Как выбраться из долгов и кредитов и начать жить

Рефинансирование

Я работала менеджером по поставке и установке оборудования, зарабатывала около 40 000–50 000 рублей. Через пару месяцев у меня случилась жуткая просадка по доходам из-за смены работы, около пяти месяцев я получала ничтожно мало, но потом заработок восстановился. 

Мы рефинасировали кредит, чтобы покрыть кредитную карту Сбербанка на 200 000 рублей и потребительский кредит на грузовичок мужа. Не знаю, насколько это было выгодно. Наверное, я уже начала подозревать, что кредитная карта — это зло, проценты по ней бешеные.

Потом мы взяли еще один кредит, уже не помню на что. Общий долг тогда был около 400 000 рублей. Но мы всегда платили, не допускали просрочек. У меня был хороший кредитный рейтинг, чем я очень гордилась.

Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму

Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:

• Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
• Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
• Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.

Нельзя не предпринимать никаких действий и ждать, что ситуация разрешится сама. Необходимо разработать план и стараться его реализовать. Бездействие приведет к увеличению долга и окончательной порче кредитного рейтинга.

Познакомьтесь с методами лавины и рефинансированием

Если у вас есть долги по нескольким кредитным картам, потребительскому кредиту и еще чему-либо, вам просто необходимо оптимизировать выплаты по всему этому хозяйству. Вы ведь хотите быстрее покончить с долгами, не так ли?

Расположите все кредиты в порядке возрастания процентной ставки. Подумайте, можете ли вы рефинансировать, то есть перевести долг с большей ставкой в долг с меньшей? Например, досрочно погасить дорогой потребительский кредит кредитной картой с меньшей ставкой? Цель — сделать так, чтобы наибольшее количество занятых денег приходилось на кредитный инструмент с меньшей ставкой.

После того как вы проведете рефинансирование, начинайте агрессивное погашение оставшихся кредитов, начиная с самого дорогого. То есть старайтесь досрочно гасить долг с самой большой ставкой, а по всем остальным вносите только минимальные платежи. Таким образом вы лавинообразно будете уменьшать суммы своих выплат.

Будьте внимательны. При сортировке кредитов используйте не номинальные, а реальные (эффективные) кредитные ставки, чтобы учесть все возможные санкции банков за такие действия. Но не смотря на препоны, все равно этот метод будет для вас выгоден.

Действенные советы по выходу из долгов

Итак, если получилось повысить доход или изыскать средства на выплату части долга – вы уже на правильном пути

Главное, помнить: нет безвыходных ситуаций, важно целенаправленно идти к своей цели. От себя хотелось бы дать 7 действенных советов, благодаря которым вы не попадете в порочный круг вечных долгов и сможете справиться с имеющимися долгами как можно быстрее

• Совет №1. Получив зарплату, сразу откладывайте на погашение кредитов и других обязательных платежей. Только после этого распределяйте оставшиеся средства на личные нужды.
• Совет №2. Выработайте привычку планировать бюджет и покупки. Так вы сможете избежать ненужных трат и оставите деньги на действительно важные приобретения.
• Совет №3. Платите по кредитам больше, чем составляет ваш обязательный платеж, если на это есть средства. Так вы быстрее погасите долг и уменьшите сумму процентов.
• Совет №4. Не берите новые кредиты, если сложно справляться с уже имеющимися, тем более на выплату старых долгов. Это еще больше усугубит положение. Лучше обратиться в банк, попросив пересмотреть условия действующего договора.
• Совет №5. Откажитесь или минимизируйте использование кредитных карт. Они дают обманчивое ощущение наличия средств.

  Помните! Вы берете чужие деньги в долг, да еще и с процентами, а его нужно погашать уже из собственных средств.

• Совет №6. Начинайте накапливать. Внося больше ежемесячно, вы приучите себя откладывать определенную сумму средств. Сначала для скорейшего погашения долга, а потом оставьте эту полезную привычку и начинайте формировать капитал, который нельзя использовать без веской причины. Откройте пополняемый депозит, начните покупать ценные бумаги или валюту – инвестируйте в собственное будущее. Это полезная привычка.
• Совет №7. Живите по средствам. Не гонитесь за другими, особенно если это создает вам больше проблем, чем удовольствия. Наличие последней модели телефона не сделает вашу жизнь лучше, а постоянное ущемление себя ради напускного пафоса только испортит нервы вам и вашим близким.

