное лицо, а кредитуемым – юридическое.

Куда в России обратиться за равноправным кредитованием

Ряд р2р кредиторов, которые активно развиваются на сегодняшний день в России составляют:

• КредБери;
• ВебМани;
• Вдолг.ру;
• Fingooroo.

Сервис взаимного финансирования Кредбери представляет собой обычную доску объявлений, на которой могут оставить запросы на обслуживания заявители, разрекламируя свой запрос, со стороны честного плательщика, указав необходимую сумму ссуды, период возврата.

Параллельно на сайте могут размещать свои кредитные предложение инвесторы, указывая предполагаемый процент, требования к клиенту, сроки обслуживания. Таким образом все единицы остаются в открытом доступе, и каждый участник может найти наиболее подходящий вариант.

Мгновенно вывести одобренные кредитные средства позволяет заемщикам сервис ВебМани, главным преимуществом которого является автоматизация системы. Во внутренней бирже отображаются регламентированные предложения пользователей и исполнителей.

Здесь физические и юридические лица могут получить достаточно большие денежные суммы, без залога и поручителей, что нельзя сказать об обслуживании в банке.

Представителем рынка среднего и мелкого р2р инвестирования является и сайт Вдолг.ру, который на сегодняшний день уже получил официальный статус МФО.

Изначально данный представитель является активным зачинателем сегментного финансирования, и поддержал многих нуждающихся бизнесменов в период острого экономического кризиса.

Принцип работы системы состоит в том, что пользователь оформляет запрос на кредитное обслуживание, указывая необходимый размер займа, после чего сервис подыскивает возможных инвесторов, спонсорство которых в сумме удовлетворило заявление клиента.

Если сумма запроса достаточно весомая, таких цедентов может быть более десятка. Размер годовой ставки напрямую зависит от уровня надежности потребителя и может варьироваться от 22 до 98 %.

Зарубежная и отечественная практика

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club. Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента невозврата кредитов. Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их ликвидность и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов.

В России сайты, оказывающие аналогичные услуги, стали появляться в период 2011-2012 годов. Первопроходцем в этой сфере была площадка вдолг.ру. Впоследствии появлялись и другие платформы.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании. Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках.

Способы оформления

Новые современные технологии сделали процедуру получения таких займов сравнительно простым процессом.

Заёмщику следует заполнить анкету в соответствии с требованиями конкретного сервера, после чего подать заявку, которая будет доступна всем возможным подателям займа, которые с этим сервисом работают.

Далее проводится проверка представленных данных, после чего клиенту предоставляется доступ на биржу, где он может оставлять заявку на получение займа.

Требуется указать сумму к выдаче, желательную процентную ставку и сроки кредитования. Также заёмщик может выбирать между предложениями заимодавцев.

После получения заявки на выдачу кредита, податель займа анализирует её и принимает решение дать кредит. Далее заключается договор займа, который подписывают обе стороны, после чего деньги передаются получателю кредита способом, который он указал.

Сервис Р2Р кредитования предоставляет свои услуги только на платной основе, но оплачивать их следует уже после того, как сделка состоялась.

Основные отличия Р2Р кредитования от традиционных займов в банках

Р2Р —это займ, который в значительной степени отличается от существующих традиционных методов суживания денег, использующихся в банках и прочих кредитных организациях и союзов. Есть несколько основных факторов, которые определяют эту разницу:

Дифференциация услуг

В отличие от обычных банков, инвесторы, которые предоставляют займ на равноправных условиях, предлагают гораздо более узкий перечень услуг, доступных для заемщика. Если банки могут предложить свои клиентам несколько вариантов погашения кредита, различающиеся графиком платежей и суммой первоначального взноса, то Р2Р кредитование в онлайн зачастую предлагает только один способ возврата ссуды.

Также равноправные займы, в основном, финансируются инвесторами, которые могут самостоятельно решать, кого они хотят финансировать, а кого нет. Иногда, один заемщик может быть интересен одновременно для нескольких инвесторов, тогда начинается игра на понижение ставок, как было рассказано выше (метод обратного аукциона).

Выбор заемщика

Когда клиент обращается в обычный банк, ему предлагается на выбор несколько схем займа денежных средств, которые отличаются в зависимости от доходов клиента. Банковская ссуда чаще всего берется из средств вкладчиков, открывших сберегательные счета в данном банке, то есть грубо говоря, клиент банка, сам того не зная, финансирует кого-то, ничего не получая взамен.

