Медицинские страховки в сша

Содержание

Содержание полиса международного медицинского страхования

К примеру, если страхуемый планирует участвовать в различных спортивных мероприятиях, нужно, чтобы подобные риски были прописаны в полисе медицинского страхования.

В противном случае, при возникновении необходимости в получении медицинской помощи все расходы ложатся на страхователя.

Пункты, на которые следует обратить особое внимание:

  • Страховая сумма;
  • Покрытие медицинской эвакуации и репатриации;
  • Наличие поддержки клиентов 24/7, доступ по всему миру и на родном языке застрахованного лица;
  • Порядок расчётов и возмещения понесённых расходов;
  • Наличие каких-либо исключений из общих правил страхования;
  • Уровень медицинских учреждений, осуществляющих лечение.

Туристическая медицинская страховка

Медицинская страховка — это договор, заключаемый между клиентом и страховой компанией. По этому договору клиент вносит определенную сумму денег, а компания компенсирует медицинские расходы в случае болезни клиента.

Страховая сумма — это те средства, которые представляются компанией для компенсации расходов. Минимальная страховая сумма для поездки в США составляет 50 000 USD. Базовый страховой полис, как правило, покрывает медицинские расходы:

  • на лекарственные препараты;
  • на вызов врача и скорой помощи;
  • на амбулаторное лечение;
  • на стационарное лечение;
  • на транспортировку клиента из-за границы по медицинским показаниям;
  • на транспортировку тела в Россию в случае смерти.

Страховые компании также предлагают дополнительные услуги в таких случаях, как:

  • утеря или кража документов: если загранпаспорт или любой другой документ, необходимый для выезда из страны, был утерян или похищен, то расходы на оформление дубликатов будут возмещены;
  • утеря багажа на время перелета: если багаж был утерян по вине перевозчика, то его стоимость будет компенсирована;
  • страхование гражданской ответственности: если в стране пребывания застрахованному лицу был нанесен ущерб третьим лицом, то он будет возмещен;
  • отмена авиарейса: если выезд не совершился по вине третьих лиц (авиакомпании), то стоимость билетов будет частично компенсирована;
  • юридическая помощь: вынужденные расходы на юридические услуги в стране пребывания будут возмещены.

Как выбрать страховую компанию для поездки в США:

  1. Узнать, с каким ассистансом работает страховая компания. Ассистанс (assistance) – это сервисная компания, которая будет взаимодействовать с вами в случае наступления страхового случая. Именно с представителем компании-асситанса вы будете взаимодействовать, если что-то случится. К выбору компании-ассистанса при покупке страхового полиса в США нужно относиться особенно внимательно, так как именно от ее представителей зависит ваше здоровье и сохранение нервной системы. По этой причине Global Voyager Assistance (GVA) не покупать ни в коем случае, так как масса негативных отзывов. А вот и лучшие компании-ассистансы согласно отзывам:
    • Mondial Assistance Group, она же Allianz Global Assistance
    • КЛАСС-Ассист
    • Europ Assistance
    • Axa assistance
    • Euro-Center Prague
  2. Уточнить, есть ли у них франшиза (в идеале – нет). Франшиза (от фр. franchise – льгота) означает, что определенную часть расходов при возникновения страхового случая вы оплачиваете самостоятельно. Существует 2 типа франшизы:
    • Условная. К примеру, в договоре указана условная франшиза 100$. Если вам оказали помощь на 90$, то страховая компания ничего не выплачивает (т.к. сумма меньше условной франшизы), а если вам потребовалось лечение на 110$, то компания полностью оплачивает 110$ (т.к. больше франшизы)
    • Безусловная, ее еще называют вычитаемой франшизой. Если размер безусловной франшизы 100$, то при лечении на 90$ вам ничего не выплачивают (меньше суммы франшизы), а если ущерб составил 110$, то вам выплачивают разницу между стоимостью ущерба и франшизой: 110 – 100 = 10$. Это наименее предпочтительный вариант страхования
  3.  Прочитать правила страхования. Не торопитесь нажать кнопку “Оплатить”, сначала внимательно изучите, какие условия предлагает страховая компания. Особенно, если вы планируете заниматься активными видами спорта: кататься на горных лыжах или нырять с аквалангом. Убедитесь, что все эти активности покрываются страховым полисом.

