Личные инвестиции. как спланировать личный бюджет и накопить денег

Анализ

 

После ведения приходно-расходного дневника минимум два месяца можно будет сделать некоторые выводы. Имея перед глазами реальные цифры, самое время приступать к анализу: на что тратится слишком много, какие растраты можно безболезненно сократить, где сэкономить и куда перенаправить средства.  Подсчитав ежедневные траты в конце месяца, каждый сможет проанализировать и обнаружить дыры в бюджете.

  • Кто-то в первые месяцы будет шокирован размером суммы на перекусы, сладости, от которых нет пользы, только вред (и коже, и фигуре, и кошельку). Планируя следующие месяцы логично уменьшить финансирование побочных продуктов, заодно улучшая здоровье.
  • Кто-то получит мощный стимул бросить курить, увидев внушительную цифру в графе «сигареты». И на сэкономленное начнет приобретать более радостные и полезные вещи. 
  • Многие поймут: львиная доля уходит на финансирование клубов и ресторанов. Исключив подобный пункт (или сократив финансирование), каждый сможет управлять бюджетом.

Учет расходов и доходов семьи в таблице Excel

Если вы новичок в деле составления семейного бюджета, то прежде чем использовать мощные и платные инструменты для ведения домашней бухгалтерии, попробуйте вести бюджет семьи в простой таблице Excel. Польза такого решения очевидна – вы не тратите деньги на программы, и пробуете свои силы в деле контроля финансов. С другой стороны, если вы купили программу, то это будет вас стимулировать – раз потратили деньги, значит нужно вести учет.

Начинать составления семейного бюджета лучше в простой таблице, в которой вам все понятно. Со временем можно усложнять и дополнять ее.

Главный принцип составления финансового плана заключается в том, чтобы разбить расходы и доходы на разные категории и вести учет по каждый из этих категорий. Как показывает опыт, начинать нужно с небольшого числа категорий (10-15 будет достаточно). Вот примерный список категорий расходов для составления семейного бюджета:

  • Автомобиль
  • Бытовые нужды
  • Вредные привычки
  • Гигиена и здоровье
  • Дети
  • Квартплата
  • Кредит/долги
  • Одежда и косметика
  • Поездки (транспорт, такси)
  • Продукты питания
  • Развлечения и подарки
  • Связь (телефон, интернет)

Рассмотрим расходы и доходы семейного бюджета на примере этой таблицы.

Здесь мы видим три раздела: доходы, расходы и отчет. В разделе «расходы» мы ввели вышеуказанные категории. Около каждой категории находится ячейка, содержащая суммарный расход за месяц (сумма всех дней справа). В области «дни месяца» вводятся ежедневные траты. Фактически это полный отчет за месяц по расходам вашего семейного бюджета. Данная таблица дает следующую информацию: расходы за каждый день, за каждую неделю, за месяц, а также итоговые расходы по каждой категории.

Что касается формул, которые использованы в этой таблице, то они очень простые. Например, суммарный расход по категории «автомобиль» вычисляется по формуле =СУММ(F14:AJ14). То есть это сумма за все дни по строке номер 14. Сумма расходов за день рассчитывается так: =СУММ(F14:F25) – суммируются все цифры в столбце F c 14-й по 25-ю строку.

Аналогичным образом устроен раздел «доходы». В этой таблице есть категории доходов бюджета и сумма, которая ей соответствует. В ячейке «итог» сумма всех категорий (=СУММ(E5:E8)) в столбце Е с 5-й по 8-ю строку. Раздел «отчет» устроен еще проще. Здесь дублируется информация из ячеек E9 и F28. Сальдо (доход минус расход) – это разница между этими ячейками.

Теперь давайте усложним нашу таблицу расходов. Введем новые столбцы «план расхода» и «отклонение» (скачать таблицу расходов и доходов). Это нужно для более точного планирования бюджета семьи. Например, вы знаете, что затраты на автомобиль обычно составляют 5000 руб/мес, а квартплата равна 3000 руб/мес. Если нам заранее известны расходы, то мы можем составить бюджет на месяц или даже на год.