В этом случае, выгодоприобретателем становится банк. В этом случае инвестор всегда добровольно отдает деньги, четко понимая, когда и на каких условиях, ему будут возвращены средства.

P2P платформы для получения займа и инвестирования.

P2P сайты

На что обратить внимание при выборе P2P платформы и как больше узнать информации о выбранной P2P бирже?

1. Самый простой путь — изучение отзывов других инвесторов. Но тут не стоит забывать о Цене отзывы в интернете.
2. Другие способы — проверка сведений компании (дата регистрации сайта и длительность предоставления услуг); изучение лицензионного соглашения (стоит подробно прочесть о способах оповещения системы, о тарифах и удержании налогов); звонок по указанному номеру на платформе.

Если все в порядке, можно смело инвестировать деньги. При этом стоит всегда контролировать обновления портала и собственные денежные перемещения, не бросая все на самотек.

Еще рекомендуем для наглядного сравнения составить вот такую простую таблицу. Колонки можете добавлять на свое усмотрение, в зависимости от тех параметров которые для вас наиболее важны при выборе партнера.

Комиссии платформы и номинальные счета

У платформ есть три варианта заработка:

• брать комиссию с заемщиков,
• с инвесторов,
• с тех и других.

Чаще всего платформы берут комиссию с заемщиков — процент от суммы займа. Комиссию могут списывать, когда заем переводят на счет заемщика или наоборот, при возврате.

Комиссию устанавливает платформа, а от чего она зависит и какой будет, прописывают в правилах или тарифах.

Например, комиссия может зависеть от срока займа: чем дольше компания планирует возвращать деньги, тем выше комиссия — тарифы Модульденег

С января 2020 года платформы хранят деньги на специальных счетах, они называются номинальными. Внутри номинальных есть отдельные лицевые счета каждого инвестора и заемщиков. Платформа владеет номинальным счетом, но не деньгами на нем. По закону с деньгами можно проводить только три операции:

Какие операции можно проводить по номинальному счету —

Еще номинальный счет не могут арестовать приставы или заблокировать налоговая. А до 2020 года платформы хранили все деньги на одном расчетном счету: деньги инвесторов, свои, возвраты займов. И если такой счет блокировали, доступ к деньгам теряли все.

Кто использует P2P-кредитование

Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.

С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.

Нас контролируют

Являемся членами рабочей группы ЦБ РФ по разработке регулирования краудфандинга

Мы аккредитованы в Росфинмониторинге как оператор персональных данных

Отправляем отчетность в Федеральную Налоговую Службу

p2p-кредитование от Финам

Финам выдаёт займы под залог автомобилей и недвижимости. По займам под залог авто вы получите 14,5% годовых гарантированно, а под залог недвижимости до 16% годовых.

Залог по активам в 2,5-3 раза вышел, чем стоимость активов. Компания очень известна, поэтому о надёжности можно не беспокоиться.

Минимальные вложения составляют 100 тысяч рублей. Можно пополнять по 10 тысяч рублей. Вложения диверсифицируются на 50+ займов.

Но налоги придётся заплатить самостоятельно в размере 13% от прибыли.

Если бы не низковатый процент, то это наверное было бы одним из лучших вариантов вложений.

Чем регулируется?

Займы между физлицами регулируются Гражданским кодексом РФ. Организации, выступающие в качестве координаторов этих сделок, по сути, биржами не являются, поэтому под действие закона «Об организованных торгах» не попадают.

Другое дело, что некоторые МФО продвигают себя в сети как биржи частных займов. Эти ресурсы попадают под закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Консультация на видео

Обзор возможностей р2р-кредитования — от видеоканала Ramy Zaycman.

Проценты

Проценты по совершаемой сделке специально оговариваются при личном контакте получателя займа и подателя услуги.

Также они зависят от положений платформы. На которой оформляется сделка. Значения процентов могут составлять величину в диапазоне от 17 до 65% годовых в зависимости от перечисленных факторов.

Сроки

Сроки кредитования оговариваются по согласованию сторон, которые принимают участие в сделке.

Как правило, кредитные средства выдаются на сроки от полугода до пяти лет. В редких случаях сроки кредитования могут быть увеличены до восьми лет.