И последний совет, не связанный с финансами: научитесь ценить жизнь и радоваться мелочам. Позитивное мышление привлечет в вашу жизнь больше успеха и радости. Уделяйте время близким – они ваше истинное богатство.

Анализируем и сокращаем расходы

Как выбраться из долгов? Как начать заново жить, когда появляются задолженности?

Необходимо выделить время и проанализировать расходы и доходы. Если имеется непогашенная задолженность, скорее всего расходы существенно превышают ваши доходы, и на погашение долга не остается средств.

Чем больше ваши долги, тем серьезнее стоит отнестись к статье расходов. Постараться максимально ее сократить, ведь даже несущественная экономия способна улучшить финансовую ситуацию. Предлагаем перечень важных, хоть и небольших, пунктов для рассмотрения с целью экономии:

1. Постарайтесь не платить за то, чем не пользуетесь. Сюда отнесем радиоточку, если вы не слушаете радио. Кабельное — если вы редко смотрите телевизор.
2. Замените дорогие тарифы на более экономные. Проведите анализ ценовой политики от провайдеров. Замените кабельное, интернет и мобильную связь на более экономичную. Это, конечно, незначительная экономия средств, но, как говорят: “с миру по нитке — голому рубашка”.
3. Имейте список обязательных покупок и трат на месяц. Как только создадите такой список и детально рассмотрите его — вы сразу же поймете, где можно внести корректировки. Возможно, стоит перейти на общественный транспорт, или перевести ребенка из частного детского сада в государственный, временно убрать посещение чада нескольких платных секций.
4. Старайтесь экономить воду и электричество. Выключайте свет, если не находитесь в комнате, закрывайте краны, если вода не нужна. Поставьте счетчики на воду.
5. Избегайте ненужных покупок. Перед походом в магазин напишите список и строго придерживайтесь его. Составьте план по приготовлению пищи на неделю. А еще лучше: выделите определенное количество денег на еду, и не выходите за рамки.
6. Покупайте вещи на распродажах. Ищите скидки.
7. Заимейте банковскую карту с кэш-бэком. Расплачивайтесь ей везде. С каждой покупки вернется небольшой процент, но за месяц можно сэкономить 2-3 тысячи.

Почему вы оказались в долговой яме

Я долго изучал эту тему, посещал семинары и вебинары, но настоящим открытием в ней для себя считаю книгу Роберта Кийосаки «Богатый Папа, бедный Папа». В этой книге, а также в целой серии других книг Кийосаки раскрывается, почему многие люди не получают удовольствия от жизни, не могут правильно распорядиться своими деньгами.

Основной момент, на котором акцентирует внимание автор, – это отсутствие дисциплины и понимания, для чего нам нужны деньги, и как они влияют на достижение целей, почему, имея даже несколько образований в сфере экономики или работая на двух работах, мы мало зарабатываем. Частично этот факт объясняется тем, что наши родители – выходцы из Советского Союза, где не было культа денег

В обществе превалировали установки, что реализация человека не измеряется материальными благами. Получить квартиру или машину можно было за трудовые достижения на рабочем месте

Частично этот факт объясняется тем, что наши родители – выходцы из Советского Союза, где не было культа денег. В обществе превалировали установки, что реализация человека не измеряется материальными благами. Получить квартиру или машину можно было за трудовые достижения на рабочем месте.

Тем не менее, люди все равно стремились и стремятся к богатству, хотят покупать яхты, дорогие машины.

В книге Р. Кийосаки это стремление объясняется желанием двигаться вперед. Это движение возможно, только получая уроки финансовой грамотности и формируя четкое понимание:

Причина 1. Недостаточная оценка финансовых рисков

В долги человек попадает от того, что весь информационный фон вокруг заставляет нас быть потребителями, иметь что-то большее. Однако, при реализации наших желаний мы не оцениваем финансовые риски, не думаем о том, что будет после оформления кредита на машину или квартиру.

У многих есть кредитные карты. Мы не замечаем, что у большинства из нас только один источник доходов – зарплата. С ее потерей мы станем неплатежеспособными, что затруднит возврат средств на кредитку, а также возврат долгов по любым другим типам кредитования.

Для тех, кто занимается предпринимательской деятельностью, чтобы не расстаться с бизнесом и не оказаться в долгах, важно предусматривать внешние и внутренние факторы, которые способны подорвать доходность

Причина 2. Отсутствие «финансовой подушки»

«Финансовая подушка» – это страховочные средства, способные противостоять внешним факторам, влияющим на вашу финансовую стабильность.

