​​кредитные каникулы в 2021 году

Содержание

Плюсы и минусы кредитных каникул

Рассматривая возможность оформления отсрочки, заемщик сомневается: выгодна ли такая реструктуризация, и на какой период ее лучше оформить. С одной стороны, каникулы позволяют снизить денежную нагрузку, решить возникшие финансовые вопросы, заработать недостающую сумму для платежей по займу. Это очень актуально, когда возникли трудности из-за увольнения или тяжелой болезни. Еще такой вариант можно рассматривать, если ожидается рождение ребенка.

Огромным преимуществом кредитных каникул станет не только временное освобождение от обязательств, но и возможность сохранить хорошую историю, избежать штрафных санкций и пени из-за просрочки, а также судебного иска со стороны кредитора.

К минусам подобной реструктуризации относится увеличенная финансовая нагрузка по окончании льготного периода. Выплачивая только проценты или не внося платежи совсем, сумма кредита остается такой же. И банк все так же требует возврата своих денежных средств.

Размер переплаты будет зависеть от того, на какой срок и на каких условиях банк предоставил отсрочку. Точную сумму и новый график платежей менеджер обязан выдать клиенту во время подписания соглашения о реструктуризации.

Для ИП, у которых доход упал минимум на 30 %

Индивидуальные предприниматели могут оформить каникулы на кредиты для бизнеса, которые взяли до 3 апреля 2020 года. Бизнес может быть любым, а не только из особо пострадавших отраслей. ОКВЭД не важен. Компаниям такую отсрочку не дают.

Условия для каникул 

Их три:

  1. Предприниматель ранее не оформлял ипотечные каникулы.

Банк не может отказать в отсрочке, если все условия предприниматель подтвердил документами.

Полная отсрочка или уменьшение платежа 

Предприниматель выбирает: весь период отсрочки не платить ни рубля или ежемесячно вносить посильную сумму. Это указывают в требовании банку.

Срок каникул

Отсрочку дают на срок до 6 месяцев. Сколько нужно времени, решает предприниматель. Начало каникул можно определить даже задним числом. Но не больше чем за 14 дней до обращения в банк. Если в требовании не написать срок и дату начала, банк даст отсрочку на 6 месяцев с даты обращения. Прервать каникулы можно в любой момент.

Как оформить каникулы

Для отсрочки предприниматель подаёт в банк требование. Лучше прямо указать, что нужна отсрочка по закону № 106-ФЗ. Кроме коронавирусных каникул, банки оформляют реструктуризацию на своих условиях — и они бывают хуже. В каком виде направить требование, надо уточнить у сотрудников. По закону банки должны принимать обращения заёмщиков даже по телефону.

В течение пяти дней банк запрашивает документы о доходе. Точный список документов — на усмотрение банка. Принести их нужно в течение 90 дней. При этом банк может сам взять сведения в налоговой, пенсионке и соцстрахе. Дальше в течение пяти дней документы проверяют и сообщают об отсрочке или отказе. Безопаснее дождаться ответа и только потом останавливать платежи. Если окажется, что отсрочку не дали, а очередного платежа нет, насчитают неустойку. 

Если банк молчит в течение 10 дней, считается, что отсрочка наступила автоматом. Но на деле лучше позвонить и убедиться.

Что будет с платежами, процентами и штрафами

Кредитные каникулы — это не прощение долга. Скидок тоже нет. Накопившиеся платежи придётся платить, когда отсрочка кончится. А проценты за пользование кредитом прибавятся к «телу». За счёт этого увеличится срок кредита. Под конец отсрочки банк пришлёт новый график.

Если появятся деньги, можно внести их в счёт основного долга. Это не отменит каникулы.

На время отсрочки банк закрывает кредитную линию. После можно пользоваться ей на прежних условиях.

Штрафы и неустойки, которые появились до каникул, замораживаются. Платить их придётся потом. Новые штрафы насчитывать нельзя. Ещё банк не сможет забрать залог и потребовать досрочный возврат кредита.

Какие бывают виды отсрочек по кредиту

Многих заемщиков интересует, как получить кредитные каникулы и на каких условиях лучше брать документы на реструктуризацию. Для начала нужно запомнить, что существует несколько видов отсрочек долга: полная, неполная, а также пересчет с изменением валюты. Для каждой из них необходима весомая причина, подтвержденная документально. Многие банки отказываются от каникул по кредиту без подтверждения, поэтому придется собрать бумаги и доказать свою временную неплатежеспособность.