Зная свои ежемесячные расходы и доходы, можно планировать крупные покупки. Например, доходы семьи 70 000 руб/мес, а расходы 50 000 руб/мес. Значит, каждый месяц вы можете откладывать 20 000 руб. А через год вы будете обладателем крупной суммы – 240 000 рублей.

Таким образом, столбцы «план расхода» и «отклонение» нужны для долговременного планирования бюджета. Если значение в столбце «отклонение» отрицательное (подсвечено красным), то вы отклонились от плана. Отклонение рассчитывается по формуле =F14-E14 (то есть разница между планом и фактическими расходами по категории).

Как быть, если в какой-то месяц вы отклонились от плана? Если отклонение незначительное, то в следующем месяце нужно постараться сэкономить на данной категории. Например, в нашей таблице в категории «одежда и косметика» есть отклонение на -3950 руб. Значит, в следующем месяце желательно потратить на эту группу товаров 2050 рублей (6000 минус 3950). Тогда в среднем за два месяца у вас не будет отклонения от плана: (2050 + 9950) / 2 = 12000 / 2 = 6000.

Используя наши данные из таблицы расходов, построим отчет по затратам в виде диаграммы.

Аналогично строим отчет по доходам семейного бюджета.

Польза этих отчетов очевидна. Во-первых, мы получаем визуальное представление о бюджете, а во-вторых, можно проследить долю каждой категории в процентах. В нашем случае самые затратные статьи – «одежда и косметика» (19%), «продукты питания» (15%) и «кредит» (15%).

В программе Excel есть готовые шаблоны, которые позволяют в два клика создать нужные таблицы. Если зайти в меню «Файл» и выбрать пункт «Создать», то программа предложит вам создать готовый проект на базе имеющихся шаблонов. К нашей теме относятся следующие шаблоны: «Типовой семейный бюджет», «Семейный бюджет (месячный)», «Простой бюджет расходов», «Личный бюджет», «Полумесячный домашний бюджет», «Бюджет студента на месяц», «Калькулятор личных расходов».

Управление семейным бюджетом: как лучше распределить средства

После того, как человек вырабатывает навыки контроля доходов и расходов и может проанализировать, куда именно уходят деньги, можно рассматривать рациональные методы распределения, управления и экономии средств. Предлагаем несколько проверенных схем на выбор:

  1. Методика Макса Крайнова: «Четыре конверта». После того, как вы получаете зарплату, вычтите из нее деньги на коммунальные расходы и средства на инвестиции или дорогие приобретения. Остаток суммы разделите на четыре равные части. Каждая часть — запас денег на неделю, которая может быть потрачена на еду, досуг, транспорт и прочее.
  2. Методика Ричарда Дженкинса: «60-10-10-10-10». Доход делится на пять частей, из которых 60% уходят на основные расходы (еду, коммунальные услуги, проезд); и по 10% на развлечения, погашение долгов, нерегулярные расходы (про запас) и запланированные отдаленные цели.
  3. Вариант предложенный Эндрю Тобиасом, подойдет для тех, кто не пользуется кредитами и займами. Схема проста, из 100% денежной массы 20% откладывается на «финансовую подушку безопасности» или инвестиции, остальные 80% используются на все необходимое и развлечения.
  4. Еще один вариант — «50-30-20». Эта схема предлагает для начала разделить бюджет пополам: 50% средств уйдет на необходимые траты. Оставшуюся половину распределяем между желаемыми расходами (покупка необязательных продуктов, бижутерии, походы в кино) и погашением долгов/откладыванием на поставленные задачи.

Существует огромное множество альтернативных схем бюджетного управления. Более того, вы сами можете придумать собственный способ разделять средства. Решение зависит от того, сколько членов семьи живет под одной крышей и каков их уровень доходов, есть ли в семье дети и пенсионеры. Легче всего распоряжаться деньгами в одиночку, но и в любом другом случае найдутся эффективные способы.