Большинство из нас нерационально распоряжается финансами, не делает сбережений. Даже получив дополнительный доход (премию), многие сразу тратят его на покупки, развлечения, не откладывая деньги в копилку или на депозит.

Отсутствие страховочных сбережений приводит к тому, что всякий раз, когда ломается автомобиль, выходит из строя бытовая техника или возникает потребность в срочном ремонте жилья, на эти траты приходится занимать у знакомых либо брать кредит в банке.

Чтобы стать финансово устойчивым, разработайте план создания такой семейной «подушки». Так вы не только переживете любые денежные трудности, но и сможете найти новые источники дохода.

Для создания «финансовой подушки» регулярно откладывайте некоторую часть свои денежных средств. Второй способ ее «приобрести» – поиск альтернативных способов заработка.

О размерах «финансовой подушки» и способах ее создания мы подробно поговорим в следующих разделах этой публикации.

Причина 3. Недостаток финансового воспитания

Многие из нас часто неправильно оценивают свое реальное финансовое положение, поддаются заманчивым предложениям банков, акциям в магазинах, что в итоге приводит к искривлению ежемесячного бюджета и созданию долгов.

Самый частый пример – поездка в отпуск. Многие семьи тратят больше запланированного или попросту не ведут финансовое планирование отпуска. Приехав домой, понимают, что за ежемесячные расходы (кредиты, продукты, бензин) нечем платить. Приходится пользоваться кредиткой или брать взаймы у знакомых до зарплаты, а потом из полученной з/п возвращать долг и снова испытывать финансовую нестабильность.

Отсутствие финансовой дисциплины приводит к ситуации, когда вместо того, чтобы радоваться жизни или достигать поставленных целей, люди тратят всю энергию и время на поиски недостающих денег.

Если долг уже предан коллекторам

Если ваши долги по займам уже переданы банком в коллекторское агентство, не уклоняйтесь от контактов со специалистами по взысканию. С ними также можно обговорить рассрочку выплат либо своеобразные «кредитные каникулы». Главное, показать, что вы не против оплатить долг, просто в данный момент не имеете такой возможности.

В случае если коллекторы отказываются от смягчения условий, настаивайте на том, чтобы ваше дело передали в суд. Во-первых, разбирательство займет какое-то время, за которое вы сможет поправить финансовое положение. Во-вторых, оно автоматически заморозит начисление штрафных санкций по долгу. Кроме того, предоставив в суде доказательства своего бедственного материального положения, вы сможете добиться либо снижения суммы задолженности, либо установления комфортного для вас режима ее выплат.

Избавление от просроченного займа

Если возможность оплачивать заём отсутствует и обязательства начинают накапливаться, кредитор моментально начинает включать в сумму задолженности дополнительные штрафные санкции. Помимо того, что вы не можете погашать основной долг, на него нарастает снежным комом новый. Разрешить ситуацию можно с помощью суда, но это дополнительные трудности.

Рассмотрим один действенный метод, известный далеко не всем. Кредиторы в обязательном порядке назначают определённый процент невозврата персональных денежных средств. Его перекрытие невозможно за счёт ресурсов других заёмщиков и повышения ставок. Имеются периоды исковой давности, и если в связи с различными основаниями вы не можете покрыть задолженности, то по истечении трех лет они спишутся в автоматическом режиме. Однако кредитор не выжидает три года, а переходит к перепродаже долга коллекторам.

Решение этой ситуации заключается в том, чтобы перекупить собственное обязательство раньше коллекторов.

ВНИМАНИЕ! Большинство банков продают такие обременения под 10 или 15 % от общей суммы, чтобы вернуть хотя бы минимум. Выкупить личный долг самостоятельно невозможно, придётся привлечь третьего участника сделки

Продержите обязательство у себя в течение трех лет, после чего долг будет прощён на основании ст. 382 ГК РФ.

Рассчитаться или расстаться?

На случай, когда договориться с кредиторами не получается, денег на погашение долгов нет и не предвидится, существует крайняя мера — личное банкротство. Оно сильно отражается на деловой репутации и кредитной истории, но иногда является единственно возможным выходом из ситуации. На статус банкрота могут претендовать физические лица, накопившие долги в сумме более 500 тысяч рублей. Процедура банкротства сложна, а ее общая стоимость может доходить до 250-300 тысяч рублей. В период пандемии государство пошло навстречу закредитованным гражданам и ввело также процедуру упрощенного банкротства для тех, чьи долги не превышают 500 тысяч рублей.

