Где взять кредит на открытие бизнеса с нуля?

Содержание

Кредит на открытие бизнеса без залога и безработному

Существует по факту 1-2 адекватных варианта кредитования для людей, с похожей ситуацией.

  1. Покупка товаров в рассрочку и дальнейшая их реализация. Вариантов масса, но самая популярная покупка ноутбуков и телефон от известно бренда «откусанного яблока». Это достаточно ходовые товары, их постоянно покупают и продают. По-моему там какой-то бесконечный цикл. Давайте прикидывать на что можно рассчитывать. К примеру, есть macbook стоимостью в 100 000 рублей. Продать их можно со скидкой до 10 000 рублей. Ниже уже сильно не выгодно. Обычно такие рассрочки выдают со сроком на два года. Ежемесячный платеж составит в районе 4100-4200 рублей в месяц. А процентная ставка будет менее 6% в год(исходя из того, что вы на руки получите не 100, а к примере 92-93, так нет смысла продавать новый по такой же цене, как и в магазине). По-моему выгодно получается. Таких товаров условно можно взять на 200 000 — 250 000 рублей. Мы округлим до 200 000, и получим чистого кэша на 180 000 — 185 000 рублей. И ежемесячного платежа 8 200 — 8 500 рублей. Можно взять и на 300 000, тут уж как банки дадут.
  2. Кредитные карты со снятием наличных средств. Из интересных вариантов, опять же карта альфа банка 100 дней. Среди остальных не знаю, к сожалению, пока не удалось изучить продукты. Кредитную карту альфа-банка можно оформить с лимитом до 100 000 рублей. Снять можно без комиссии 50 000 рублей в первом и еще 50 000 в следующем месяце. История с платежами простая, вам нужно раз в месяц закидывать минимум 10% от общей суммы задолженности и раз в 3 месяца пополнять ее для обнуления льготного периода. Тем самым вы получите беспроцентный кредит. 10% от 100 000 будет 10 000 рублей в первый месяц, во второй уже 9 000 рублей, в третий уже 8 100 рублей.

Что получается? А получается следующее:

У вас есть 300 000 — 400 000 рублей, из которых 200 000 — 300 000 рублей идут с 6% годовой ставкой. Неплохо? Да вообще отлично, я считаю. Ежемесячный платеж сперва будет в районе 22 — 23 000 рублей и с каждым месяцев будет постепенно снижаться.

Как я уже говорил, пассивно-активный источник дохода поможет вам в этом случае, хотя бы половину кредитов оплачивать, а если такой доход будет приносить тысяч 20 в месяц, то жить вам будет сильно проще.

Порядок оформления кредитных обязательств

Допустим, кредитор подобран и его условия кредитования удовлетворяют вашим желаниям. Как действовать дальше? Пожалуй, ответ однозначен – приступить к оформлению займа.

В стандартном случае придется:

  1. Во-первых, получить неформальное одобрение на получение кредита. Для этого требуется обратиться к потенциальному кредитору, провести консультации с его представителями и, по их запросу, предоставить некоторую документацию. Как правило, по полученным бумагам банк анализирует порядочность и платежеспособность возможного клиента, после чего выносит ему окончательный вердикт относительно того, сможет ли он получить кредит или нет. Средний срок одобрения составляет 1-2 недели, в некоторых организациях — всего пару дней.

  2. После получения одобрения придется заняться всей «бюрократической волокитой», связанной с оформлением займа. Основная сложность на этом этапе сводится к тому, чтобы собрать все необходимые бумаги для получения кредита. В большинстве банков требуют следующий перечень документов:
  • паспорт кредитуемого лица;
  • специальные заполненные анкеты;
  • юридическая документация на бизнес (выписки из реестра, правоустанавливающие бумаги на имущество предприятия, устав организации и т.п.);
  • подтверждение доходности дела (если имеет место быть);
  • бумаги, подтверждающие возможность отражения в договоре залогового или поручительского обязательства;
  • реквизиты счетов кредитуемого лица.

В зависимости от индивидуальных особенностей каждого случая представленный перечень документов может быть расширен, чего бояться не стоит.