Выплаты

Выплаты по ссудам проводятся одним из указанных ниже способов по согласованию сторон:

• переводами с карты Сбербанка или любого иного банка;
• денежными перечислениями через систему Контакт;
• переводами денежных средств с кошелька клиента в любой из платёжных систем;
• погашением долга раньше срока, посредством внесения полной его суммы.

Во всех случаях порядок предполагаемых выплат оговаривается между обеими сторонами, принимающими участие в сделке, при заключении договора по ней.

Город Денег

Тоже займы бизнесу. Проекты можно выбирать самостоятельно. Ставка по займам от 24 до 28% годовых. В среднем 26% годовых.

Минимальный размер инвестиций — 50 тысяч рублей. Но заёмщик может не согласиться на частичные инвестиции в свой проект. И при данной минимальной сумме не получится её раскидать на несколько проектов. Для диверсификации придётся увеличивать свои вложения.

Инвестор платит комиссию 2% от инвестированной суммы. По каждому займу будет необходимо подписывать пакет документов и высылать по почте. По каждому проекту есть присвоенный кредитный рейтинг определяемый сервисом. По словам сервиса они дают согласие только одному из 13 бизнесов.

При невозврате сервис поможет вам подготовить документы для суда

…за отдельную плату.

Некоторые риски и примеры из истории р2р рынка

Без рисков в этой сфере не обошлось. Как известно, р2р кредитование быстро стало пользоваться популярностью не только у обычных потребителей, но и инвесторов. Им необходима была адекватная оценка всех рисков и других данных, но не всегда такое IPO проводилось достоверно. Некоторая информация для инвесторов попросту скрывалась, как это было в случае с платформой Lending Club. Против нее и р2р сервиса OnDeck было подано несколько исков от инвесторов. Такие случаи являются единичными, что невозможно сравнить с многочисленными судебными разбирательствами с банками.

Какие риски имеет p2p кредитованиеt

Еще один неприятный факт — это фиктивная китайская платформа Ezubao, оказавшаяся простой финансовой пирамидой. Это отразилось и на стоимости акций других компаний. Несмотря на приведенные факты, рынок р2р быстро развивается, а значительный дефолт на нем и не предвидится.

Игроки p2p-рынка – кто они?

Современный рынок кредитования так обширен, что новые платформы возникают практически постоянно, даже в тех отраслях, которые существуют давно и имеют своих признанных лидеров. Например, Marlette Funding прочно обосновался на третьей позиции в сфере потребительского кредитования.

Другой пример – Макс Левчин, создатель платежной системы PayPal и основатель компании Affirm. Его компания занимается POS-кредитованием, в настоящему времени она привлекла около 300 миллионов долларов инвестиций. Инвестиционный банк Goldman Sachs не так давно объявил о начале деятельности в сфере потребительского интернет-кредитования.

Преимущества и недостатки Р2Р кредитования для инвесторов

Платформы Р2Р кредитования набирают популярность среди россиян не только из-за того, что это новинка. Преимуществ инвестировать средства с перспективой получения высокого дохода действительно немало:

1. Самый важный плюс, который выгодно отличает площадки «социального» кредитования от всех остальных инвестиционных финансовых продуктов – высокая доходность. Из-за того, что получить деньги в долг может практически каждый, кому отказала легальная организация, кредиторы вправе поднимать процентные ставки за пользование деньгами, что делает Р2Р кредитование выгодным инвестиционным инструментом. 
2. На платформах Р2Р нет таких высоких ограничений для минимальной суммы инвестиций, как в МФО – от полутора миллионов рублей. Нередко минимальная сумма начинается уже от 1000 рублей, а это значит, что даже небольшие накопления могут приносить доход. 
3. Платформы 2Р2 предпочитают вести свою деятельность в онлайн-режиме, поэтому посещать стационарных офисов не нужно. Получать доход от своих финансов можно не покидая собственного дома, с помощью компьютера или смартфона.

Как и в случае с любыми инвестиционными продуктами, у Р2Р кредитования есть свои недостатки, которые могут перечеркнуть все преимущества:

– отсутствие гарантий возврата. Платформа, предоставляющая возможность инвестировать свои средства, не может повлиять на неблагонадежного заемщика. Из-за того, что средства, используемые в кредитовании являются личными средствами заемщиков, Р2Р платформа не несет никаких рисков, поэтому и не слишком заинтересована в возврате денег. Иногда есть дополнительная опция оформления страховки от невыплаты. Нередко стоимость страховки может достигать высоких сумм, но она сможет обезопасить от еще больших трат в будущем.