Зачем нужна медицинская страховка во время поездки в США

Российская система здравоохранения отличается от американской. Поэтому, планируя поездку в США с любой целью, нужно учитывать эту разницу:

  1. В США не предусмотрено медицинское страхование.
  2. Граждане приобретают страховой полис или оплачивают услуги из собственного бюджета.
  3. Медицинское страхование не простое и запутанное.
  4. Страховки отличаются друг от друга.
  5. Имеют большое количество условий.
  6. Все резиденты обязаны иметь их.

Вид страховки может быть любым, но наличие обязательно. Не выполнить это требование нельзя, поскольку к концу года придется оплачивать налог за ее отсутствие.

В соответствии с законом № 155-ФЗ от 28 12.15, выезжающие за границу путешественники из России должны оформить медицинский страховой полис, стоимость которого равна 2 млн рублей. Страховка обеспечит необходимые медицинские услуги бесплатно:

  • получение лекарств;
  • консультацию врача;
  • экстренную доставку в медицинское учреждение;
  • лечение в амбулаторных условиях;
  • проведение анализов;
  • госпитализацию.

Если выезд предполагает такой вид риска, как занятие спортом или активный отдых, то лечение в случае травмы или переломов по этой причине будет оказано бесплатно. Выезжая в США по туристической путевке, включающей данные виды деятельности, на страховке лучше не экономить. Что касается других требований к туристической страховке, то они стандартные.

Для того, чтобы получить визу на въезд в США понадобится страховка. Купить страховку лучше в России. Страховое покрытие должно составлять сумму 50 000 – 100 000 $. Перед заключением договора нужно уточнить:

  1. Аккредитована ли страховая компания в США.
  2. Есть ли у нее программа страхования.
  3. Ассистентская компания.
  4. Учесть покрываемые риски, которые понадобятся в Штатах, особенно в экстренны ситуациях.
  5. Цель поездки также следует указать, поскольку в зависимости от этого находится стоимость страхового полиса.

Выбрать можно любую из программ, которая избавит от незапланированных расходов в случае внезапной болезни или несчастного случая. Выбор программы зависит от того, насколько часто приходится выезжать в США:

  1. При оформлении визы для посещения друзей или родственников (гостевой) лучше предпочесть страховую программу, в которой есть риск «Страхование гражданской ответственности». В случае нанесения застрахованным вреда имуществу, страховая компания компенсирует ущерб.
  2. Если рабочая или студенческая виза рассчитана более, чем на два месяца, у нее должно быть повышенное страховое покрытие.
  3. Для получающих мультивизы рекомендуются страховые программы, рассчитанные на год, в которых число дней пребывания в США фиксируется. Такой договор стоит гораздо дешевле, нежели приобретение отдельного полиса для всех поездок.

Если приобретен страховой полис, расход за медицинские услуги, ложится на страховую компанию. Страховка – это защита от непредвиденных обстоятельств, связанных с обращением за медицинской помощью в США.

Страховой договор нужно изучить. Приобретенный для оформления визы полис, имеющий минимальное покрытие стоимостью 50 000 $ учитывает следующие риски:

  1. Оказание экстренной амбулаторной помощи.
  2. Транспортировка пациента к медицинскому учреждению.
  3. Проведение переговоров с компанией ассистанс.
  4. Возврат на основании медицинских показаний.
  5. Покрытие расходов в случае репатриации.

Страховка в США включает дополнительное выделение средств на оказание медицинской помощи при возникновении обострения хронического заболевания или аллергической реакции.

Начинается действие полиса в день выезда за рубеж. Договор страхования составляется на 2-х языках (английском и русском) в печатном варианте. Решив приобрести страховку по прибытии в США, нужно быть готовым к следующим рискам:

  1. Документ будет составлен только на одном языке (английском).
  2. Стоимость страхового полиса, оформленного страховой компанией США в аэропорту по прилету, будет в разы дороже, чем в России.

Застраховав себя от возможных непредвиденных рисков, человек получает защиту от финансовых нвгрузок. При существующих в США ценах на медицинские услуги:

  1. За вызов скорой помощи – от 800 до 1 000 $.
  2. Пребывание в стационаре в течение одной ночи – 1 000 $.
  3. Стоимость стандартной операции по удалению аппендикса – до 60 000 $.