  1. Затем остается лишь дождаться уже официального одобрения на получение займа. Естественно, если оно было получено ранее, то и здесь будет вновь. По итогу всех кредитных манипуляций, связанных с рассмотрением сданных бумаг и длящихся до 1 месяца, банк выдаст кредит лицу, его запросившего, удобным для последнего способом. После этого бизнесмену остается лишь отвечать перед банком за взятые на себя кредитные обязательства и, естественно, развивать свой проект.

Как видите, особых сложностей в оформлении кредита на открытие малого бизнеса в нашей стране не имеется. Главное в этом деле – грамотный подход к осуществлению всех необходимых процедур и соблюдение их базового порядка проведения. Надеемся, представленный выше материал в полной мере ознакомил всех читателей с сущностью резюмированной темы.

Смотрите видео как правильно взять кредит на малый бизнес, можно ли брать потребительский кредит на бизнес и какие есть альтернативные варианты поддержки малого бизнеса:

Сен 14, 2017

Как взять кредит — пошаговая инструкция

1. Выберите банк с выгодными для себя условиями кредитования

Если у вас есть расчётный счёт, сначала обратитесь в банк, где он открыт. Так как все движения средств по счёту и их остаток видны обслуживающей кредитной организации, велика вероятность получить кредит с минимальным пакетом документов и на выгодных условиях.

Если счёта нет, придётся изучить кредитные предложения нескольких банков и выбрать для себя самые выгодные. Не знаете, какие банки дают кредит начинающим ИП на развитие бизнеса или потребительский кредит на личные нужды? Посмотрите наши подборки.

  • Топ-5 банков, кредитующих ИП без оборотов;
  • Топ-5 банков с кредитами для сельского хозяйства;
  • Топ-5 банков с ипотекой для ИП;
  • Топ-7 банков с автокредитом для ИП;
  • Топ-10 банков для открытия кредитной линии

2. Подайте предварительную заявку на кредит

Предварительная заявка ни к чему вас не обязывает. Она нужна, чтобы банк получил основную информацию о вас и узнал ожидания по кредиту. Подать заявку можно на официальном сайте банка. Её форма у каждого банка своя, но в большинстве случаев там нужно указать:

  • ваши ФИО;

  • желаемую сумму и срок кредита;

  • ИНН.

Образец заявки на кредит:

Если кредитование возможно только для тех ИП, которые ведут деятельность в регионе присутствия банка, понадобится указать и город. Например, как в «Альфа-Банке»

На основании первичной заявки банк выносит предварительное решение о кредитовании — одобрение или отказ. Предварительное одобрение не гарантирует, что вы получите кредит. Сначала у вас запросят документы для оценки вашей платёжеспособности.

3. Подготовьте пакет документов и подтвердите доход

Чтобы ИП получить кредит в банке, нужно предоставить, как минимум, следующие документы:

  • паспорт;

  • ИНН;

  • свидетельство о регистрации или лист записи ЕГРИП;

  • лицензию на осуществление деятельности, если её наличие предусмотрено законодательством РФ (ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 04.05.201 г. № 99-ФЗ);

  • финансовую отчётность, подтверждающую ваши доходы и платёжеспособность в качестве заёмщика.

Если для оформления займа вы взяли поручителя, он тоже должен предоставить документы, подтверждающие его личность и доход. Если программа кредитования предполагает обеспечение, понадобятся документы на залоговое имущество.

Труднее всего ИП подтвердить доход. То, как вы будете это делать, зависит от применяемого налогового режима. Проще всего ИП на ОСНО или УСН. Они могут подтвердить свои доходы:

  • текущие — Книгой учёта доходов и расходов (КУДиР);

  • за прошедший год — декларацией 3-НДФЛ или по УСН.

Сложнее ситуация у тех ИП, которые применяют ПСН или ЕНВД. Стоимость патента и декларация по предполагаемому на ЕНВД доходу не связаны с реальной выручкой. И чтобы ИП мог взять кредит на развитие бизнеса с меньшей вероятностью отказа, стоит подготовить:

  • Книгу учёта доходов и расходов (Приказ Минфина России от 22.10.2012 г. №135н) — для ИП на ПСН;

  • налоговый регистр, приходные и расходные кассовые ордера, первичные учётные документы — для ИП на ЕНВД.