– налоговые отчисления. Существуют площадки, которые самостоятельно контролируют выплату налоговых отчислений с получения дохода и совершают оплаты за клиента. Но чаще всего контроль налогов физических лиц остается на совести их самих. Уклонение от выплат грозит штрафом и даже наказанием, а незнание законов не освобождает от ответственности.

– отсутствие досрочного возврата вложенных средств. Отдавая свои финансы для кредитования других людей, необходимо четко осознавать, что вернуть деньги в любой момент не получится. В лучшем случае получить средства обратно можно в конце срока договора, а в худшем – с просрочками или даже через суд.

– риск финансовых махинаций. Высокая доходность и спутанные условия работы организации являются прямыми признаками финансовой пирамиды, которая может в любой момент ликвидироваться. Вернуть свои деньги в этом случае будет очень сложно, а может даже невозможно.

р2р кредитование: суть и его преимущества

Процесс кредитования был полностью перенесен на онлайн-платформы. Это высокотехнологичные сайты, где кредиты можно взять напрямую, то есть без посредников в виде банков, МФО или других организаций. Владельцы таких сервисов никак не влияют на процесс заключения сделки и не выдают кредитные средства. Их роль заключается в следующем:

• Техническое обеспечение. Платформы являются высокотехнологичными и обладают внушительным функционалом. На них можно не только взять кредит напрямую у физического лица, но и посмотреть информацию обо всех возможных рисках, ознакомиться с рейтингом кредиторов и т.д.
• Скоринг — оценка всех рисков от сделки. Он осуществляется и для кредиторов, и для заемщиков. Физические лица, выдающие на платформе займы, могут увидеть информацию с просчетами о платежеспособности обратившегося клиента. Последний видит полную информацию о кредиторе, его рейтинг, а также данные о возможных рисках.
• Все р2р платформы являются сайтами и не располагают отдельными офисами, так как они им попросту не нужны. Поэтому владельцам таких сервисов не нужно дополнительно тратиться на аренду помещений, найм персонала и оплату его труда. То же касается и физических лиц, выступающих на платформах кредиторами. Они оказываются свои услуги онлайн и не тратят средства на подобные статьи.

р2р кредитование: пример работы платформы

Из-за этого пользователям предлагаются более лояльные условия: отсутствие дополнительных скрытых платежей, приемлемая процентная ставка и т.д. Условия кредитования на таких платформах являются на порядок выгоднее, чем в банках и в других организациях.

Важно! Конечно же, некоторые риски всегда будут присутствовать. К примеру, оценка платежеспособности может проходить однократно

Один заемщик проверяется только при заключении первой сделки, а на следующий раз его платежеспособность может быть и не проверена. Кредитор получает старые данные о нем.  Но такое происходит только из-за того, что р2р кредитование в странах СНГ пока еще не получило должного развития. В Америке, к примеру, заемщик и кредитор проверяются на предмет рисков и платежеспособности перед каждым заключением сделки.

Преимущества и недостатки

Главные преимущества и недостатки кредитования через р2р-сервисы сведены в таблицу:

По мнению аналитиков, главным двигателем развития P2P-кредитования станет поколение до 25 лет, которое предпочитает проводить операции через онлайн-сервисы без участия банков. Однако финансовые институты не остаются в стороне. Они внимательно следят за этим направлением и некоторые из них стремятся войти на этот рынок через дочерние платформы.

Компании P2P

Первой российской компанией, использующей принцип P2P кредитов, можно считать «Вдолг.ру», созданную Антоном Тарасовым — а еще через два года появились другие подобные сервисы. Как я писал в недавней статье, вопреки (благодаря?) кризису спрос на займы в микрофинансовых организациях за последний год сильно вырос, особенно на краткосрочные займы «до зарплаты» — в банки обращаться за мелкими суммами выходит слишком накладно.

Хотя с учетом гораздо более высокого процента микрофинансовые организации все-таки сильно уступают банкам:  в 2015 году первые выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов. Тем не менее, спрос на мелкие кредиты есть, а значит, в этой нише вполне можно развиваться. Площадки и их условия я перечислю чуть ниже.