Сопоставив цены с возможностями, можно ответить на вопрос, зачем нужна медицинская страховка в США.

Почему важно оформить медстраховку при поездке в США

Опытные путешественники советуют не рисковать и приобрести полис с повышенным покрытием. Риск путешествия по Америке без страховки не оправдан. Медицинская страховка для туристов в США позволит получить грамотную медпомощь в чужой стране бесплатно.

США — эта страна, у которой шесть климатических поясов, живописная природа и животный мир. Однако местная природа не всегда дружелюбна к людям. Например, в северных штатах нередки случаи нападения на людей медведей гризли, которые в поисках еды появляются на окраинах городов. Запах продуктов питания вызовет интерес животных во время экскурсий по национальным паркам, поэтому не стоит пренебрегать рекомендациями гидов, которые заранее предупреждают о возможных последствиях при встрече с животными.

Во время прогулок стоит пользоваться репеллентами. Москиты переносят инфекции, а укус клеща может заразить болезнью Лайма, вдобавок клещи встречаются также и в городских парках.

Растительный мир тоже не безобиден, как это кажется со стороны. На обочинах шоссейных дорог в изобилии растут ядовитые растения, например сумах ядовитый. Одно прикосновение к ним приводит к болезненным ожогам, которые сложно вылечить самостоятельно, потребуется госпитализация.

Если вы решили провести отдых на берегу океана, то учтите, что гигантские медузы наносят серьезные ожоги, часто опасные для человека. На побережьях штатов Флориды и Луизианы встречаются акулы. На западе материка проходят холодные течения, которые опасны для купающегося далеко от берега. А это предполагает вызов спасателей, который придется оплатить из собственного кармана.

В городе можно стать жертвой грабителей. Преступления против автотуристов тоже не редкость. Конечно, предусмотреть и уберечься от всего невозможно, но чтобы не усложнять себе жизнь, разумно побеспокоиться о медстраховке еще до поездки в США.

Порядок отмены действующего полиса, оформление нового договора на медицинское страхование при переезде в другую страну

При переезде в новую страну необходимо убедиться, что имеющаяся медицинская страховка действует до дня отъезда.

Многие страховые компании требуют подтверждения отмены действия страхового полиса путём направления застрахованными соответствующего письменного заявления. Прекращение действия полиса медицинского страхования может быть сопряжено с расходами, в частности если имеется задолженность по платежам или отмена производится до истечения установленного времени. В некоторых договорах могут быть предусмотрены ограничения на отмену документа, например, за 3 месяца до окончания срока действия страховки, 31 декабря каждого года и т.д.

Если экспатриант застрахован по государственной программе страхования, порядок отмены такой страховки будет зависеть от страны, в которой он находится. В Королевстве Нидерландов, к примеру, где государственное медицинское страхование является обязательным для всех жителей, страховка прекращает действие автоматически с момента окончания работы застрахованного.

После перекрещения действия текущего полиса медицинского страхования при отсутствии у экспата международной медицинской страховки следует заблаговременно организовать получение нового полиса в стране переезда путём регистрации в государственной программе страхования, либо приобретения индивидуального страхового полиса.

Для оформления местной медицинской страховки требуется время, следовательно, возникает период, когда человек не застрахован: действовавшая страховка уже отменена, а полис медицинского страхования в другой стране ещё не оформлен.

Виды социальных медицинских страховок в США

Медицина в США частная, тем не менее солидные деньги выделяются из федерального бюджета в две масштабные социальные программы. Система медицинского страхования Medicaid обеспечивает медицинскими услугами малоимущих американцев. Программа была принята в 1965 году. При содействии Обамы Mediciad с 2010 года значительно расширила свои возможности. Расходы федерального бюджета достигают 40%. Часть расходов делегирована в бюджеты штатов. Кроме, обеспечения медицинским обслуживанием малоимущих семей программа направляет средства на содержание домов престарелых.

Чтобы участвовать в этой программе, заявителю необходимо документально подтвердить свой низкий доход. Начиная с 2014 года — доход не должен превышать 133% от показателя уровня бедности по стране. Медицинские услуги, в рамках программы Mediciad, включают консультации специалистов, госпитализацию, рецептурные лекарства, проведение вакцинации, профилактическую помощь маленьким детям, и в случае необходимости, долговременный уход за больным.