Частичная отсрочка

Перед тем как взять кредитные каникулы, лучше посоветоваться с юристом или знакомым сотрудником банка. Внимательно изучив условия договора, можно выбрать оптимальную реструктуризацию и снизить нагрузку по кредиту.

Самым популярным способом изменения условий займа является частичная отсрочка. Клиент получает возможность определенное время выплачивать только процентную ставку по кредиту без учета суммы основного долга. Чаще всего банковские компании разрешают воспользоваться таким преимуществом 1-2 раза на протяжении всего срока кредитования.

Неуплаченные средства по телу займа распределяются на оставшиеся месяцы погашения кредита. Поэтому после истечения срока кредитных каникул финансовая нагрузка на клиента увеличится.

Если вы взяли ссуду в банке, рассчитывать на частичную отсрочку можно после трех месяцев со дня оформления договора. Когда подобная отсрочка уже была, повторное прошение о такой реструктуризации можно подать через полгода после предыдущего кредитного отпуска. Максимальная продолжительность частичной отсрочки — год. Именно на такой срок чаще всего соглашается сторона кредитора.

Полная отсрочка

Менее популярной считается полная отсрочка по займу. Она подразумевает полное освобождение заемщика от уплаты кредита (как тела, так и процентов) на определенный срок. В таком случае клиент получает возможность решить свои финансовые трудности и по истечении кредитных каникул продолжает выплату долга с увеличенным размером ежемесячных платежей.

Для полной отсрочки требуется весомая причина. Возможна отсрочка кредита при рождении ребенка. Заемщик обязан предоставить банку документальное подтверждение своей временной неплатежеспособности. Без соответствующих бумаг вопрос относительно кредитных каникул может быть решен не в пользу клиента.

Важно уточнить у банка, как оформить кредитные каникулы с полной отсрочкой. Поскольку часто кредитор обязывает заемщика оплачивать подобную услугу

При этом оплата определяется как штрафная санкция. Из-за этого трудно сказать, выгодна ли подобная реструктуризация займа. Все должно просчитываться в индивидуальном порядке.

Изменение валюты

Еще одним видом отсрочки является изменение валюты кредита. Он актуален при колебании курса валют. Например, когда доллар растет, выгодно пересчитать остаток долга в рублевом эквиваленте. При этом в кредитный договор вносятся правки о том, что валюта полученного займа изменена.

Часто банки не хотят пересчитывать валюту ссуды. В таком случае лучше узнать у юристов, как воспользоваться кредитными каникулами, перевести валютный долг в рубли, а после взять и погасить его с минимальными потерями.

Классификация и условия предоставления кредитных каникул

Если человек приходит в банк и говорит — «не могу больше выплачивать кредит», ему действительно могут быть предложены каникулы либо отсрочка по платежам. Причем требования и порядок оплаты могут быть разными. Мы предлагаем рассмотреть наиболее типичные условия.

Full-каникулы

Главная особенность — это 100% отсрочка погашения долговых обязательств. То есть банк предлагает, например, в течение 12-ти месяцев вообще не вносить никаких платежей по кредиту, а рассчитаться потом.

Подводные камни:

  • предлагается крайне редко, только при серьезных обстоятельствах, если альтернативным вариантом является либо банкротство заемщика, либо просрочка и невозврат долга;

  • предоставляется на платной основе, причем плата будет достаточно объемной, нередко по документации такая комиссия обозначается, как штраф;

  • продление кредитного договора в таком случае не осуществляется, а значит — заемщик вынужден платить больше в будущем;

  • к заемщику предъявляют повышенные требования.

Light-отсрочка

Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.

Подводные камни:

  • услугой можно воспользоваться ограниченное число раз (1-2);

  • в целом заемщик переплатит по кредиту;

  • если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончании льготного периода платить придется больше, чем раньше.

Как выбрать вариант каникул из предложенных банком? Как не упустить свою выгоду? Спросите юриста

Индивидуальные условия отсрочки по кредиту

Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:

  • количество допустимых подключений услуги кредитных каникул обычно фиксируется в договоре — на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;

  • срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой по займам, обычно составляет не менее полугода-года;

  • каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;

  • процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;

  • за услуги предусматривается определенная комиссия;

  • после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.