Например, финансы можно разделить на общие и личные. В «семейный котел» на повседневные расходы каждый вкладывает определенную сумму, а оставшийся процент средств оставляет для себя.

Как распределить семейный бюджет на месяц

Планирование семейного бюджета не такое трудное занятие, как может показаться на первый взгляд. Есть доступные программы и специальные приложения для помощи в планировке своих доходов и расходов.

  • Тетрадь и ручка – первое, о чем обычно вспоминают, когда хотят распределить семейный бюджет.
  • Скачать таблицу для распределения денег в семье в Excel вы можете в шаблонах Microsoft и приспособить согласно своим собственным потребностям.
  • Приложения для мобильных телефонов – можно быстро заносить все расходы в программу, следует только подобрать удобное для вас приложение. «Дребеденьги», Coinkeeper – хорошо подойдут для распределения и планирования семейного бюджета.

Мы предлагаем пошаговое руководство – как распределить семейный бюджет на основе таблицы Excel, которую можно скачать далее и адаптировать под себя.

Шаг 1. Определяем задачи

Экономия в целях экономии? Не путайте скаредность и распределение трат. Стремитесь к достижению цели и привыкайте экономить на несущественном.

  • Целью на ближайшее время может быть современная электронная техника или погашение задолженности.
  • Среднесрочной целью является приобретение новой машины, путешествие на море или в горы.
  • Долгосрочные цели обычно строятся на вопросах о будущем, например, как распределить семейный бюджет с учетом ипотеки, как помочь детям и внукам.

Создавайте реальные планы, правильно ведите подсчет ваших доходов и расходов. Можете распределять финансы семьи с помощью таблицы Excel.

Шаг 2. Пересчитаем все доходы и траты семейного кошелька

Теперь необходимо изучить структуру вашего бюджета. Для начала напишите список всех источников прибыли: зарплата, стипендия, пенсия, проценты банка и другие варианты заработка в вашей семье.

Траты состоят из всех вещей, на которые уходят ваши денежные средства.

Распределите все расходы на постоянные и периодические платежи. Заполните все графы трат в таблице для планирования бюджета семьи, руководствуйтесь при этом своим опытом.

При распределении семейного бюджета не забывайте обращать внимание на условия проживания и потребности всех членов семьи. В таблице представлен короткий перечень категорий. Проанализируйте статьи трат, которые нужны будут вам для лучшего распределения финансов

Проанализируйте статьи трат, которые нужны будут вам для лучшего распределения финансов.

Зачастую в пункты прибыли входят:

  • доход главы семейства (допустим, это муж);
  • зарплата главного советника (жена);
  • проценты банка;
  • стипендия;
  • социальные выплаты;
  • дополнительный доход (например, репетиторство).

Траты делят на неизменные: установленные налоговые выплаты; страховка; оплата услуг связи. Здесь будут и 10 %, оставленные на непредвиденные обстоятельства в резерве.

Графа непостоянных трат:

  • питание;
  • здоровье;
  • бензин;
  • одежда, обувь;
  • коммунальные платежи;
  • личные потребности членов семьи (распределить отдельно);
  • подарки к праздникам;
  • оплата обучения;
  • досуг;
  • траты на детей.

Если вы хотите, таблицу можно дополнить или сократить, откорректировав пункты доходов и расходов.

Шаг 3. Следим за расходами на протяжении всего месяца

Оформить таблицу распределения семейного бюджета сразу не выйдет, сначала стоит узнать, куда и сколько денег вы тратите. На это уйдет пара месяцев. В таблицу Excel, которую вы скачаете, постепенно вносите ваши траты и адаптируйте ее под себя.

Задача на этом этапе – получить конкретное представление о распределении бюджета вашей семьи, увидеть совокупность расходов и в будущем корректировать их.

Шаг 4. Разделяем нужды и желания

Когда семьи начинают распределять свои расходы, они видят, что большие суммы денег тратятся на бесполезные вещи. Необдуманные, незапланированные покупки очень влияют на кошелек семьи, если заработная плата не так высока, при этом несколько тысяч рублей уходят незамеченными.

Отложите приобретение вещи, если вы не уверены точно, что она вам очень нужна. Подождите какое-то время. Если поймете, что вы до сих пор нуждаетесь в этом предмете, значит, это действительно нужная трата денег.

Маленький совет: не пользуйтесь кредитными и дебетовыми банковскими картами. Рассчитывайтесь наличными, так вы быстрее начнете экономить. Психологи выяснили, что человеку проще отдать виртуальные деньги, а не наличные.

Для скачивания есть таблица.

10%

И, наконец, 10% бюджета выделите на совершенно новые идеи. Эту часть средств нужно вложить в тестирование гипотез, которые могут сработать или не сработать. Например, выход в Pinterest или Twitter, медийная реклама, исследование узнаваемости бренда или кампания на YouTube (как указано выше, в зависимости от типа клиента). Специалист понимает, что от этих вложений практически нет никаких ожиданий, но клиенту вряд ли понравится такое объяснение. Поэтому необходимо подробно рассказать, как вы будете измерять эффективность тестирования, в каком случае эксперимент будет считаться успешным и т. д. Чем понятнее вы это объясните, тем больше вероятность, что клиент не испугается и согласует бюджет на тестирование.

При составлении плана распределения бюджета важно не только определить, на что потратить деньги. Нужно обозначить тактику продвижения, ожидания от нее и способы измерения эффективности

Так вы сможете убедить клиента в том, что он может вам доверять, и добиться положительных результатов от продвижения.

Видео-рекомендации, как распределять семейный бюджет на месяц

Кроме всего, что перечислено выше, специалисты рекомендуют дополнительно прислушаться к одному, очень дельному совету. Хранить деньги лучше в банке, а еще лучше, инвестировать свободные средства, так они смогут принести дополнительный доход. Зато вот расплачиваться лучше наличными средствами, а дебетовые и кредитные карты оставлять дома, отправляясь за покупками. Они создают иллюзию, что вы не тратите денег, хотя на самом деле, они уплывают, как вода. Смотрите полезные видео, следите за расходами, ставьте достижимые цели, планируйте и распределяйте, и точно добьетесь того, к чему стоит стремиться, к стабильности и уверенности в завтрашнем дне.

Способы ведения семейного бюджета.

Главное условие при выборе способа ведения бюджета — способ должен быть понятен всем участникам бюджета. Если это не так, то надо либо выбрать другой способ, либо обучить данному способу всех, что бы каждый мог прочитать бюджет и в нем разобраться. В противном случае в перспективе вы получите много вопросов и значительную дозу недоверия, которая, в конечном итоге, приведет к прекращению ведения бюджета или выходу из бюджета каких-то его участников.

Сразу оговоримся, что во всех примерах рассматривается бюджет на месяц.

Способов достаточно много от простейших до сложных. Однако всех их объединяет две решаемых задачи:

  1. возможность распределения имеющихся средств на статьи бюджета.
  2. возможность ограничения расходования средств на статьи бюджета.

Все остальные возможности, которые предоставляют различные системы ведения семейного бюджета — это сервисные, информационные и др.

Метод конвертов

Давайте рассмотрим самый простой, с точки зрения понимания, способ ведения бюджета — это способ конвертов или кубышек, или мешочков. Применять его в реальной жизни сложно, потому что он очень упрощен, но некоторые с этого начинают.

Его суть состоит в том, что все полученные деньги согласно договоренностям распределяют по конвертам, которые соответствуют количеству отобранных для контроля статей расхода. В приведенном нами все деньги распределяются по пяти конвертам. На каждом конверте стоит соответствующая надпись:

  • продукты
  • коммунальные платежи
  • одежда
  • в копилку на отпуск
  • прочие расходы

Когда нужно потратить на что-то деньги, то они берутся из соответствующего назначению затрат конверта, например, пошли в магазин за продуктами — взяли деньги из конверта продуктов, пошли за одеждой — взяли из конверта с одеждой.

Деньги из конверта «на отпуск» можно сразу положить в банк на счет, на котором осуществляется накопление на отпуск — копить деньги дома в конверте мы не рекомендуем. Во-первых, это менее безопасно, чем в банке, во-вторых, есть высокий соблазн на что-то их потратить.

В один прекрасный момент в конверте «на одежду» деньги закончились. Это означает, что тратить на одежду в этом месяце больше нет возможности и покупки нужно отложить на следующий месяц или …. и начинается другая работа — исполнение бюджета. Вот все нюансы исполнения бюджета не зависимо от способа его ведения мы рассматриваем в отдельном материале «Исполнение бюджета».

Как мы видим, что данный способ требует минимальной трудоемкости ведения — единожды в месяц разложить деньги по конвертам согласно договоренностям и все.Но у этого способа есть множество недостатков, которые делают его сложно применимым в жизни.

Бумажные бюджеты

Все остальные способы ведения семейного бюджета, так или иначе связанны, с ведением записей в том или ином объеме, поэтому мы их все объединили одним названием «бумажные бюджеты». Хотя, конечно, записи могут вестись и не на бумаге, а в электронном документе или даже специальной программе.

Суть данного способа состоит в том, что мы, не меняем привычного порядка обращения с деньгами — они у нас хранятся там, где мы привыкли, в кошелке, на карточке и т. д. Мы тратим их так же привычным способом, рассчитываясь наличными или с карточки.

А для ведения бюджета мы на бумаге тем или иным способом формируем эти самые «конверты», помещая туда виртуальные суммы и вычитая из этих сумм каждый раз, когда мы тратим эти деньги.

Варианты ведения бумажных бюджетов:

  • записи в блокноте
  • записи на планшетках
  • записи в электронных таблицах (например, Excel)
  • записи в специальных программах

Каждый из приведенных способов описан в соответствующем документе.

У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Если вы только начинаете и у вас не очень много статей бюджета, то разумно начинать с самого простого — с записей в блокноте.Однако чем больше вы хотите контролировать, чем сложнее становиться ваш учет, тем более совершенный инструмент вам придется использовать.

Успехов вам и достижений.С уважением к вам и вашим финансам, Андрей.

Часть 3. Советы по планированию бюджета

Решили начать планирование семейного бюджета? Несколько полезных советов не помешают :-).

  1. Помните, почему Вы решили вести бюджет. Не делайте это только потому, что думаете что так нужно или кто-то так сказал. Осознайте для себя причину, например, «тратить меньше чем зарабатывать» или «сократить расходы на 10%».
  2. Поставьте точную цель (или цели), которую Вы хотите достичь. Например, «скопить на ремонт 150 тыс. руб. за этот год»
  3. Ведите точный учет доходов и расходов, чтобы быть уверенным в правильности цифр в семейном бюджете.
  4. Откройте сберегательный счет для откладывания денег, лучше всего депозит без возможности снятия наличных. Продумайте, как будет формироваться резервный фонд семьи.
  5. Будьте реалистичны. Не обещайте самому себе стать «суперменом» семейного бюджета за месяц, просто начните с малого и действуйте.
  6. Крайне желательно получить поддержку от семьи или, например, начать вести бюджет параллельно с другом/подругой (раздельный:-), конечно)
  7. Не бойтесь пересматривать бюджет, даже радикально. Будьте гибки, выбирайте то, что работает именно для Вас. Не бывает раз и навсегда установленных цифр, мы меняемся: больше зарабатываем, больше тратим, болеем, отдыхаем, заводим домашних животных и т.д. и т.п.
  8. Ставьте маленькие, но достижимые цели, которые будут Вас мотивировать на более глобальные свершения.

По мотивам статьи The budget toolbox.

Вернуться в раздел Статьи о семейном бюджете

Как вести домашнюю бухгалтерию?
Бухгалтерия фрилансера: анализируй это!
Как составить семейный бюджет, чтобы ни в чем себе больше не отказывать

Определите сумму взноса для каждого

Некоторые скажут, что каждый из пары должен вносить 50% от общей суммы домашнего бюджета, поскольку это правильно для двух живущих вместе людей. На самом деле, это не лучший вариант планирования.

Часто один человек зарабатывает больше другого, и 50% становится несправедливой долей для партнёра, который зарабатывает меньше. Это может быть слишком существенной суммой для него.

Чтобы взносы были пропорциональны доходу вычислите, какая именно доля от заработка каждого будет объективной. Делается это поиском общего коэффициента. Он находится с помощью деления суммы бюджета на общий доход пары.

Пример

Бюджет на месяц = 40 000 рублей. Ежемесячный доход партнёров: 80 000 рублей и 50 000 рублей. Коэффициент будет равен: 40/130≈0,3. Можно перевести его в проценты – 30%. Получается, что каждый должен выделять для покрытия ежемесячных расходов 30% от заработка: 24 000 и 15 000 рублей соответственно.

Схема распределения семейного бюджета

Формула распределения:

10% х 10% х 10% х 10% х 10% и 50%

% считается от суммы дохода;10% — заплати себе, или стабилизационный фонд.

В идеале, он должен содержать сумму, равную среднемесячным вашим расходам, помноженным на 6. Эта сумма даст вам возможность в привычных для вас условиях — и с доходом, как сейчас — безбедно прожить. Даже, если вы потеряете работу — и не сможете ее найти 6 месяцев.

У нас нет этого главного умения — платить себе деньги. Мы платим за работу всем, но только не себе. Себя мы оставляем всегда в конце очереди на получение. Платим в магазине за продукты продавцу, контролеру в автобусе, а себе почему-то не платим.

Делать это необходимо сразу со всех приходов денег к вам, со всех поступлений. Эта сумма у вас начнет быстро накапливаться, а с ней придет спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Стрессовое состояние от нехватки денег уйдет.

10% — отложи на радости

Эта сумму обязательно нужно иметь и тратить ее на какие-то приятные для себя вещи. Например, походы в кафе, в кино, какие-то желанные для вас приобретения, которые обязательно доставят вам радость. На поездки, путешествия. На то, что вам хочется, и приятно для вас.

10% — на инвестиции, на акции или другие вложения

Эти деньги должны стать началом вашего пассивного дохода. Можете покупать на них ценные монеты, которые всегда можно продать, или копите на инвестиционную квартиру.

А может, это будут накопления в разной валюте. Учитесь инвестированию.

10% — на развитие каких-то новых навыков – или, проще говоря, на свое образование

Учится необходимо всегда. Либо повышать свою экспертность в своей области знаний, либо изучать что-то новое, и обязательно двигаться в этом направлении всегда.

10% — на благотворительность

Возможно, для вас это — дело будущего. Но учиться этому необходимо обязательно. Все богатые люди занимались этим, и их доход вырос в разы.

С миром необходимо делиться, тогда и мир поделится с вами. Это так. Примите, как аксиому!

Оставшиеся 50% необходимо распределить на жизнь на месяц:

  • Питание
  • Квартплата и коммунальные платежи
  • Транспорт
  • Обязательные платежи
  • И т.д.

Это — идеальная схема распределения, но вы можете сами менять %, как удобно вам.

Правило № 1. Уделять время планированию личного бюджета и не надеяться удержать все в голове

Чтобы денег на все хватало, свой бюджет нужно планировать. К сожалению, подавляющее число людей просто не уделяет этому вопросу должного внимания. В России сложилась специфическая финансовая культура: многие считают, что думать о деньгах и планировать доходы и расходы — это плохо, а люди, которые так делают, просто мелочные. На самом деле ничего дурного в планировании нет.

Любой успешный предприниматель хорошо знает, что без планирования не будет бизнеса, любой коллектив должен знать, к каким целям он идет и каких затрат это потребует. Точно так же нужно подходит и к личному (семейному) бюджету.

Свои доходы и расходы необходимо записывать, а не держать в голове (ведь запомнить все вряд ли удастся), для этого достаточно создать простейшую табличку в Word или Excel.

Как должно происходить распределение семейного бюджета

А теперь поговорим о том, как правильно распределить семейный бюджет, не допуская подобных ошибок, приводящих к полному финансовому разорению и проживанию всей жизни в долгах и ужасных условиях. Рассмотрим основные этапы грамотного распределения семейного бюджета.

Этап 1. Погашение долгов. Если в семье есть долги любого характера (кредиты, задолженность по платежам, займы у знакомых и родственников и т.д.), то все денежные поступления в первую очередь должны направляться на погашение долгов. Причем, желательно погашать задолженность наперед, с опережением графика: чем быстрее вы избавитесь от долгов и кредитов, тем быстрее снизится нагрузка на семейный бюджет, и вы сможете направлять денежные поступления в более полезные статьи расходов.

Этап 2. Создание резервов, сбережений, капитала. При наличии задолженностей этот этап можно пропускать до полного избавления от долгов, т.к. это важнее. Но если долгов в семье нет, этот этап становится первым и самым главным

Здесь вы должны использовать правило сначала заплати себе, сформулированное знаменитыми финансистами, специалистами по управлению личными финансами, и доказавшее свою важность и значимость на опыте миллионов людей. То есть, в первую очередь вы должны создать себе «задел» на будущее, тем самым, заплатив себе, а затем уже платить деньги другим, оплачивая текущие расходы

Эти три формы денежных активов имеют существенное различие в своем предназначении, и я бы советовал создавать их именно в такой последовательности (сначала — резервы, потом — сбережения, потом — капитал). Каждый месяц достаточно выделения средств из семейного бюджета в какой-то один из перечисленных активов: в тот, который в данный момент наиболее актуален.

Этап 3. Оплата постоянных расходов. На этом этапе распределения семейного бюджета необходимо оплатить все постоянные ежемесячные расходы (коммунальные платежи, обучение, мобильную связь, Интернет и т.д.).

Этап 4. Распределение денег на личные нужды. И вот только на этом, последнем этапе, необходимо равномерно распределить средства для оплаты текущих расходов. Чтобы сделать это наиболее точно и грамотно — используйте различные методы оптимизации расходов.

Теперь вы знаете, как распределить семейный бюджет. Как видите, в этом нет ничего сложного, сложно в данном случае другое: заставить себя вести управление личными финансами именно так, как нужно это делать, а не так, как вы привыкли, вообще не уделяя этому внимания.

Настроить себя в этом плане на верный лад вам поможет планирование семейного бюджета и учет домашних финансов. Осуществляя эти действия, вы всегда будете заранее знать, как распределить семейный бюджет и контролировать выполнение поставленных планов.

На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы научиться правильно вести управление личными финансами, и чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоком уровне. До новых встреч!

Как составить бюджет на месяц

Большинство людей распределяет финансы интуитивно, в духе «коммуналку и спортзал оплачу с аванса, с зарплаты обновлю гардероб, а сегодня побалую себя пиццей…». Это очень далеко от рационального планирования. Главный минус интуитивной схемы — большая часть денег тратится сразу после поступления, а на руках в итоге остаётся совсем небольшая сумма, которую нужно растянуть надолго. Незапланированные траты, которые случаются почти всегда, создают дилемму: половинить и так скудный бюджет или влезать в долги.

Метод Крайнова

Есть простая техника, которая поможет избежать финансовых цейтнотов, — метод четырёх конвертов, он же метод Крайнова. Его предложил финансовый консультант Макс Крайнов ещё в 2008 году и восхитил всех простотой и эффективностью методики.