Перед тем, как вы подадите все документы и банк начнёт проверку вашей платёжеспособности, постарайтесь погасить все имеющиеся задолженности, как в статусе ИП так и просто физлица. Это могут быть не только кредиты, но и штрафы, алиментные обязательства.

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

4. Дождитесь решения банка

Обычно банк рассматривает документы от 1 до 10 рабочих дней. О своём решении сообщает по электронной почте или по телефону. Вы получите приглашение в ближайшее отделение банка, чтобы подписать кредитный договор.

Некоторые банки предлагают услугу выезда представителя на дом или в офис. Он привезёт договор, который вам останется только подписать. Деньги будут перечислены на карту банка или на ваш расчётный счёт. Такая услуга есть, например, у банка «Тинькофф».

С чего начать?

Получить кредит на открытие бизнеса с нуля достаточно сложно. Даже при грамотной и тщательной подготовке к визиту в банк, шансы одобрения кредитной заявки будут невелики. Чтобы повысить вероятность выдачи займа, бизнесмену следует подготовить подробный бизнес-план, подумать, какой залог он может предложить ФКУ. Итак, разберем, что стоит предпринять лицу перед визитом в отделение.

  • Разработка бизнес-плана. Подробное описание будущего проекта – обязательный документ, который должен подготовить предприниматель. План – начало любого бизнеса, вне зависимости от масштабов деятельности. В бизнес-проекте определяются текущие и стратегические направления развития создаваемой компании. Описывается процесс производства, маркетинговый план, анализируется рыночная конъюнктура, штат будущих сотрудников. Производится анализ финансово-хозяйственной деятельности фирмы, рассчитываются все возможные издержки, выручка, показатели эффективности. Бизнес-план составит четкое представление о планируемом бизнесе, покажет потенциальным инвесторам, насколько прибыльным будет дело. Банк, ориентируясь на документ, также вынесет решение, опасно ли выдавать кредит под такой проект.
  • Выбор франшизы. Если будущий бизнесмен посетит банк и попросит определенную сумму на открытие никому не известной фирмы, шансы получить одобрение такой заявки будут минимальны. Планируя бизнес по франшизе, оформить кредит будет проще. Вы приобретаете давно проверенную модель ведения бизнеса у известного бренда. К примеру, франшизой является сеть «KFC», «Макдональдс». Конечно, начинающему бизнесмену будет не по средствам приобретение таких франшиз, но выбрать варианты поскромнее вполне возможно.
  • Подготовка залога. Не стоит идти в банки, дающие кредиты новичкам, «голяком». Наличие имущества, которое будет передано под залог ФКУ на время действия кредитного договора, значительно повысит шансы начинающего предпринимателя на получение займа. Банки очень редко одобряют кредиты клиентам, у которых нет ничего, кроме огромного желания начать собственное дело. В качестве залога можно оформить автомобиль, квартиру. Финансово-кредитные учреждения будут знать, что при провале бизнеса деньги вернутся к ним после реализации имущества заемщика.
  • Если за душой начинающего бизнесмена нет никакой собственности, придется приложить усилия и собрать средства для первоначального взноса. Чем большей будет сумма накопленных средств и меньшим размер кредита, тем вероятнее получить недостающий капитал на открытие дела за счет кредитных средств.
  • Где взять кредит начинающим бизнесменам, предлагают ли российские банки такие услуги на сегодняшний день, разберемся далее.

Топ-7 банков для получения кредита под бизнес-план с нуля

Кредитные учреждения готовы вкладываться в новый бизнес. Вот перечень банков, которые дают кредит под бизнес-план для открытия бизнеса

Открытие

Банк дает кредит на стартап малого бизнеса. Условия кредитования в «Открытии» следующие:

  • сумма — до 10 000 000 рублей;

  • срок кредитования — до 5 лет;

  • залог не требуется;

  • ставка — 13,2 %.