Вторая социальная программа медицинского страхования в США — Medicare. Это программа разработана для людей, возраст которых превышает 65 лет. Если для участников программы Medicaid она единственный пропуск, в сферу медицинских услуг, то несколько иначе обстоит дело с клиентами программы Medicare. Около 90% участников имеют другие медицинские полисы. Например, страховку от работодателя. В Medicare есть несколько тарифных планов. Один из них позволяет получать рецептурные медикаменты по льготным ценам. Во втором значительно шире спектр оказываемых услуг.

Несмотря на высокий уровень медицинских услуг, США занимает всего лишь 72-е место в мире по уровню здоровья населения.

Ещё одна социально значимая программа SCHIP обеспечивает медобслуживание детей из семей, материальный достаток которых не позволяет им стать участниками Mediciad, но недостаточен для покупки ДМС частным порядком. Программа, отчасти финансируется федеральным центром, часть средств выделяется из бюджета штата. Власти штата сами определяют перечень услуг, которые могут быть оказаны ребёнку, но есть обязательный минимум. В него входят:

  • госпитализация;
  • стоматология;
  • лабораторные исследования;
  • иммунизация;
  • профилактический медосмотр;
  • лучевая диагностика.

Популярные вопросы при покупке страховки в США

1. Я часто летаю в США, как мне сэкономить на страховке?

При покупке страховки нажмите галочку “годовой полис”. Такая страховка стоит чуть дороже, чем под точные даты поездки, но при нескольких въездах в Соединенные Штаты полностью окупает себя. Страховка будет действовать указанное вами количество дней в каждую поездку на протяжении года. К примеру, вы купили полис на 1 год с покрытием 14 дней. Тогда все ваши поездки в США будут покрыты в течение года, первые две недели каждой поездки. Если вдруг вы решите остаться на 15ый день, то него надо будет докупать страховку отдельно.

2. Как купить страховку в США, если я уже в поездке?

При выборе опций на Черехапе поставить галочку “я уже путешествую”. И полезный лайф-хак из личного опыта с компанией Либерти. Согласно их страховым условиям, вы можете купить страховку за 5 дней до начала страхования, даже находясь уже за границей. Увы, Черехапа не предлагает этот вариант при фильтрации “я уже путешествую”, так как страховка начинает действовать только на 6ой день. Так как мы все время путешествуем (оперативные новости в нашей группе в ВК), то постоянно сталкиваемся с необходимостью обновлять страховку.

3. Что делать, если мне нужна медицинская помощь?

Для начала – держать телефон страховой компании под рукой (записать в мобильник, носить с собой распечатку). Первое, что вы должны сделать по правилам, это позвонить в страховую компанию и объяснить, что с вами случилось, назвав свое ФИО или номер договора. Исключением являются ситуации, когда вы этого сделать не в состоянии и для вас кто-то вызывает скорую.

Если вам требуется госпитализация, будьте готовы назвать ваш адрес гостиницы, где вы остановились. Всегда берите с собой паспорт и деньги, так как в некоторых случаях госпитали просят оставить денежный залог до получения гарантийного письма от страховой компании.

В случае, если страховая обещает пост-оплату по возвращении в Россию, соберите все необходимые документы: справки, выписки, рецепты от врача, чеки на покупку медикаментов, а также выписку за телефон – по правилам страховые компании должны компенсировать вам стоимость звонков в страховую. Некоторые страховые принимают сканы документов по электронной почте.

4. Что оплачивает страховая компания в США?

Если вы внимательно прочитаете условия договора, то там будет полный перечень услуг, которые оплачиваются страховой. Как правило, это транспортировка пострадавшего в госпиталь, оказание ему мед.помощи, оплата медикаментов и затраты на телефонные переговоры. Есть множество исключений. Например, из-за очень высокой стоимость стоматологических услуг, почти ни одна страховка их не покрывает. Но большинство страховых компаний оплачивает “экстренную стоматологию”. Например, срочное удаление зуба.