Как выбраться из долговой ямы

Выбраться из долговой ямы задача сложная, но разрешимая, необходимо, чтобы заемщик приложил максимум усилий для осуществления поставленной цели. Для того, чтобы к должнику не были приняты меры по принудительному взысканию задолженности по кредиту, необходимо обратиться для урегулирования сложной финансовой ситуации в банки, где были взяты в заем денежные средства, и выбрать из предложенных кредиторами способ решения проблемы.

Заемщику, дабы избежать обвинений по факту мошенничества (ст. 159.1 УК РФ) или злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ), как только он понял, что не может больше выполнять взятые на себя обязательства, необходимо обратиться к кредиторам с заявлением. В заявлении должнику следует указать, что он не отказывается от дальнейшего погашения долга по кредиту, но в данный период времени не имеет возможности вносить ежемесячные выплаты, и указать документально заверенную причину, по которой не могут осуществляться взятые обязательства.

Обратите внимание! Если должник в заявление о предоставлении рассрочки платежа документально не подтвердит наличие причин, не позволяющих оплатить задолженность, банк вряд ли пойдет на встречу. После получения заявления и принятия кредитором положительного решения на просьбу о способе погашения текущей задолженности, должнику предложат заключить либо дополнительное соглашение к договору кредитования, либо новый договор

Кредитные организации не меньше, чем заемщик, заинтересованы в выплате долгового обязательства

После получения заявления и принятия кредитором положительного решения на просьбу о способе погашения текущей задолженности, должнику предложат заключить либо дополнительное соглашение к договору кредитования, либо новый договор. Кредитные организации не меньше, чем заемщик, заинтересованы в выплате долгового обязательства.

Основными вариантами погашения долга по кредиту, которые могут быть предложены должнику, являются:

1. Реструктуризация долгов поможет отодвинуть сроки кредитования, снизив, таким образом, ежемесячные выплаты, но увеличит итоговую стоимость кредита.
2. Перекредитование долгов подходит для заемщика, материальное положение которое не улучшиться в положительную сторону в ближайшее время. Для этого необходимо взять новый кредит для погашения текущих задолженностей, что позволит избежать штрафных санкций и пени, снизит долговую нагрузку, изменит график выплат и процентную ставку.
3. Отсрочка платежа дает должнику возможность решить кратковременные финансовые трудности. Заемщик может попросить как о полной отсрочке, когда на период до 6 месяцев он не будет оплачивать ни проценты, ни основную сумму долга, так и частичную, когда оплачиваются только проценты, а основная сумма долга не учитывается на оговоренный срок оплаты.
4. Консолидация кредитов позволит должнику упростить процесс погашения долговых обязательств за счет слияния всех кредитов в один. Это очень удобно, так как изменяется график, необходимо делать лишь один ежемесячный платеж по другой процентной ставке.

Данные меры направлены лишь на то, чтобы заемщик за короткий период смог немного стабилизировать финансовое положение. Но не всегда за установленные сроки жизненная ситуация может решиться, а для того, чтобы оккончательно выбраться из долговой ямы потребуется больше усилий, чем найти работу.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

• принять участие в специальной программе банка-кредитора;
• принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
• самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Виды кредитных каникул

1. Полное освобождение от выплаты займа. Такая схема реструктуризации предлагается в очень редких случаях. Например, когда клиент вообще не имеет никаких источников финансовых доходов. Продолжительность таких каникул – не больше трех месяцев.
2. Отсрочка по телу кредита. Ежемесячно заемщик погашает только начисленные проценты. Данный вариант абсолютно неэффективен в начале выплаты кредита. В первое время в платеже преобладают проценты, а основной долг погашается минимальными суммами. Следует отметить, что такая схема реструктуризации не выгодна для клиента. Сумма задолженности по «телу» кредита не уменьшается, соответственно не снижаются и проценты. Продолжительность таких кредитных каникул по ипотеке может составлять до 12 месяцев. Как только ваше финансовое состояние стабилизируется, старайтесь погашать кредит досрочно, чтобы сократить переплату.
3. Продление срока договора. За счет пересчета графика снижается размер платежа, но при этом клиент погашает и тело и проценты. Данный вариант – это оптимальное решение для клиента.

Как выбраться из долговой кредитной ямы если негде взять деньги, мы определились. Пока у вас будут кредитные каникулы, можно найти новую работу и улучшить свое материальное положение.

План погашения долга

До того как вы возьмете кредит, рекомендую познакомиться с азами финансовой грамотности и составить свой личный финансовый план. Последний поможет, если не совсем отказаться от займов, то хотя бы вовремя по ним расплачиваться, не допуская просрочки.

Особую опасность представляют краткосрочные займы в МФО. Выдают их, не особо вдаваясь в вашу финансовую состоятельность, а проценты закладывают огромные. Реструктуризация или рефинансирование по микрозаймам не пройдут. Банки не идут на этот шаг. Тогда есть ли выход по избавлению от займов?

Если негативный сценарий уже запущен, то понадобится план погашения долгов:

1. Выпишите все свои долги: кому должны, оставшаяся сумма, ежемесячный платеж и срок.
2. Составьте таблицу с учетом всех своих доходов и расходов. Это не получится сделать быстро. Минимум месяц надо записывать все свои поступления и траты. Способов много: от простого блокнота до специальных приложений на смартфоне. Каждый день потребуется не более пары минут.
3. Проанализируйте свои расходы и вычеркните необязательные статьи на время погашения долгов: походы в кино, кафе, покупка излишков одежды, новых гаджетов, алкоголя. Список у каждого свой, но он обязательно будет.
4. Продумайте план экономии. Быть может, стоит отказаться от поездок на машине в пользу общественного транспорта, обедов в кафе в пользу контейнера из дома, покупки в бутиках в пользу товаров на распродажах. А не положены ли вам льготы?
5. Ежемесячно с каждого своего дохода отложите сначала 10 %. Получаете 20 000 руб.? В сторону отложите 2 000 руб. Только потом тратьте оставшиеся деньги на текущие нужды. Сумма небольшая, но она здорово приучает к финансовой дисциплине.
6. Ищите дополнительные заработки. Возможностей много, в том числе и для людей из небольших городков и деревень любого возраста. Интернет может стать отличным источником не только временного, но и постоянного заработка.
7. Определите очередность досрочного погашения долгов. Сначала те, срок которых минимальный. Порядок такой:

• по каждому долгу вносим оговоренный в договоре минимальный платеж;
• по кредиту, который вы определили первым к погашению, вносим больше на столько, на сколько сможете;
• погасили первый, переходим ко второму в очереди, продолжая вносить ежемесячные минимальные платежи по всем остальным кредитам;
• сумма, которая ранее шла на погашение первого займа, теперь пойдет дополнительной по второму.

Так и двигайтесь от кредита к кредиту до полного их погашения. Без самоорганизации и огромного желания избавиться от долгов ничего не получится. Только представьте, сколько перед вами откроется возможностей, когда кредиты будут погашены, а суммы, которые вы ранее на это тратили, теперь в вашем полном распоряжении. Самое время подумать об инвестировании.

Найдите новые источники прибыли

Задумайтесь о получении дополнительной прибыли и источников пассивного дохода, о способах которого мы писали здесь. Делайте инвестиции, но только тогда, когда они будут не статьёй расхода, а ещё одним источником прибыли.

Вкладывайте в себя. Сходите на курсы, получите дополнительное образование, которое поможет приобрести повышение. Так считает Оксана Твердохлебова: «Обучение новым навыкам, поможет повысить доход. Неформальное общение с участниками тренингов и семинаров, может поменять жизнь, бизнес-связи откроют новые источники доходов».
Ольга Полищук говорит: «Станьте эффективным сотрудником, займитесь саморазвитием, проявляйте инициативу, найти подработку. Продайте ненужные материальные ресурсы — одежда, мебель, электронная техника, детские вещи – продайте их и используйте полученные деньги для сбережений. На мой взгляд, надёжный способ в победе над долгами – это накопление капитала».

Почему люди не могут избавиться от долгов и что делать?

Причина 1. Погашение старых долгов новыми. Очень распространенная ситуация. Оформляя новые кредиты и займы для погашения старых, человек только все глубже раскапывает свою финансовую яму. Поскольку у него все сильнее портится кредитная история и возрастает кредитная нагрузка, ему дают кредиты и займы все под большие проценты (ведь риски для кредитных учреждений возрастают). В какой-то момент, когда нагрузка достигает предельных значений, или история окончательно испорчена, вообще перестают давать, и погашать долги становится просто нечем.

Что делать? Чтобы выбраться из ямы, прежде всего, нужно перестать копать. Брать новые кредиты для погашения старых можно только в том случае, если они выдаются под более низкие ставки, и сумма долга при этом не растет. Речь идет о программах рефинансирования.

Причина 2. Отсутствие финансового плана. Если человек погашает свои долги без какого-либо плана, системы, «как получится», чаще всего, это не способствует улучшению ситуации. Например, если он оставляет погашение долгов на конец месяца, к этому моменту у него уже не остается денег — все потрачено на важные текущие нужды. А если, наоборот, сразу же кидает максимальную сумму на погашение, к концу месяца не остается денег на текущие нужды, и их снова приходится занимать, наращивая долги.

Что делать? Если долги серьезные, тем более, если задолженность перед несколькими кредиторами — обязательно нужно составить финансовый план погашения задолженности. В котором будут детально просчитаны все расходы и даты платежей, так, чтобы и долги погашались, и на самое необходимое хватало средств.

Причина 3. Попытки скрыться от кредиторов. Когда заемщик нарушает сроки платежей, ему начинают названивать кредиторы. Многие люди стараются уклоняться от такого неприятного общения, особенно, если платить нечем. Они не берут трубку, сбрасывают, отключают телефоны и т.д. Банки расценивают это как попытки уклониться от оплаты и переходят к следующей стадии работы с просроченной задолженностью: подают на должника в суд или продают долг коллекторам. И это только усугубляет ситуацию.

Что делать? Общайтесь со своими кредиторами — и они, и вы должны быть одинаково заинтересованы в возврате долга, поэтому кредитные организации чаще всего идут на конструктивный диалог. Обосновывайте документально потерю финансовой возможности погашать кредит, ходатайствуйте о проведении реструктуризации кредита (в ряде случаев она даже положена по закону). Общаться при этом желательно письменно, официальными письмами, которые всегда можно будет использовать как подтверждение вашего диалога (например, в случае суда).

Причина 4. Ваши доходы меньше расходов. В этом случае долги у вас будут всегда — это просто как дважды два. Такая ситуация означает, что вы живете не по средствам и постоянно, с каждым месяцем, раскапываете все глубже свою финансовую яму.

Причина 5. Вы не умеете экономить. Многие люди неправильно понимают сам термин «экономия» и считают, что они и так на всем экономят. Либо продолжают поддерживать свой привычный уровень трат, несмотря на образование больших долгов. И то, и другое является недопустимым.

Что делать? Если у вас накопились солидные долги, вам категорически нельзя оставлять свои расходы на обычном уровне. Вы просто обязаны максимально экономить на всем, до тех пор, пока долги не будут полностью погашены. Причем делать это не абы как, а грамотно. То есть, вести учет трат, планировать расходы, сравнивать цены, никогда не переплачивать и не покупать лишнего. На чем можно сэкономить деньги?

Причина 6. У вас нет финансовой подушки. Тратить все, что вы зарабатываете — это недопустимая ошибка, вне зависимости от размера дохода. При таком подходе любая форс-мажорная ситуация приведет к образованию долгов. А если вы полностью лишитесь дохода (от чего никто не застрахован), то долги накопятся очень быстро.

Что делать? Необходимо создать личный резервный фонд — финансовую подушку безопасности, и всегда поддерживать ее необходимый объем. Ее наличие очень сильно будет защищать вас от образования и накопления долгов.

Еще раз внимательно посмотрите на все вышеизложенные причины и честно ответьте себе на вопрос «почему я не могу избавиться от долгов?». Все рекомендации по устранению причин даны, остается только изучить их более подробно, наметить план действий и действовать.

Сайт Финансовый гений всегда окажет вам бесплатную информационную поддержку в любых вопросах по грамотному управлению личными финансами. Оставайтесь с нами!

Похожие записи:

Как получить бесплатную электронную подпись от фнс Рейс 821 аэрофлота — aeroflot flight 821 Каталог товаров в магазинах fix price Как заполнить форму 6-ндфл за 3 квартал 2021 года. полное руководство Сколько стоит реклама в инстаграм у топовых блогеров? самые популярные инстаграм аккаунты и реклама у блоггеров инстаграм Как найти работу программисту, даже новичку без опыта?