Сбербанк

В Сбербанке ранее была программа «Бизнес-Среда», в рамках которой на льготных условиях можно было получить кредит на покупку франшизы. Сейчас действует программа «Инвестиционный кредит» со следующими условиями:

  • минимальная сумма от 100 000 рублей;

  • срок кредитования — до 15 лет;

  • минимальная ставка — 11 %.

  • залог не обязателен.

Кредит отлично подходит для малого бизнеса с выручкой до 400 млн рублей. Минус — маловероятно, что Сбербанк выдаст такой кредит стартапу, но можно попробовать использовать его на приобретение франшизы.

Россельхозбанк

В банке есть много программ для кредитования начинающего бизнеса в сфере агропромышленного комплекса под бизнес-план. Например, «Инвестиционный-стандарт»:

  • сумма — до 60 млн рублей;

  • срок — до 8 лет;

  • есть отсрочка погашения основного долга до 18 месяцев;

  • требуется залог или поручительство.

В целом банк реализует много программ поддержки бизнеса и реализации госпрограмм. Минус — доступны они только сельскохозяйственным предприятиям.

Центр-Инвест

Взять кредит на стартап под бизнес-план можно в банке «Центр-Инвест». Условия кредитования следующие:

  • сумма — до 3 млн рублей;

  • срок — до 3 лет;

  • ставка — от 11%.

Кредит под бизнес-план ИП или ООО в этом банке может получить только в течение 12 месяцев после регистрации.

Банк ВТБ

Ранее в банке также действовала программа для покупки франшиз «Стартап 24». Сейчас программа закрыта. Но малый и средний бизнес может попытать удачу и получить льготный инвестиционный кредит на следующих условиях:

  • сумма от 500 тыс. рублей до 2 млрд рублей;

  • срок — до 10 лет;

  • ставка — 9,95 %.

Банк МСП

Банк МСП создан при поддержке государства для развития малого и среднего предпринимательства. Поэтому условия и ставки здесь лояльнее, чем в коммерческих банках:

  • сумма — до 2 млрд рублей;

  • ставка — 7,75 %;

  • срок кредитования — 84 месяца.

У банка удобный личный кабинет. Кредитование можно получить не посещая офиса.

Не все стартапы могут получить в банке МСП кредит, бизнес должен соответствовать одному из критериев:

  • работа в высокотехнологичных отраслях;

  • работа в приоритетных отраслях экономики с использованием инноваций и высоких технологий;

  • финансовая модель показывает прирост выручки не менее 20 % в год в течение 3-х лет.

Регионы — устойчивое развитие

Конкурс «Регионы — устойчивое развитие» — это совместный проект «Сбербанка», «Россельхозбанка» и Правительства РФ. В нём может участвовать как готовый бизнес, так и стартапы. Условия кредитования следующие:

  • срок кредита — до 15 лет;

  • ставка — ставка ЦБ РФ + 1 %;

  • требуется залог и поручительство.

В рамках конкурса вам назначают куратора, который поможет со сбором документов, пакет которых огромен: 

  • бухгалтерская отчётность;

  • управленческая отчётность;

  • расшифровка счетов бухгалтерского учета;

  • выписка из ЕГРН;

  • выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;

  • контракты с крупнейшими покупателями и поставщиками;

  • расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности;

  • проектная документация;

  • лицензии, разрешения и так далее.

Кроме того, куратор даст вам образец бизнес-плана или ТЭО, которые нужно будет заполнить в помесячном разрезе на протяжении 15 лет.

Конкурс идеально подходит для инновационных проектов, а покупку франшизы скорее всего не одобрят.

Какие банки выдают кредиты на развитие малому бизнесу

На территории РФ выделяют ТОП-3 банков, предоставляющих кредиты предпринимателям.