Чаще всего страховая компания посылает гарантийное письмо в госпиталь о том, что они готовы компенсировать лечение. Но стоматология и кожные заболевания, к примеру, ожоги, в большинстве случаях проходят по пост-оплате. Т.е. вы сами оплачиваете свое лечение, собираете документы и по возвращению в Россию отправляете в страховую для компенсации. Увы, гарантий здесь нет, и вы должны быть готовы к тому, что страховая может и не компенсировать.

Путешествуйте и берегите себя!

Виды медицинских страховок в США

Видов страховок в США много. Самыми крупными страховыми компаниями считаются:

  • Cigna;
  • Blue Cross Blue Shield;
  • UnitedHealthcare;
  • Anthem.

Существуют не только типы страховок, но и планы их финансового обеспечения:

  • типы страховок – EPO, HMO, PPO;
  • планы – bronze, silver, gold, platinum.

По EPO застрахованный пациент сможет получить лечение не во всех клиниках, а только в оговоренных договором. Он не покрывает обращение пациента к специалистам частной практики.

HMO ограничивает выбор пациента до одного терапевта (PCP, Provider, Primary Care). Только данный специалист сможет направить пациента к другим врачам.  В таком случае страховка будет покрывать назначенное лечение.

PPO – это наиболее простой вариант выбора врача, но у него тоже есть ограничения. Услуги будут стоить недорого, если у выбранного пациентом врача есть договор с данной страховой компанией (in-network). Если он отсутствует (out-of-network), лечение обойдется значительно дороже.

Страховые компании владеют большим количеством вариантов страховок. Без специальной подготовки подобрать нужный вариант трудно. Для этого нужно владеть определенным набором понятий:

  • Premium – сумма ежемесячных страховых выплат;
  • Deductible – сумма предварительных выплат за медицинские услуги до момента покрытия их страховкой;
  • Co-payment – сумма фиксированной оплаты за лекарства, медицинские услуги или посещение врача;
  • Co-insurance – процентное соотношение между пациентом и страховой компанией по покрытию расходов (начинает действовать после окончательной выплаты deductible).
  • Out-of-pocket limit – средства, истраченные из собственного бюджета за год, выплатив которые можно рассчитывать на 100% покрытие их страховкой;
  • Annual limit – лимит, покрываемый страховкой медицинских расходов в течение года.

Подробности

Программа государственной поддержки медицинского страхования

В США существуют две основные программы поддержки, обеспечивающие медицинской страховкой всех неимущих и малоимущих слоёв населения:

Medicare — госпрограмма для лиц от 65 лет и старше, для лиц до 65 лет, но имеющих инвалидность или особо серьезные заболевания. Программа помогает оплачивать большинство медицинских услуг, не покрывая все лечение полностью.

Medicaid — федеральная программа для граждан США с низкими доходами, предусматривающая льготы, не вошедшие в госпрограмму Medicare, например, услуги по уходу на дому.

CHIP — программа медицинского страхования детей. Программа рассчитана на незастрахованных детей в малообеспеченных семьях с низкими доходами.

 Тип медицинской страховки

В США существуют несколько типов медицинских страховок, например,

  1. РРО — более дорогостоящий вариант страховки. Можно обращаться к специалистам без направления терапевта, можно обращаться в клинике сети и вне сети.
  2. ЕРО – практически тоже, что и НМО. За исключением того, что нет необходимости получать направление терапевта для обращения к специалистам. Предусмотрено обращение в клиники одной сети.

Можно выбрать и иные виды страховки (РОS, PFFS), но самыи популярными остаются НМО и РРО.

Планы медицинской страховки

Как видите, медицинское страхование в США возмещает только часть расходов. Но и в таком случае, зная стоимость медицинских услуг в США, страховку оформлять выгоднее, чем из собственных средств платить за лечение.

При этом, медицинские страховки на услуги стоматолога и офтальмолога продаются отдельно.

Стоимость медицинской страховки формируется и зависит только доходов граждан, от выбранного тарифа и плана, возраста, социального положения и каждый год рассчитывается заново. При этом стоимость страховки иной раз настолько высока, что некоторым гражданам выгоднее оплатить штраф, оставаясь без страховки.

Оформление медицинской страховки

Вывод один: уровень медицинского обслуживания в США на таком же высоком уровне, что и стоимость оказания медицинских услуг. Несмотря на все сложности в оформлении система медицинского страхования в США стоит в одном ряду с лучшими мировыми системами.