Как взять кредитные каникулы

Наши услуги

Чтобы получить льготный период по платежам, недостаточно просто прийти в банк и заявить «не могу платить кредит, дайте отсрочку».

Для оформления отсрочки нужно подать заявление и документы, предусмотренные Законом № 76-ФЗ по ипотеке или собственными программами банков по потребительским займам.

Подтвердить условия

Нужно подтвердить, что вы не можете платить по графику ввиду уважительных причин.

По ипотечным каникулам закон определяет тяжелые ситуации, дающие право на льготу:

  • потеря работы с официальной постановкой на учет в ЦЗН;

  • снижение дохода на 30% и более;

  • появление в семье новых иждивенцев (например, рождение ребенка, инвалидность супруга и т.д.);

  • временная потеря трудоспособности (на срок от 2 месяцев);

  • установление инвалидности I и II группы.

Документы, подтверждающие эти факты, обязан представить заявитель.

Частные программы банков по потребительским кредитам могут предусматривать другие условия, перечень документов у каждого свой. Но банку нужен факт снижения дохода за определенное время. Если у заявителя нет шансов восстановить платежеспособность, в предоставлении льготного периода будет отказано.

Отказ нужно сохранить — это будет аргументом вашей добросовестности при банкротстве, суд спишет долги без лишних проверок.

Подать заявление в банк

Заявление и документы на кредитные каникулы подаются в офис банка или онлайн.

В заявлении на ипотечные каникулы нужно сразу указать, что вы просите — освобождение от платежей или снижение размеры выплат, и на какой срок.

Льготный период в связи с коронавирусом предоставлялся по телефону, а на подачу документов давалось до 90 дней. В 2021 банки не принимают заявки по телефону, у оператора можно уточнить условия и список документов.

Ответ банка

Заявление и документы от заемщика рассматриваются в течение 5 рабочих дней.

По ипотечным каникулам банк обязан удовлетворить заявление, если заемщик подтвердил все условия Закона № 76-ФЗ. По собственным программам банк не обязан давать отсрочку, но должен ответить на запрос.

Решение о предоставлении каникул направят по электронной почте, в личный кабинет на сайте банка. Также результаты проверки можно узнать в офисе банка или по телефону.

Для вступления в силу кредитных каникул может потребоваться допсоглашение. Эти моменты вам разъяснит сотрудник банка. Для каникул в силу закона по ипотеке соглашение заключать не нужно.

Можно ли продлить кредитные каникулы

Ипотечные каникулы в силу закона продлить нельзя, разбить 6 месяцев на 2 раза по три месяца — тоже нельзя.

Если каникулы оформляются по частым программам банка, вопрос о продлении льготного периода можно уточнить у сотрудников.

Возможности услуги в 2020 году

Отсрочка по выплате кредита не означает уменьшение или полное списание долга. Это лишь небольшой перерыв на оговоренный срок, позволяющий клиенту решить накопившиеся проблемы. Среди особенностей услуги:

  • Позволяют взять перерыв в гашении кредита на срок до полугода;
  • В оговоренный период банк приостанавливает начисление процентов, штрафов, пени, и неустоек;
  • Услуга доступна в случаях, когда право на использование отсрочки указано в договоре клиента с банком.

Программы отсрочек по кредитам для физических лиц

Название услуги Особенности
Рефинансирование долга Предполагает оформление нового займа с целью гашения предыдущего и начисленных процентов.
За счет увеличения срока можно добиться снижения платежа
Временное снижение процентной ставки Не отменяет ежемесячный платеж, но делает его меньше
Частичная отсрочка платежа Проводится в рамках реструктуризации долга. Выражается в сдвиге оплаты комиссий по кредиту на
определенный срок. Клиент оплачивает только основной долг
Увеличение срока кредита Позволяет сократить ежемесячный взнос
Изменение даты платежа Позволяет сопоставить время получения заработной платы и срок оплаты по кредиту

Что такое кредитные каникулы в банке ВТБ

Данную услугу для заемщиков предоставляет и банк ВТБ. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы клиенты платили хотя бы часть от долга, но не отказывались от гашения вовсе. Важный нюанс: по окончанию кредитных каникул в ВТБ клиенту необходимо повторно обратиться в финансовую организацию для получения нового графика платежей. В отличие от некоторых других финансовых организаций, в ВТБ невозможно изменить дату платежа, произвести частичную отсрочку или скорректировать валюту кредита. Эти особенности желательно учитывать до получения кредита.