  1. Сбербанк: системы выдачи средств в финансовой организации характерны отсутствием фиксированного целевого предназначения.
  • программа «Доверие». До 3 миллионов рублей под 18,5% годовых без определения цели выдачи средств. Предоставление гарантий в виде поручительства или обеспечения имуществом не требуется;
  • программа «Экспресс-Овердрафт». До 2 миллионов рублей на один год под 15,5% годовых. От предпринимателя не требуется описание целей открытия кредита и предоставление гарантий.
  1. АО «Альфа-Банк». Системы кредитования выгодны для владельцев расчетного счета в финансовой организации.
  • программа «Овердрафт» создает запасной расчетный счет фирмы на случай непредвиденных расходов. Бизнесмен получает 500 тысяч – 6 миллионов рублей под 18% годовых. Необходимо обеспечение займа поручительством;
  • программа «Партнер» предлагает получить до 6 миллионов рублей на срок до 3 лет. Размер процентной ставки 16,5 – 17,5%. Обеспечение кредита не требуется.
  1. ПАО «Банк ВТБ24». Финансовая организация предлагает целевые кредиты на более простых условиях, по сравнению с займами свободного назначения.
  • программа «Коммерсант» предназначена для развития малого бизнеса. Бизнесмен получает 500 тысяч – 5 миллионов рублей на срок до 5 лет. Размер процентной ставки – 13%. Это единственная схема выдачи займов, в которой не определена цель выдачи средств;
  • программа «Целевой». Минимальная сумма займа – 850 тысяч рублей на срок до 5 лет. Кредитный лимит регулируется финансовым состоянием фирмы. Процентная ставка – 10,9% годовых;
  • программа «Инвестиционный». Заем не менее 850 тысяч рублей выдают на срок до 10 лет. Размер процентной ставки – 10,9% годовых. Требуется обеспечение залоговым имуществом.

Открыть кредит для малого бизнеса выгоднее, чем оформить займ для физического лица. Программы кредитования компаний предполагают высокий кредитный лимит и сниженный размер процентной ставки.

Способы взять кредит ИП

Банковское кредитование — эффективное и оперативное решение финансовых проблем, выгодный инструмент для развития малого и среднего бизнеса, возможность своевременно реагировать на возникшие негативные обстоятельства. Кредит для индивидуальных предпринимателей доступно взять на целенаправленное развитие дела, пополнение оборотных средств, на приобретение нового оборудования, наращивание производственной базы. Практически в каждой кредитной организации имеются предложения по кредитам даже для ИП с нулевой отчётностью (декларацией).

Частные предприниматели подтверждают платежеспособность на основании бухгалтерских документов, где указываются доходы от ФХД; с помощью деклараций; доходных и расходных журналов; прочих бухгалтерских отчётов. С целью получения кредита для ИП с нуля необходимо составить перспективный бизнес — план

В нём должны быть отражены конкретные показатели будущих периодов, принимая во внимание специфичность ведения бизнеса на территории России, реальный уровень спроса на конкретные услуги или товары

При рассмотрении заявки на кредит для предпринимателей, банку важно понимать, на какие цели будут направлены кредитные деньги, и из каких средств планируется погашение задолженности. На вопрос о том, как именно получить кредит ИП по выбранной программе, ответит кредитный менеджер банка

Какие кредиты может взять ИП

Для малого и среднего бизнеса банки предлагают кредиты по следующим направлениям:

  1. Экспресс — кредиты рассчитаны на бизнесменов, ограниченных во времени. Предусмотрен минимальный пакет документов. Решение об одобрении кредита и его выдача производятся в течение часа. Процентная ставка по таким программам значительно выше, срок кредитования меньше.
  2. Потребительский кредит для ИП. Данный вид кредита ИП может взять ка физическое лицо. Для большой суммы требуется предоставление более широкого пакета документов. Если нужна крупная сумма, следует быть готовыми представить обеспечение по кредиту в виде недвижимости, транспортных средств не старше 3-х лет, либо дееспособных и платежеспособных поручителей.
  3. Целевые программы, в том числе государственные: включают в себя кредиты для малого бизнеса. Это разновидность финансирования деятельности юридических лиц, когда поручителем может выступать Фонд содействия. Выдаются только под конкретные цели. Рассчитаны на предпринимателей, занимающихся перспективным бизнесом и уже зарегистрированных более трех месяцев.
  4. Ряд банков предоставляет ИП кредит наличными, возобновляемые/не возобновляемые кредитные линии и овердрафты.