Виды и особенности студенческой страховки в США

Для получения студенческой визы в США, наличия страхового полиса не требуется, однако большинство высших учебных заведений страны требуют от иностранных студентов обязательного приобретения страховки на весь период обучения. Это обусловлено тем фактом, что вся медицина в США является платной. Стоимость медицинских услуг в Америке одна из самых высоких в мире. Визит к врачу стоит от 200$, анализ крови от 300$, УЗИ от 350$, вызов неотложной помощи и доставка до госпиталя от 1000$. Поэтому, медицинский полис желательно приобретать с большим количеством включённых страховых рисков и крупной суммой страхового покрытия. Учащийся имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию и особенности полиса. Существует три варианта приобретения страховки на период обучения. 1. Приобретение полиса в российской страховой компании. Самый удобный и быстрый вариант. Программа страхования выезжающих за рубеж позволяет приобрести страховку до отъезда в США и продлять её действие через интернет по мере необходимости. Уточнить все условия и особенности использования полиса можно у менеджера компании в офисе страхового агентства или на сайте в случае приобретения полиса онлайн. При необходимости получения медицинской помощи учащийся также сможет рассчитывать на помощь русскоговорящего сотрудника компании. Перед приобретением полиса разрешается самостоятельно выбрать срок действия страховки, страховые риски, максимальную сумму покрытия и прочие условия. Стоит учитывать, что учебное заведение может предъявлять собственные требования к полису (например, возможность получить стоматологическую помощь по страховке). Поэтому вначале следует уточнить данную информацию и оформлять страховку в соответствии с ней. 2. Приобретение полиса в американской страховой компании. Учащийся имеет право выбрать любую из множества частных страховых компаний США и прибрести полис в ней. Хорошая страховка позволит получать лечение в частных госпиталях, муниципальных госпиталях и у частнопрактикующих врачей. Однако, данный вариант является самым дорогим. Полис, который позволит полностью оплачивать лечение в большинстве стандартных ситуаций, будет стоить от 700$ в месяц. Его аналог, приобретённый в российской страховой компании, может стоить в несколько раз дешевле. 3. Участие в программе страхования иностранных студентов. Многие университеты предлагают учащимся приобрести специальную студенческую страховку. Её стоимость составляет от 50 до 300 $ в месяц в зависимости от учебного заведения и особенностей конкретной страховки. Обычно, подобный полис позволяет бесплатно обращаться к врачам, работающим при университете, и получать минимально необходимый пакет медицинской помощи. Проведение анализов и приобретение лекарств страховка, как правило, покрывает лишь частично. Поэтому часто более целесообразно приобрести полноценный полис в частной страховой компании чтобы свести риск незапланированных трат к минимуму.

В случае получения студентом вида на жительство в США с целью обучения, договор страхования с российской страховой компанией прекращает свое действие с момента получения ВНЖ (в соответствии с пунктом об исключении территории (страны) постоянного проживания из территории действия полиса). Исключение составляют следующие страховые компании, которые позволяют оформлять полис студентам, находящимся в США на основании вида на жительство:

Существует четыре уровня программ индивидуального/семейного медицинского страхования:

  • Бронзовый уровень— наибольшие персональные расходы (out-of-pocket) на медицинскую помощь (низкий страховой взнос);
  • Серебряный уровень;
  • Золотой уровень;
  • Платиновый уровень — низкие персональные расходы (out-of-pocket) на медицинскую помощь (высокие страховые взносы).

Категории указывают на то, какой процент участия в покрытии расходов берет на себя компания, оказывающая услугу в сфере медицинского страхования. Общие затраты застрахованного включают в себя вычеты, доплаты и сострахование, которые необходимо выплачивать до тех пор, пока лимит персональных затрат (out-of-pocket) застрахованного не будет достигнут.

Как правило, чем больше страховая премия, тем ниже процент, который заплатит застрахованный за оказанную медицинскую помощь.

Выбор программы медицинского страхования зависит от того, насколько часто застрахованному нужна медицинская помощь. Если застрахованный часто обращается к врачу, имеет хронические заболевания, то ему, скорее всего, подойдет программа с более низкими доплатами и персональными расходами (out-of-pocket). Если застрахованный здоров, то ему подойдет программа с низкой страховой премией, но более высокими затратами на медицинскую помощь.