В чем отличие компаний P2P от сервиса Webmoney? Как следует из написанного выше, у WM все значительно формализовано. P2P площадки пошли в сфере оценки заемщиков несколько дальше — к примеру, они оценивают их кредитную историю, запрашивают данные паспорта, СНИЛС и ИНН. При задолженности больше 10 000 рублей заемщикам в регистрации отказывают.

Тем не менее, сходство с сервисами Webmoney тоже есть, поскольку в некоторых компаниях заемщики получают кредитный рейтинг — аналог уровня ″доверия заемщиков″ TL, выраженный буквами от А до Н. «Вдолг.ру» присваивает рейтинг от 1 до 100.

Другое отличие в том, что ряд компаний по P2P кредитованию имеет собственные службы взыскания долгов (коллекторов). В последнее время в России случилось несколько довольно крупных скандалов, связанных с методами взыскания, в результате чего в некоторых областях деятельность коллекторов даже запретили. Данные заемщика (но только в случае, если он прекратил выплаты) могут быть переданы кредитору, который до того точной информации о заемщике не имеет.

** При займах более 10 тыс. руб

Хорошо видно, что указанные условия хорошо вписываются в известный закон «риск-доходность»: более высокая максимальная ставка соответствует большему проценту невозвратов, что хорошо видно в компаниях Fingooroo, «Вдолг.ру» и «БезБанка». При этом средняя доходность «Вдолг.ру» составляет около 27% годовых. Несмотря на то, что в указанных выше компаниях долг в среднем не возвращает каждый шестой, это было бы полбеды — если бы компании не начали брать на себя функции микрофинансовых организаций, обещая гарантированную доходность.

«Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Все это очевидным образом может быть использовано для построения пирамид. Понятно, что за предоставление услуг компании взимают комиссии в любом случае, причем часто делают это и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Другой отрицательный момент я вижу в том, что многие компании используют в работе не банковские переводы, а подобно Webmoney работают с электронными деньгами — которые, напомню, юридически деньгами не считаются, а российские платежные системы не несут никаких гарантий перед своими пользователями. К примеру, компания «БезБанка» предлагает пользоваться кошельком QIWI,  а компания Fingooroo использует «Яндекс.Деньги». И Киви, и Яндекс, кстати, уже имели проблемы с российским законодательством. Впрочем, у компаний есть и другие варианты.

Наконец, перечисленные в таблице P2P площадки хотя и отчитываются перед ЦБ, но не регулируются им. Поэтому табличные данные, в том числе о количестве невозвратов — это лишь данные, которые предоставили сами компании. Т.е. по факту ситуация для инвесторов даже хуже, чем в микрофинансовых организациях. По данным объединенного кредитного бюро, в первом квартале 2016 доля просроченных кредитов составила около 13%, что примерно соответствует усредненным данным по компаниям.

Так что хотя некоторые заголовки статей, прославляющие сервис, называют его «убийцами банков» и предрекают значительное снижение доли банков в секторе кредитования в ближайшие годы, в моем представлении сервисы P2P кредитования это скорее нишевый продукт для определенной категории граждан — хотя бы потому, что разделение кредита на мелкие суммы с целью диверсификации и поиск подходящих вариантов просто весьма затратно по времени.

Penenza

Платформа P2B-кредитования юридических лиц

Платформа соединяет заемщиков и инвесторов напрямую, без участия банков, — физические и юридические лица предоставляют займы юридическим лицам. Инвестор и заемщик подписывают договор в электронном виде.

При подаче заявки заемщик заполняет анкету, в которую вносятся личные данные, информация о компании и параметры займа. Платформа с помощью системы оценки кредитоспособности проверяет его (около 400 параметров) и присваивает рейтинг.

Инвестору необходимо зарегистрироваться на сайте, подтвердить статус денежным переводом (минимальный размер инвестиции – 5 тыс. рублей). Доход инвестора напрямую зависит от категорий займов, в которые он инвестирует. 

Похожие записи:

Юридическое образование дистанционно в москве 2021 София абрамович Как составить резюме с нуля Укрепление всего тела: пурвотаннасана или поза перевернутой планки в практике йоги Доверенность от юридического лица Образец решения учредителей о назначении директора