Таким образом, ответить вопрос, где взять кредит для ИП и как его получить не так сложно. Если условия специализированного кредита для малого бизнеса трудновыполнимы, доступно взять стандартную потребительскую ссуду в приемлемой для начала деятельности сумме. Надеюсь, обзор условий банков, выдающих кредит ИП был для Вас полезным и Вы найдете финансирование для своего бизнеса из предложенного списка.

Что влияет на выдачу кредита

К основным факторам, которые рассматриваются банком при принятии решения о выдаче кредита для бизнеса, относятся:

Возраст компании. Это один из ведущих показателей, который влияет на выдачу кредита бизнесу. Обычно банковские организации негативно относятся к фирмам возрастом до полугода, либо вообще только организованным. Однако небольшой возраст не значит невозможность получения займа — некоторые банки выдают кредиты начинающим фирмам, но существенно повышают процентную ставку;

Наличие имущества для залога. Если фирма больше полугода, а она не имеет никакого имущества, которое может быть передано как залог, это снижает шансы на одобрение заявки

Наличие залога важно, поскольку банк хочет быть уверен, что получит назад свои деньги;

Социальные показатели. Для некоторых банков важно, чтобы будущий клиент был семейным человеком, имел постоянную регистрацию и т

д. Возможно, также будет изучаться состав семь, возраст, состояние в браке;

Правдивая информация. Все сведения, которые сообщаются банку при помощи документов, тщательно проверяются. Если будут найдены ошибки, то это может расцениваться как предоставление заведомо ложных сведений, и негативно сказываться на решении о выдаче кредита;

Кредитная история. Банки часто обращаются к кредитной истории для проверки сведений о прошлых займах. Если в истории будет содержаться информация о задолженностях, просрочке по другим кредитам, это существенно снизит шанс на получение нового;

Социальные сети. Этот фактор все больше становится популярным в последнее время. Специальные сотрудники могут проверить странички будущего заемщика в соцсетях, и посмотреть, сколько времени он там проводит, не ищет ли способ уклониться от погашения кредита и т.д.

бухпроффи

Важно! Наличие залога по документам довольно часто проверяется банками. При проверки платежеспособности организации специалист кредитного отдела может выехать на место и сверить наличие залога и имущества

Кредит в микрофинансовой организации

Наверняка вы слышали о таких компаниях, которые предлагают займы быстро, «до зарплаты» физическим лицам. Некоторые из них оказывают услуги малому и среднему бизнесу, поэтому небольшую сумму и на короткий срок можно позаимствовать у них.

Кроме частных микрофинансовых организаций, существуют государственные, которые предоставляют займы для бизнеса из бюджета государства. Это различные фонды поддержки и развития малого предпринимательства, фонды кредитования малого бизнеса, центры микрофинансирования.

От микрофинансовой организации вы можете получить не более 1 миллиона рублей и, как правило, займ выдаётся на срок не более года. Процентная ставка различна и к каждому применяется индивидуальный подход. Наиболее привлекательна процентная ставка у государственных МФО: она значительно ниже, чем у частных, но для получения займа вам придётся приложить больше усилий. Коммерческие микрофинансовые организации запрашивают минимум информации, но переплата по кредиту получается существенная. Пакет документов, необходимый для получения займа, следует уточнять в конкретной МФО.

Прежде чем выбрать организацию, у которой вы возьмёте кредит, убедитесь, что она входит в гос.реестр и имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность.

Услугами микрофинансовых организаций удобно пользоваться, если вам срочно необходимы денежные средства на короткий срок и ждать, пока банк одобрит кредит, времени нет. Но когда бизнесу необходима более значительная сумма на осуществление какого-либо проекта, покупку дорогостоящего оборудования или собственного офиса, то следует рассматривать программы кредитования малого и среднего бизнеса в банках.