Особенности услуги от ВТБ

Для получения кредитных каникул в ВТБ понадобится предоставить:

  • Паспорт;
  • Копию или оригинал кредитного договора;
  • Подтверждение о необходимости кредитных каникул в ВТБ (справку, свидетельство о рождении или смерти, приказ из Отдела кадров и т.д.)

Нюансы предоставления отсрочки платежа для физических лиц

Условия кредитных каникул в ВТБ Подробнее
Частота использование Не чаще одного раза в 6 месяцев
Особенности гашения Полное отсутствие просрочек, штрафов и пенни
Стоимость Услуга предоставляется без оплаты
Ограничения Запрещено подключать опцию Кредитные каникулы,
если до окончания срока договора осталось менее 3 месяцев
Наличие подтверждающих документов Обязательно

Отзывы о кредитных каникулах в ВТБ часто содержат информацию об ограниченности услуги. Не все клиенты нуждаются в столь кардинальных мерах.

Порядок оформления кредитных каникул для физических лиц

Для проведения процедуры необходимо обратиться в офис ВТБ лично либо отправить заявление онлайн. Получение ответа о кредитных каникулах происходит по телефону. После проверки всех заявлений сотрудники банка свяжутся с клиентом и сообщат, что такое возможно или откажут. Рассмотрение обращений в ВТБ занимает 5-7 рабочих дней. 

Когда могут отказать в услуге

Увольнение с работы по инициативе самого работника. Заявление, написанное по собственному желанию, является доказательством добровольного ухода. В этом случае клиент должен самостоятельно решать возникшие финансовые трудности.
Допущение просрочек ранее. Если заемщик не раз пропускал своевременный взнос по кредиту, платил меньше указанного или иным способом нарушал обязательства перед банком – он гарантированно получит отказ.
Обращение в день платежа или сразу после. Если месячная сумма не была внесена на кредитный счет, то клиенту откажут в кредитных каникулах от ВТБ. Приносить заявление стоит только после оплаты задолженности по графику

Важно учесть, что рассмотрение обращения может занять до 10 рабочих дней. Следовательно, до следующего платежа должно оставаться не меньше. 

Заключение

Перед тем как оформить отсрочку в банке, стоит учесть, что в дальнейшем взять кредит будет сложнее. Многие финансовые организации отказывают в средствах клиентам, попросившим каникулы хотя бы один раз. Также возможно повышение годового процента в последующих ссудах. 

Препятствующие предоставлению кредитных каникул обстоятельства, которые пока нельзя устранить

Несмотря на то что и в , и в , перечислены документы и сведения, которые могут свидетельствовать о снижении дохода лица, подтвердить необходимое его уменьшение – более чем на 30% – на практике может быть проблематично. «В ряде случаев граждане имеют доходы, подтверждаемые не только на основании официальных документов, выдаваемых госорганами, но и на основании иных документов, например часть доходов граждан содержится в премии, которая не документируется в том порядке, который указан в Законе № 106-ФЗ, и в этом случае есть достаточно большой риск подтверждения снижения дохода», – отметила в ходе состоявшейся 19 мая конференции «Частное право в кризис и посткризисный период: аренда, кредит, банкротство», организованной Исследовательским центром частного права имени С.С. Алексеева при Президенте РФ (ИЦЧП) при поддержке компании «Гарант», заведующая кафедрой коммерческого права и процесса ИЦЧП, советник Управления систематизации законодательства и анализа судебной практики ВС РФ Анна Сироткина.

Также в затруднительном положении могут оказаться заемщики, оформлявшие на себя потребительские кредиты на нужды семьи, в ситуации снижения не собственного дохода, а дохода супруга (супруги)

Несмотря на то что взятый на совместные нужды кредит с правовой точки зрения является общим долгом и обычно выплачивается за счет совместного дохода, факт снижения дохода супруга, не являющегося созаемщиком по кредиту, все-таки не будет приниматься во внимание при решении вопроса о предоставлении кредитных каникул, поскольку в говорится о снижении дохода именно заемщика или заемщиков, которые непосредственно являются стороной кредитного договора, подчеркнул старший преподаватель кафедры гражданского права Уральского государственного юридического университета, к. ю

н. Антон Мертвищев.

Кроме того, довольно своеобразным образом закон регулирует отношения с поручителями и залогодателями во время действия кредитных каникул, устанавливая, что соответствующее изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, если им является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта (, ). «С одной стороны, это разумно, потому что кредитные каникулы направлены на обеспечение возможности обслуживания кредита и недопущение взыскания долга, в том числе с поручителей, либо обращения взыскания на заложенное имущество. С другой стороны, достаточно распространена практика, согласно которой увеличение срока кредитования и, соответственно, процентного бремени рассматривается как ухудшение условий для поручителей и залогодателей… Так что это все же дискуссионный с точки зрения установления законом правил, которые ухудшают положения ряда лиц, вопрос», – полагает Антон Мертвищев.

Еще один интересный момент связан с кредитами, по которым на момент обращения заемщиков к кредиторам с требованием о предоставлении кредитных каникул есть просрочка. Согласно закону сумма процентов и неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов на сумму кредита, не внесенная заемщиком до предоставления кредитных каникул, фиксируется на день установления данного льготного периода (, ). В отношении просрочек по кредиту, выданному субъекту МСП, прямо указано, что такая зафиксированная на день предоставления кредитных каникул сумма уплачивается после их окончания. Для просрочек по кредитам физических лиц такого уточнения нет, однако это не должно препятствовать освобождению их от уплаты ранее просроченной задолженности, полагает профессор кафедры финансовых сделок и новых технологий в праве ИЦЧП, д. ю. н. Людмила Ефимова, советуя в таком случае указывать в направляемом кредитору требовании, что приостановлены должны быть не только срочные, но и просроченные платежи по кредиту. А вот в ситуации, когда для принудительного исполнения обязательства по кредитному договору уже выдан исполнительный лист, его исполнение будет осуществляться, так как никаких изменений в Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» внесено не было, полагает эксперт, отмечая, что для исключения таких «недоразумений» указанный закон следует дополнить положениями, касающимися всех льготных периодов, которые могут быть предоставлены в отношении просроченного кредита.

Каникулы в российских банках: реалии и практика

Итак, давайте рассмотрим, на каких условиях предоставляется услуга в различных популярных банках РФ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

  • Программа от Сбербанка для любых кредитов на гибких условиях
  • Подходит для ипотеки, потребительского кредита
  • Отсрочка до 2 лет (ипотека) или до 1 года (потребительский кредит)
  • Платеж во время отсрочки 10%

Кредитные каникулы в ВТБ

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:

  • предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен нулю
  • проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
  • размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется
  • процентная ставка по кредиту не увеличивается
  • штрафы не взимаются, кредитная история не портится

Интересно, что данная услуга с 2018 года предоставляется на бесплатной основе.

Кредитные каникулы в Альфа-банке

Причины для получения услуги в данном банке стандартные:

  • развод и уменьшение доходов;

  • рождение детей;

  • длительное заболевание;

  • потеря источников дохода;

  • стихийное бедствие, где заемщик выступает жертвой, и другие обстоятельства.

Главный недостаток обращения в Альфа-банк за кредитными каникулами — длительность рассмотрения заявки. Политика банка предусматривает месячный срок для ознакомления с документами. Главный плюс — каникулы можно получить на 12 месяцев с дальнейшим пересмотром условий договора.

Что предлагает банк:

Альфа не запрашивает документы. Подтверждать снижение дохода не надо.
Нет ограничений по сумме ипотечного кредита.
Нет ограничений на сумму кредита наличными. Вы можете подать заявку на кредитные каникулы от Альфа-Банка при сумме кредита до 5 млн рублей

Важно: Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредиту. Погасить их надо будет после окончания каникул — проценты включаются в первые платежи.
Платёж основного долга по кредитным картам снижен до 0%.

В 2020 году банк предоставлял кредитные каникулы весьма оперативно.

Кредитные каникулы в Тинькофф банке

В этом банке отсрочка не предоставляется, если у заемщика плохая КИ или были допущены просрочки.

Как понять, прохожу ли я в программу государственных ипотечных каникул? Поинтересуйтесь у юриста

Почему в 2021 году программа каникул банками свернута?

Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Зоя Советкина говорит о том, что кредитные каникулы — это льготный период, исходя из личного понимания этих каникул именно банком. Но никак — не заемщиком. Каникулы — это срок, предоставляемый банком, в течение которого заемщику предоставляется отсрочка по уплате ежемесячных платежей.

Да, кредитные каникулы существовали и прежде. И предоставлялись они банками, преимущественно в ипотеке. Однако широкое распространение каникулы получили в 2020 году, после введения закона N106-ФЗ, позволяющего получить отсрочку платежей, помимо ипотеки, также по потребительским кредитам, кредитным картам и автокредитам.

Льготные условия предоставлялись заёмщикам по требованию, но при предоставлении ими определенных документов и соблюдении конкретных условий (в частности, предоставление подтверждающих документов о снижении дохода).

А вот в конце 2020 года программа по предоставлению кредитных каникул закончилась, вместе с ней банки свернули предложения по предоставлению льготных программ для заемщиков по закону N106-ФЗ.

По своей сути кредитные каникулы — это вид реструктуризации, которая как опция существовала у банков всегда. По ней банки могут (но не обязаны) изменить условия по кредиту, при этом для получения реструктуризации соблюдение заемщиком определенных требований не регламентировано. Но решение о предоставлении заемщику новых льготных условий по кредиту всегда остается за банком.

Реструктурированные кредиты оказывают дополнительное давление на капитал, поэтому банки не всегда охотно идут навстречу заемщику. При этом банки заинтересованы в получении стабильного денежного потока, поэтому в случае наличия у заемщика действительно серьезных трудностей в обслуживании долга банку будет проще изменить условия погашения долга, чтобы не потерять деньги.

Кредитные каникулы из-за коронавируса закончились в 2020

В марте 2020 В.В. Путин обязал предоставить кредитные каникулы по потребительским кредитам и ипотечным займам. Согласно указу Президента, отсрочку дают, если доход упал на 30% к тому же месяцу 2019 года.

Эту льготу можно было взять до 30 сентября 2020, таков закон о чрезвычайных мерах. Сейчас, по мнению Правительства, ситуация не требует вмешательства, поэтому о каникулах, отсрочке или реструктуризации каждый заемщик договаривается с банком индивидуально.

Банки больше не обязаны давать каникулы.

Если вы испытываете трудности с оплатой, банки не отвечают или отказывают в кредитных каникулах, проконсультируйтесь с кредитным юристом о наиболее выгодных и доступных решениях в вашей конкретной ситуации. Мы расскажем, как действовать, проведем переговоры с банком, договоримся об отсрочке или списании.

Маргарита Холостова
Финансовый управляющий

Александр Макаров
Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев
Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров
Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев
Юрист по банкротству физлиц

Александр Раменский
Старший юрист по банкротству физ. лиц

Для каких кредитов можно получить кредитные каникулы?

Сбербанк предоставляет каникулы тем, кто выплачивает долгосрочные кредиты на покупку:

  • транспортного средства;
  • земельного участка;
  • квартиры или дома (ипотека);
  • производственного оборудования и т.д.

Считается, что краткосрочные займы можно погасить за счет денег, занятых у родственников, друзей, коллег. В качестве альтернативного выхода из сложившейся ситуации Сбербанк имеет право предложить продать залоговое имущество, а полученными средствами погасить ссуду.

Разница в стоимости выдается на руки клиенту. Но это только для случаев, когда займ оформлялся с использованием залога. Плохая кредитная история, наличие просрочек – причина требования реализации залогового имущества с торгов. Тем, кто взял ипотеку, Сбербанк старается идти навстречу, если это в первый раз и ранее нареканий не было.

Варианты кредитных каникул

Расскажем, как получить кредитные каникулы, на что обратить внимание при обращении. Какие варианты получения льготного периода доступны гражданам в 2021?

В силу закона

Государство старается поддержать заемщиков в сложной финансовой ситуации.

Ранее принимались нормативные акты для защиты заемщиков, бравших кредиты в иностранной валюте. С августа 2019 года начал действовать закон о кредитных каникулах по ипотеке.

Правила получения ипотечных каникул по Закону № 76-ФЗ:

  • заемщик должен подтвердить ряд обязательных условий — максимальная сумма кредита 15 млн. руб., тяжелая жизненная ситуация (какие нужны документы- ниже здесь ссылка на раздел Подтвердить условия);

  • ипотечная квартира является единственным жильем заемщика — этот факт проверяется по сведениям ЕГРН;

  • заемщик ранее не менял условия кредитного договора, не получал рассрочек или отсрочек по нему — при наличии этих фактов можно воспользоваться собственной льготной программой банка, но претендовать на каникулы по 76-ФЗ нельзя.

Льготный период по ипотеке дается на срок до 6 месяцев. Заявитель может сам указать, какой вариант ему подходит: снизить размер ежемесячных платежей на полгода, либо временно вообще освободиться от платежей.

Специальная государственная программа кредитных каникулы действовала в прошлом в связи с коронавирусом. Указ Президента РФ обязал банки давать отсрочку 6 месяцев, если у гражданина или ИП на 30% и более снизился доход. Заявления подавались в отделение банка, через онлайн-сервисы или по электронной почте. Программа закончилась в октябре 2020, и в 2021 такой обязанности у банков нет.

Узнать варианты списания ваших кредитов

По собственным программам банков — Сбер, ВТБ, другие

В 2021 банки предлагают свои программы кредитных каникул. В разных организациях условия отличаются по срокам действия и последствиям.

  • льготный период дают по ипотеке, потребительскому кредиту или кредитной карте;

  • отсрочка предоставляется на период до 2 лет (ипотека), на срок до 1 года (потребительский кредит, карта);

  • по сумме кредита ограничений нет, а основным условием, которое должен подтвердить заемщик, является снижение дохода на 10% и более;

  • Сбербанк может дать полную отсрочку на льготный период, установить платеж в размере 10% от обычного, оставить только сумму процентов.

Обращаем внимание, что точные условия предоставления кредитных каникул могут постоянно менять. Также банк вправе отказать в предоставлении льготного периода после проверки документов, сведений о заявителе

На собственные программы банков Закон № 76-ФЗ не действует.

Отсрочку по кредиту дают всего на месяц, по ипотеке — на 3. Заявитель обязан подтвердить пользование кредитом не менее 6 месяцев, не допускать просрочек по выплатам. Оставшийся срок по кредитному договору не должен быть менее 3 месяцев. Предоставление льготного периода в ВТБ является платной услугой — 10% от ежемесячного платежа, но не менее 1199 руб.

Аналогичные программы действуют во всех банках. Получить льготный период по платежам можно в своем банке, с которым заключен кредитный договор. Если вас не устраивают условия своего банка, можно выбрать другое кредитное учреждение, рассмотреть вариант с рефинансированием.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Кредитные каникулы даются заемщикам, пока нет просрочек по платежам.

Если возникла просрочка, можно обратиться в банк за реструктуризацией долга. Что это такое? Основные условия реструктуризации:

  • банк и заемщик заключают дополнительное соглашение, меняют условия договора и кредитного графика;

  • суммы задолженности и остатка займа пересчитываются на новый срок, определяется сумма ежемесячного платежа;

  • по соглашению о реструктуризации заемщику могут дать отсрочку или рассрочку, чтобы восстановить платежеспособность.

При реструктуризации банк заново проводит полную проверку заемщика, от места работы и сумму доходов до размера обязательств по другим кредитам, займам. Процентная ставка при реструктуризации может измениться, но в 2021 ставки имеют тенденцию к снижению.

Указ президента и закон о кредитных каникулах 2020 – разъяснения Центробанка

03.04.2020 г. обрёл законную силу важный нормативный документ за номером 106-ФЗ. Он внёс поправки в закон «О Центральном Банке России», а также в ранее действующие законодательные акты, регулирующие кредитные договоры и договоры займа.

https://youtube.com/watch?v=8Zu1sBls4fc

Теперь кредитные каникулы распространяются не только на ипотечные займы, но и на потребительские и автокредиты, а также кредитные карты. Воспользоваться ими могут как ответственные заёмщики, своевременно оплачивающие задолженность, так и должники с просрочкой.

Самое главное – заявитель должен отвечать некоторым поименованным выше законом, критериям.

Обязательные условия Пояснение
Вид кредита Действующие на момент обращения, заключённые до 03.04.2020 г.
Размер кредита Не должен быть более установленных сумм: для потребкредитов – 600 тыс. руб, автомобильных кредитов – 250 тыс. руб, ипотеки – 1 500 тыс. руб., кредитных карт – 100 тыс.руб.
Снижение дохода Не менее, чем на 30% (сравниваются подтверждённый доход за месяц, предшествующий месяцу обращения и среднемесячный доход за 2019 г.)
Действующие кредитные каникулы Отсутствуют действующие ипотечные каникулы на момент подачи заявления

Требования на кредитную отсрочку принимаются банками по 30.09.2020 г. включительно. Форму заявления запросите в своём банке-кредиторе. Можете взять за образец бланк, рекомендованный ЦБ РФ.