Разумеется, сложно предугадать, понадобится ли застрахованному медицинская помощь в следующем году или нет. Но стоит быть бдительным при выборе программы бронзовой категории. Как только застрахованный регистрируется по программе некой определенной категории, он закрепляется за этой категорией на весь следующий год. Если он выберет программу бронзовой категории, а в течение года обнаружится, что ему необходима операция, он не сможет перейти на программу с более низкими вычетами.

Что включает в себя краткосрочная программа медицинского страхования?

Список медицинских услуг, покрываемых краткосрочными программами страхования, отличается в зависимости от выбранного страховщика. В отличие от стандартных программ медицинского страхования, в краткосрочные программы разрешается включать любые наборы покрываемых рисков (без необходимости соблюдения каких-либо обязательных условий).

Таким образом, существуют программы, которые даже лечение от наркомании и алкогольной зависимости, а на ряду с ними существуют программы, которые не покрывают даже базовых медицинских услуг.

The Kaiser Family Foundation проанализировал краткосрочные программы за 2018 год. По итогам выявлено следующее:

  • 43 процента программ не включают в себя покрытие услуг в области психического здоровья;
  • 62 процента программ не включают в себя покрытие лечения от наркомании и алкоголизма;
  • 71 процент программ не включает в себя покрытие расходов на рецептурные препараты;
  • Ни одна из программ не включает в себя покрытие расходов на ведение беременности и роды.

В соответствии со статистикой, 40% беременностей в США являются незапланированными. Женщинам репродуктивного возраста, приобретающим полисы по краткосрочным программам медицинского страхования, стоит помнить о невозможности возместить расходы на ведение беременности и роды.

ACA регламентировал 10 обязательных пунктов, которые должны быть включены в программу медицинского страхования:

  • Амбулаторное лечение;
  • Неотложная помощь;
  • Реанимация;
  • Ведение беременности, роды, уход за новорожденным;
  • Услуги в области психического здоровья, лечение алкоголизма и наркомании;
  • Медикаменты по рецепту;
  • Реабилитация;
  • Лабораторные исследования;
  • Профилактические и оздоровительные услуги;
  • Услуги педиатра, включая стоматологию и офтальмологию.

Данные пункты не являются обязательными для включения в краткосрочные программы. В действительности, найти краткосрочную программу, в которую будет включена хотя бы половина указанных пунктов, достаточно сложно.

Как правило, стоимость полисов по краткосрочным программам с широким спектром покрываемых услуг, существенно выше, чем полисов по программам с небольшим набором услуг.

Существует также большой риск того, что страховщик может отказать в принятии на страхование по краткосрочной программе.

ACA требует, чтобы страховщики одобряли регистрацию в программе страхования всех, независимо от возраста и состояния здоровья, однако при регистрации в краткосрочных программах такого требования нет. В некоторых штатах может существовать «guaranteed issue», который может накладывать определенные обязательства на страховщиков по принятию на страхование, однако Федеральный закон этого не требует.

Запрос на регистрацию в краткосрочной программе может быть отклонен при наличии какого-либо хронического заболевания, либо стоимость полиса будет существенно увеличена. В стандартных программах ACA такое недопустимо.

Более половины американцев, не застрахованных в программах Medicare или Medicaid, уже имеют некое хроническое заболевание. Для данной категории лиц краткосрочная программа, вероятно, не является хорошим выбором.

Также, краткосрочная программа — не самый лучший вариант для тех, кто планирует создавать семью.

В краткосрочных программах может быть ограничена сумма годового покрытия, а также сумма, выделяемая на покрытие конкретных медицинских услуг, таких как госпитализация.Например, если полис, приобретенный по краткосрочной программе, предусматривает лимит на госпитализацию в размере $5.000, то любую сумму, свыше $5.000 должен будет оплатить застрахованный.

При наличии в полисе страхования суммарных лимитов покрытия — страховая компания имеет право прекратить страховые выплаты, если общая сумма выплат превысит установленный лимит (например, в случае получения застрахованным дорогостоящего лечения).

Более того, приобретая полисы по краткосрочным программам, можно понести изрядные персональные расходы (out-of-pocket).

Перед регистрацией в краткосрочной программе необходимо детально разобраться в том, что и в каком размере покрывает данная программа.