Основные виды кредитования организаций малого бизнеса

Разновидностей кредитов, выдаваемых на открытие малого бизнеса, существует огромное множество. Так, среди наиболее распространенных видов финансирования малого предпринимательства находятся следующие:

  • Залоговые и беззалоговые займы на различные цели. Данный вид кредитования доступен индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, являющимся собственниками малого бизнеса, но выделяется для поддержания или расширения уже существующей организации на срок от 3 до 5 лет. Суммы обычно не превышают 3 000 000-5 000 000 рублей при ставке в – 22-28% в год.
  • Овердрафт – обеспеченные ликвидным залогом или бланковые займы, представляющиеся юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю для пополнения оборотных средств и обыкновенно использующиеся для ведения хозяйства организации. Сумма, выдаваемая банком, напрямую зависит от безналичных оборотов клиента, и выдается на срок, не превышающий 1 год под процентную ставку 20-25%. Однако, каждый месяц задолженность должна быть обнулена (то есть оплачена).

  • Кредитная линия – особый кредитный инструмент, определяющий заемщику денежный лимит на длительный период времени. Кредитная линия предоставляется для развития бизнеса или его расширения, и дает право клиенту, как полностью использовать его, так и взять несколько траншей в рамках согласования. Этот вид займа выдается на период 5-10 лет под процентную ставку 20-25% в год, и зависит от стоимости залога клиента и финансовых показателей его фирмы.
  • Целевой кредит. Целевым является кредит, выдаваемый банком на приобретение какого-либо конкретного продукта, а также хозяйственного имущества (рабочего транспорта, помещения или оборудования). Этот же приобретенный продукт будет являться залогом, гарантирующим выплату кредита. Суммы и сроки целевого кредитования зависят от стоимости необходимого объекта, а процентная ставка варьируется в зависимости от программы банка.

Как видим, большинство финансовых программ банков рассчитаны на уже действующих субъектов предпринимательства, будь то юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Критерием одобрения такого займа служит либо наличие ликвидного имущества, либо финансовые результаты работы заемщика.

Особенности выдачи займов начинающим предпринимателям

Кредиты малому бизнесу с нуля – отдельная программа выдачи займов. Финансовые организации разрабатывают системы выдачи заемных средств, представляющие большую выгоду, чем займы для индивидуальных клиентов. Заем для открытия личного дела характерен рядом отличий:

  • увеличенный кредитный лимит для предпринимателей;
  • перевод денег на расчетный счет компании;
  • наличие гарантий: поручительство, залог, страхование жизни предпринимателя;
  • процентная ставка выше, чем для индивидуального заемщика.

Банки соревнуются за внимание клиентов и упрощают процедуру выдачи займа. Если бизнесмену нужен кредит для малого бизнеса без залога, стоит позаботиться о:

  • подготовке подробного финансового отчета;
  • описании будущих перспектив компании;
  • свидетельстве о платежеспособности.

Заявки владельцев фирм на получение кредита для малого бизнеса без предоставления дополнительных гарантий банки рассматривают в отдельном порядке. О том, каким будет решение для бизнесмена, может судить только сотрудник финансовой организации. Меньше всего вероятность успеха для тех предпринимателей, кто уже выплачивает задолженность по кредиту, или напротив – ранее не пользовался услугами займа. Выдача суммы на развитие фирмы без залога отличается рядом отрицательных свойств:

  • укороченные сроки погашения задолженности;
  • годовая ставка в 1,3 – 1,7 раза выше, чем для займа с обеспечением;
  • уменьшенный кредитный лимит.

При условии одобрения заявки кредит без залога оформляют в течение одного-двух часов. Рассмотрение заявления занимает до пяти рабочих дней.