Вот как распределить бюджет на месяц по Крайнову:

  • Вычтите из общего дохода 10–20% «в кубышку» — это будет резерв на крупные покупки и инвестиции.
  • Из оставшейся суммы вычтите все регулярные расходы: коммунальные платежи, кредиты и т. д.
  • Оставшуюся сумму разделите на четыре равных части и разложите по конвертам. Один конверт = недельный бюджет. Он расходуется на повседневные нужды: продукты, бензин, развлечения и т. д.

Суть техники — уложиться в заложенный на неделю бюджет. Если лимит расходов превышен, можно распечатать следующий конверт, но потом придётся обходиться урезанной суммой. Это хорошо дисциплинирует в плане контроля трат.

Метод Крайнова актуален и сейчас, в эпоху безнала. Не обязательно снимать деньги с карточек и запечатывать в конверты — можно просто переводить их на отдельные счета. Или воспользоваться специальными программами-планировщиками семейного бюджета, в основе которых лежит тот же принцип четырёх конвертов.

Если же этот метод вам не подходит, просто предусмотрите в бюджете «крайние» деньги. Речь о сумме, которую вы израсходуете в последние 3–5 дней перед очередным пополнением бюджета. Рассчитывайте её исходя из своих средних трат — ювелирная точность здесь не нужна. Например, если в день вы тратите примерно 1 500 рублей, переведите на «крайний» счёт 5–6 тысяч. Это будет тот самый резерв «до зарплаты», которого обычно перед этой самой зарплатой и не хватает. И когда другие начнут перехватывать у знакомых или в микрозаймах, вы сможете со спокойной душой тратить зарезервированные средства. Это не только греет душу, но и мотивирует экономить, чтобы в конце месяца сохранить «крайние» (или хотя бы их часть) и перевести на накопительный счёт.

Метод шести кувшинов

Предлагаем рассмотреть ещё один способ формирования бюджета, который ещё называют методом шести кувшинов (или конвертов). Его суть заключается в том, что вы распределяете деньги не по неделям, а по категориям в различных пропорциях и сразу на месяц. Делать это нужно сразу после получения дохода. Итак, деньги распределяются следующим образом:

Первый кувшин — 55% доходов на обязательные ежемесячные траты. Например, питание, жильё, транспорт, оплату коммунальных расходов и т.п.;

Второй кувшин — 10% доходов на развлечения и досуг (походы в кино, театр, расходы на кафе и рестораны прочее);

Третий кувшин — 10% доходов на сбережения или инвестиции. Цель — сформировать пассивный доход, подготовить финансовый фундамент на будущее. «Вынимать» деньги из этой категории и тратить их на другие нужды нельзя;

Четвёртый кувшин — 10% доходов на саморазвитие: образование, коучинг, приобретение книг и т.д.;

Пятый кувшин — 10% доходов на финансовую подушку безопасности. Это деньги «на чёрный день», а также на крупные покупки вроде приобретения нового холодильника, путевки в отпуск, срочного ремонта автомобиля и прочие расходы;

Шестой кувшин — 5% доходов на благотворительность и подарки. И никакой день рождения коллеги или свадьба друзей вас не застанут врасплох.

Материал по теме
Почему мы ведёмся на обман: пять слабостей, которые эксплуатируют мошенники

Плата по счетам

 

В зависимости от состава семьи обязательные платежи будут отличаться: квартплата, телефоны, транспорт, образование, кредиты, спортивная секция и т.п. Есть несколько вариантов управления обязательными платежами.

  1. Запланировав все необходимые расходы на месяц, подсчитываем остаток и решаем, как распорядиться (позволить что-то прямо сейчас или отложить на одну из желаемых целей).
  2. Отложив деньги на обязательные платежи в отдельный конверт, делим оставшиеся на 4 недели и раскладываем в 4 подписанных конверта. Запасные конверты позволяют ходить в кафе, фитнес, кино, покупать любые продукты и товары. Если по окончании недели в конверте что-то осталось, можно наградить себя чем-то особо изысканным или переложить на следующий период (или в резерв).