Заемные средства предприниматель использует только по назначению. В договоре банк указывает цель выдачи денег: основание нового бизнеса, развитие компании, погашение задолженности, пополнение объема оборотных средств. Если сотрудникам финансовой организации станет известно о нецелевом расходовании денег, в дальнейшем кредитовании предпринимателю откажут.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Кредит в МФО

На отечественном финансовом рынке работают МФО, которые не только выдают займы, но и кредитуют предпринимателей. Есть частные и государственные организации. В частных микрофинансовых организациях для бизнес-кредита требуют меньше документов, но берут высокий процент. Ставка чаще всего составляет 1% в день, а срок кредитования — один год. Сразу скажем: рисков много, условия не самые выгодные. Рекомендуем заранее тщательно просчитать, как вы будете возвращать деньги. Но если вы всё-таки намерены воспользоваться услугами МФО, убедитесь, что она входит в . Иначе вы рискуете нарваться на мошенников.

Развиваем бизнес за счет собственных средств

Самый очевидный способ для развития малого бизнеса — вкладывать свои накопления. Некоторые собирают деньги на открытие собственного бизнеса несколько лет. Можно открыть депозит и постоянно откладывать на него часть зарплаты, подарки, пособия и так далее. Рано или поздно вместо «работы на дядю», вы начнёте работать на себя.

Плюсы и минусы такого способа мы собрали в таблице.

Преимущества

Недостатки

  1. Независимость — бизнес будет принадлежать только вам, не нужно делить прибыль.

  2. Дешево — в отличии от кредитов и займов вам не нужно возвращать проценты

  1. Никто не знает сколько времени вы потратите на накопление. Это зависит от вида бизнеса, региона и вашего дохода.

  2. Можно упустить момент — некоторые типы бизнеса актуальны ограниченное время. Пока вы будете копить, рынок перенасытится. Вспомните, как активизировались производства антисептиков и масок в начале COVID-19. Это сезонный бизнес, который пойдет на спад после завершения эпидемии.

  3. Риск все потерять — ваши вложения могут не вернуться, если бизнес развалится раньше времени.

Альтернативы кредитам на создание бизнеса

Даже если банк не одобрил кредит, вы можете попробовать альтернативные варианты финансирования.

Потребительское кредитование

Если будущий предприниматель имеет постоянное место работы и стабильный доход в виде зарплаты, если он давно является клиентом банка (или в этом банке на него оформлена зарплатная карта) — стоит попробовать оформить потребительский кредит, и использовать эти деньги для развития бизнеса.

Почему это удобно:

  • правила оформления проще;

  • обеспечением кредита служит заработная плата физлица;

  • постоянный клиент банка может кредитоваться на выгодных условиях.

Но есть и минусы: суммы потребительских кредитов небольшие, а лимит напрямую зависит от размера зарплаты или другого постоянного дохода.

Лизинг

Подходит начинающим бизнесменам, не имеющим средств на покупку основных фондов. Это транспорт, оборудование, недвижимость и т. п. Оформив договор лизинга, предприниматель получает необходимые активы, а взамен регулярно перечисляет оговоренные суммы лизинговой компании.

Заём в микрофинансовой организации

Оформить его проще, чем банковский кредит на бизнес. Пакет документов минимальный, бизнес-план не нужен, часто даже нет необходимости указывать целевое назначение займа. Но за простоту придется расплачиваться высокими процентами и ограниченными сроками возврата.

Государственный фонд поддержки

В каждом регионе и крупном городе местные власти развивают и финансируют программы кредитования индивидуальных предпринимателей. Список уполномоченных органов есть на сайте Минэкономразвития.

Также есть государственный проект Мой Бизнес. Достаточно зайти на сайт и выбрать свой населенный пункт на интерактивной карте, чтобы увидеть, какие финансовые организации готовы кредитовать бизнес без оборотов.

Основная цель — развитие местного бизнеса и рост количества рабочих мест. Распространённые направления, которые кредитуют наиболее охотно: сельское хозяйство, региональный туризм, производство.

Привлечение инвестиций

Перспективный проект может получить инвесторское финансирование, и отказаться от кредитов. В большинстве случае это касается бизнес-идей в сферах информационных технологий, инновационного здравоохранения и т. п. 

Перспективная прибыльность и быстрая окупаемость — основные факторы, которые учитывают «бизнес-ангелы». Можно также получить грант государственного Фонда содействия инновациям. Вот несколько программ на сайте госфонда: