Содержание
Виды эквайринга
Современная экономтеория различает торговый, виртуальный и мобильный эквайринг. Каждый перечисленный в классификации тип имеет свои особенности, отличающие его от остальных. Рассмотрим более детально.
Торговый эквайринг
Торговый эквайринг подразумевает под собой основной тип, возникший в самом начале создания системы.
На протяжении долгих лет он являлся ведущим по популярности способом осуществления безналичного расчета.
Эквайринг торгового типа подразумевает под собой оплату товара либо услуги непосредственно в точке продаж с использованием специальных POS-терминалов.
После считывания денежной карты деньги отправляются прямо на расчетный счет продавца. При зачислении денежных средств банковской организацией взымается комиссия, размер которой колеблется от 1,5 до 2,5 процента.
Сегодня банковское учреждение, установившее терминал, оставляет за собой право установления процента комиссии. Снижение ставки, а так же установление конкретного лимита по выполнению операций оплаты, напрямую зависимо от денежных оборотов организации и договоренности с выбранным банком.
В рамках торгового эквайринга банк:
- установит на территории компании или магазина соответствующее оборудование (ПОС-терминалы и прочее);
- обучит сотрудников основам обслуживания покупателей, расплачивающихся кредитной картой;
- обеспечит контроль достаточности денежных сумм на предлагаемых к оплате картах;
- возместит компании или магазину сумму, которая была оплачена покупателями посредством безналичного расчета, в оговоренные сроки;
- предоставит магазину расходные материалы, которые потребуются для обслуживания POS-терминала;
- предоставит в случае надобности специализированную консультацию по поводу проведения любой из расчетных операций с картой.
Мобильный эквайринг
При помощи эквайринга мобильного типа продавец может принимать безналичные платежи, используя мобильный телефон. Данный тип можно назвать самым молодым и быстро развивающимся.
Наиболее значимым плюсом считается возможность расширения горизонтов продаж с принятием пластиковых кредиток без привязке к какой-либо торговой точке.
Непосредственное снятие денег выполняется с помощью специального мини-терминала, который подключается к смартфону, оснащенному приложением по эквайрингу. для данного типа эквайринга комиссия выше. Около 2,5 – 3 процентов от суммы платежа.
Интернет эквайринг
Виртуальный тип эквайринга также достаточно популярен в наше время. Оплатить товары или услуги покупатель может при помощи интернета, не покидая стен собственного офиса или дома. Существует некая разница между мобильным эквайрингом и виртуальными. Интернет эквайринг не требует установки и использования какого-либо дополнительного оборудования.
Покупателю всего лишь понадобится подключение к интернету и возможность использования web-интерфейса, который бы смог перейти на электронную страницу платежной системы или же банка. Плательщик может не переживать о безопасности расчетов. В связи с учащением случаев хакерских атак, которые сопровождаются прочтением данных карты, банковские учреждения установили дополнительные защитные барьеры в виде смс-сообщения, которое является подтверждением операции. Интернет эквайринг обходится магазинам в 3 – 6 процентов от суммы оплат.
Как пользоваться эквайрингом без расчетного счета?
До тех пор, пока ваша компания не обзаведется расчетным счетом, вы сможете работать исключительно с интернет-эквайрингом – получать переводы с банковских карт клиентов на свои счета. В этом случае управление финансами возможно лишь при наличии счета физического лица в любом банке. ИП таким образом могут беспрепятственно использовать интернет-эквайринг и не возиться с открытием расчетного счета, если прежде свою деятельность они осуществляли без него. Страховые взносы и налоги в этом случае индивидуальные предприниматели будут оплачивать наличными по квитанциям.
Однако, даже несмотря на то, что законодательство разрешает пользоваться личными счетами для предпринимательской деятельности, от возникновения неприятностей это не страхует. Все дело в том, что при открытии счета физлица в договоре с банком зачастую прописывается, что счет не может быть использован в предпринимательских целях. Кроме того, такие доходы налоговые органы запросто могут принять за доход физлиц, а потому потребуют уплаты НДФЛ в размере 13%. Дополнительно при увеличении оборотов на вашем лицевом счете, появятся вопросы у финмониторинга банка.
Если у вас есть пробелы в знаниях о том, что такое и как работает Р/С, советую вам изучить теоретическую информацию о расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц и воспользоваться этой банковской услугой с целью подключения эквайринга.
оформи Р/С и пользуйся 2 месяца бесплатно
Виды
Развитие технологии обусловило появление разных видов эквайринга, каждый из которых имеет определенные особенности. Давайте подробно разберем виды эквайринга и их отличия:
- Торговый/банковский;
- Мобильный;
- Интернет-версия.
Начнем подробно разбирать определения?
1. Торговый
Сначала определение – что это такое торговый эквайринг простыми словами. Этот вид появился первым и до сих пор является самым распространенным в торговой сфере
- Представляет собой возможность оплаты товаров и услуг с помощью платежной карты;
- Обязательное условие – наличие специального считывающего устройства (терминала);
- Финансовая организация переводит средства на счет продавца за вычетом комиссии. Банк предоставляет оборудование и проводит обучение сотрудников.
2. Мобильный
Что это такое – мобильный эквайринг, как его охарактеризовать? Эта разновидность появилась совсем недавно, но уже завоевала популярность по всему миру.
- Для использования не требуется специальное оборудование;
- Для корректной работы на смартфон устанавливается специальное приложение;
- Чаще всего способ используется в случаях, когда установить терминал нельзя;
- Комиссия за операции с продавца списывается приложением автоматически.
О том, как перевести деньги с телефона на Яндекс деньги вы сможете прочитать тут.
3. Интернет
Поговорим о том, что это такое – интернет эквайринг простыми словами. Эта услуга предоставляется онлайн в глобальной сети по мерчанту, для работы не требуются специальные устройства.
Операции проводятся между покупателем и продавцом – при совершении покупки банковская организация снимает с карты нужную сумму; Важное отличие – наличие посредника, который обеспечивает защиту карточки и платежей от мошенников; Процент комиссии значительно отличается от других способов в большую сторону. Давайте теперь поговорим, чем отличается эквайринг от онлайн касс, что лучше выбрать продавцу? О том, как оплатить Триколор с банковской карты Сбербанка через телефон здесь
Давайте теперь поговорим, чем отличается эквайринг от онлайн касс, что лучше выбрать продавцу? О том, как оплатить Триколор с банковской карты Сбербанка через телефон здесь.
Какую СИМ-карту выбрать для терминала
Мегафон успел провести первые подсчеты. По их данным, в 2018 году около 70% организаций подключили услугу эквайринга. Стоит ли говорить, что в 2019 году этот показатель не только сохранился, но и увеличился.
Преимущества СИМ-карты:
- Цена. Самый дешевый интернет предлагают мобильные операторы: от 300 до 500 рублей в месяц.
- Мобильность. Подойдет для переносных терминалов и онлайн-касс.
- Простота в использовании. Не нужно иметь под рукой провод или роутер. Подходит для точек в торговых центрах и других местах, где нет проводного интернета.
- Возможность соединения с другими облачными программами и сервисами.
Среди недостатков выделяют:
- Низкую скорость, терминал долго отправляет информацию;
- Нестабильную связь в торговых центрах (тут бывает достаточно сменить оператора).
Многие операторы предлагаю купить СИМ-карты для мобильного терминала. Но полноценный тариф есть пока только у Мегафона. Поэтому взять карту вы можете у дистрибьюторов этих компаний.
- Модуль-Телеком. Можно купить сим-карту операторов МТС и Билайн. Цена за год выходит минимальной – 1160 рублей. В месяц вы получите до 1 Гб для МТС и 2 Гб на Билайне. Трафик за пределами лимита не оплачивается, но на скорости до 64 Кбит/с.
- Мегафон. Цена – 100 рублей в месяц, нет ограничений трафика, но скорость – 32 Кбит/с.
- Sim2sim. Поддерживает 4 оператора связи: МТС, Мегафон, Билайн и Теле2. Эта карта сама выбирает оператора в зависимости от сигнала. Если в конкретной точке плохо ловит Теле2, то происходит автоматическое переключение на МТС. Цена – 120 рублей в месяц, если используется меньше, то 50 рублей – 25 Мб.
- Бизнес Телеком Комерц. 119 рублей в месяц. Неограниченный трафик по приему платежей. Сотрудничает с МТС, Мегафон и Билайн.
Тинькофф банк не только предлагает мобильные терминалы с СИМ-картами, но и берет на себя оплату расходов по ним.
Преимущества для предприятий малого бизнеса
Подключение оборудования для эквайринга – важный шаг вперед для развития любого торгового предприятия, оно выгодно для бизнеса любого уровня. Несмотря на относительно высокую стоимость оборудования и банковские комиссии, подключение эквайринга открывает целый ряд преимуществ:
- Значительный рост объема продаж, увеличение среднего чека. Статистика показала, что люди охотнее тратят деньги с карточки, чем отдают наличные, так как психологически проще расставаться с электронными финансами. Кроме того, количество наличных обычно ограничено, на карточке доступна более крупная сумма для совершения покупок.
- Увеличение количество клиентов. Если магазин не принимает оплату картами, потенциальные покупатели отказываются от покупок и уходят к конкурентам. Подключение терминалов позволяет охватить и эту часть целевой аудитории.
- Повышение безопасности расчетов. Исключается риск приема фальшивых купюр, любые мошеннические действия со стороны кассиров. Кроме того, снижается риск ошибок из-за человеческого фактора, ведь кассиру не нужно принимать наличные и вручную отсчитывать сдачу.
- Доступ к льготным программам от банка-эквайера. С каждым годом обслуживание становится все более доступным широкому кругу торговых организаций, банки напрямую заинтересованы в расширении сети клиентов. Уровень конкуренции в этой отрасли тоже растет, поэтому банки вынуждены искать взаимовыгодные пути для работы с клиентами.
- Бесплатное обучение персонала магазина. Это возможность повысить профессиональный уровень кассиров, при этом обучение не требует вложений от руководства организации.
Таким образом, установка платежных терминалов – это возможность увеличить ежедневную выручку магазина и открыть новые пути для привлечения клиентов. Подключение POS-оборудования оправдывает все затраты и позволяет быстрее увеличить прибыль. Бизнес становится не только боле прибыльным, но и более безопасным.
Виды эквайринга
На сегодняшний день распространены следующие виды эквайринга:
- торговый;
- мобильный;
- интернет-эквайринг (виртуальный);
- ATM-эквайринг.
Торговый эквайринг
Торговый эквайринг подразумевает непосредственный контакт кассира (продавца) с покупателем в сфере обслуживания (торговые сети, рестораны, кафе, кинотеатры, парикмахерские и т.д.). Он организуется по вышеописанной схеме: заключается договор между ТСП и банком-эквайером, где прописываются все условия сотрудничества, а также величина взимаемой комиссии, которая составляет в среднем 1,5-2,5%. Для оплаты в торговой точке устанавливаются моноблочные или модульные pos-терминалы.
Кликните для увеличения
В нескольких словах расскажем, как вся эта система работает при оплате покупателя картой, другими словами – проследим путь банковской транзакции:
1. После того как вы вставили (прокатили или прислонили) карту в платёжный терминал, вся необходимая информация по каналам связи (выделенная линия или GSM-модем) в зашифрованном виде передаётся в процессинговый центр банка-эквайера (это не обязательно банк, который выпустил вашу карту).
2. Эквайер передаёт данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (к которой относится ваша карта), где проходят проверки карточки на наличие/отсутствие её в стоп-листе, и при отказе транзакция возвращается обратно, а при одобрении данные передаются к следующему участнику системы расчётов – банку-эмитенту
Обратите внимание на роль платёжной системы – она связывает все банки-участники карточных расчётов в одну цепочку
3. МПС передаёт информацию в авторизационный центр банка-эмитента, где происходит авторизация карты: расширенная проверка реквизитов карты (легальность, вероятность фрода – мошенничества, доступный остаток средств на карточном счёте, совпадение пин-кода и т.д.). Цель этого шага – формирование кода авторизации, который будет говорить о разрешении оплаты или об отказе, и отправка его по той же цепочке назад: через МПС банку-эквайеру.
4. Как только эквайер получает ответ, операция оплаты одобряется или по ней проходит отказ. Все реквизиты платежа, включая код авторизации будут присутствовать на чеке, распечатанном pos-терминалом.
Несмотря на то, что покупка в этот момент будет оплачена, реальный взаиморасчёт между банками произойдёт только через несколько дней, за которые средства на карточном счету покупателя будут «висеть» в холде (заморозятся). Эквайер перечислит деньги на расчетный счёт торговой точки в течение 1-3 дней (зависит от договора эквайринга), удержав комиссию. А деньги от банка-эмитента он получит только после того, как отправит последнему (через МПС) файлы на списание (клиринговые файлы) – документы, подтверждающие проведённые операции. Как только эмитент получит эти документы, деньги на счетах покупателя размораживаются и списываются (перечисляются через расчётный центр на счета эквайера).
Мобильный эквайринг
Мобильный эквайринг применяется для оплаты картами «на выезде» (курьеры, водители такси, выездное обслуживание и т.д.), или когда необходимо бюджетное решение для организации карточных платежей в торговых точках с небольшим оборотом, в мобильных магазинах. Работа с картами осуществляется посредством мобильного pos-терминала (mPOS), который подключается к смартфону с через WI-FI или Bluetooth (возможны и другие решения), а управляется терминал с помощью специального мобильного приложения, устанавливаемого на телефон.
Как правило, в качестве банков-эквайеров выступают известные банки. Можно выделить следующие сервисы, оказывающие подобные услуги: iPay, Sum Up, Pay Me, 2Can, SimplePay, LifePay, Термит, ibox, Paybyway и RBK Card. Несмотря на то что сумма комиссии в этом случае будет выше по сравнению с торговым эквайрингом (ориентировочно 2-3,5%), но преимущество налицо: возможность за небольшой промежуток времени и при низких начальных затратах организовать оплату по пластиковым картам, наклеив на стекло витрины стикер «Здесь принимают карты Visa / Mastercard / МИР». Принцип работы схож с описанным выше.
ATM-эквайринг
Используется в платежных терминалах и банкоматах, где можно перевести деньги с карты, оплатить по ней различные услуги или снять наличность. Принцип работы в целом сравним с торговым эквайрингом. Подробности по вышеприведённой ссылке.
Виды терминалов для эквайринга
Существуют самые разные аппараты. Классифицировать их можно по разным основаниям. Рассмотрим самые популярные виды.
По месту использования
В зависимости от способа использования (и места оного использования), принято выделять:
- Стационарные терминалы;
- Мобильные терминалы.
Первые подключаются к электрической сети, располагаются чаще всего рядом с кассой в торговом помещении – магазине, ресторане, мастерской.
Вторые востребованы обычно при курьерском типе доставке (особенно популярно в последнее время у кафе). Они работают от аккумулятора и требуют только подключения к интернету посредством мобильной сети. Их можно взять с собой и провести оплату на месте, прямо дома у покупателя.
По типу карт
Контактный тип оплаты, при котором нужно вставить карту в терминал или провести магнитной лентой для считывания информации уже потихоньку уходит в прошлое.
Все большую популярность приобретает бесконтактный тип оплаты. При нем карту не нужно засовывать непосредственно в терминал. Если она оснащена чипом, достаточно прислонить ее к экрану монитора и ввести пин-код.
Часто альтернативой таким картам выступают смартфоны, на которых установлены специализированные приложения, умные часы, планшеты и вообще любое портативное устройство, подключенное к интернету, с nfc-чипом.
Удобства и преимущества такого способа: не портится и не ломается карта, можно использовать для оплаты в магазинах виртуальные карты, процесс обмена данными происходит быстрее.
Таким образом, терминалы эквайринга можно разделить на:
- Устройства, которые принимают бесконтактную оплату.
- Устройства, которые не принимают бесконтактную оплату.
Мы настоятельно рекомендуем приобретать и использовать только терминалы первого типа.
По типу подключения
Терминал эквайринга отправляет информацию в банк. Разумеется, в отсутствии связи сделать это он не сможет. Различают:
- Интернет-кабель.
- 3G.
- GPRS.
- Комбинированные.
Кроме того, терминалы эквайринга могут подключаться к интернету посредством онлайн-кассы.
Какой из всех выбрать? Ориентируйтесь на условия и расходы. Для подключения через интернет-кабель потребуется только этот кабель, но в случае отключения электроэнергии или повреждения провода платежи проходить не будут.
Для связи через 3G и GPRS потребуется отдельная сим-карта, которую нужно будет оплачивать ежемесячно.
По наличию пин-пада
Пин-пад – это отдельный выносной мини-терминал, который связан с терминалом эквайринга проводом.
Используется для прикладывания карты при бесконтактной оплате и введения пин-кода. Нужно ли устройство с пин-падом для бизнесмена? Да. При бесконтактной оплате терминал будет то и дело поворачиваться туда и обратно, а, значит, будет ломаться поворотный механизм.
Нетипичные виды терминалов
Эти терминалы выбирают, если бизнес работает в каких-то специфических условиях:
- SMART-терминалы. Выглядят как небольшие планшеты с «довеском». По существу являются устройством «2 в 1»: это и фискальный регистратор, и терминал эквайринга. Для кого они нужны? В основном для небольших магазинов с небольшой проходимостью. Они работают не очень быстро, зато стоят зачастую дешевле аналогов.
- Вендинговые терминалы. Монтируются в аппарат, с «фронта» выглядят как щель для карты с пин-падом. Это уменьшает количество инкассаций и существенно повышает выручку терминала.
Преимущества и недостатки
Достоинства и особый комфорт эквайринга оценили все пользователи банковского пластика. С его помощью все оплаты стали выполняться быстрее, удобнее. Если при расчетах наличными на кассе требовалось наличие мелких разменных монет, то работа по картам освобождает от проблем со сдачей.
Безналичные расчеты имеют ряд неоспоримых достоинств по сравнению с наличными операциями:
- Организация снижает риск получения фальшивых купюр.
- Выполнение транзакции через высокоскоростные виды связи осуществляется быстрее, чем пересчет денег при приеме на кассе и поиск сдачи.
- Потребность в услугах инкассаторов существенно ниже, что ведет к экономии расходов организации.
- При выдаче сдачи наличными шансы ошибиться достаточно велики, в то время как прием карт исключает возможность обсчета.
- Установлено, что покупатель, расплачивающийся кредиткой, более охотно расстается со средствами, а сумма чека больше, чем при покупках за наличные. Статистика показывает, что обладатели пластика чаще совершают неоправданные и спонтанные покупки, тогда как человек, покупающий за наличность, ограничивает сумму и список закупаемого товара. Разница может достигать одной трети от средней величины чека в магазине.
Несмотря на наличие выраженных преимуществ, применение эквайринга имеет свои недостатки, которые необходимо учитывать при организации работы по безналичным расчетам:
Нестабильность системы. Время от времени, как и любое другое оборудование, терминал может выйти из строя, происходит серверный сбой, в результате покупатели начинают возмущаться и проявлять неудовольствие в связи с невозможностью использования карточки. Однако в некоторых случаях проблема быстро решается путем временного перехода на расчеты наличными (только при торговом эквайринге).
Безопасность системы. Меры по повышению уровня безопасности предпринимаются постоянно, множество банковских служб и специализированных компаний работают над улучшением защиты финансов клиента. Однако мошенники в сфере программирования также активно «работают». В результате приходится неусыпно контролировать защиту
Важно не дать хакерам воспользоваться персональными данными покупателей и клиентов, а также закрыть доступ посторонним к реквизитам карт.
Работа с наличными предполагает меньшие познания в обращении с техникой. Необученный специалист попросту не сможет проводить транзакции, тормозя работу по приему оплат от клиентов и покупателей
Однако любая современная торговля предъявляет повышенные требования к персоналу с целью предоставления комфортных условий своим покупателям.
Основания для использования эквайринга небольшой организацией или ИП
Сложно представить себе успешную коммерческую структуру, которая использовала бы в обороте только наличные средства. Практически любой покупатель или потенциальный клиент имеет пластиковый продукт от банка, на который поступают трудовые доходы, различные государственные пособия, пенсии, переводы частных лиц. Наиболее частый случай применения – получение заработной платы на карточку.
Понятие эквайринга плотно вошло в современную жизнь и покупателей, и продавцов. Безналичные оплаты стали наиболее распространенным явлением при оплате коммунальных платежей, штрафов, пошлин. Принимая решение о закупке в том или ином магазине, человек скорее предпочтет то заведение, в котором можно будет быстро рассчитаться по карточке. Отсутствие терминалов по приему карт для предпринимателя означает потерянную прибыль.
Даже если покупатель решил закупаться в магазине, где нет безналичной оплаты, сумма чека будет значительно ниже.
В связи с этим организация, намеренная успешно развиваться и получать стабильно растущий доход, должна заключить договор с эквайрером, который, в свою очередь, нередко дополняет предлагаемый пакет услуг дополнительными опциями и льготами.
Определение и особенности
Обзор по традиции начнем с определения – что обозначает иностранный незнакомый термин. Что такое эквайринг в банке простыми словами поймет каждый – это сервис, позволяющий покупателям приобретать товары и услуги по безналичному расчету. Средства при этом поступают на счет продавца.
Чтобы понять, что значит это определение, стоит выделить несколько важных параметров:
- Понять, это наличный или безналичный расчет, очень легко – в процессе участвуют только банковские карты, а не наличные средства;
- Система представляет собой комплекс услуг по работе с банковскими картами – это договорная связь продавца с финансовой организацией.
Процессирование производится следующим образом:
- Процессинг получает запрос на снятие средств с карты;
- Затем он обрабатывает данные, подтверждает наличие суммы;
- Данные получает эмитент, средства снимаются и переводятся на счет торговой точки.
Кстати, есть и обратный эквайринг – что это такое может понять каждый. Это взврат затраченной суммы обратно на счет клиента.
Поговорим о том, что это такое – договор эквайринга с банком, заключить который обязан каждый продавец, который хочет обеспечить покупателей возможностью оплаты по карточке.
- Банк обязуется реализовать техническую возможность приема безналичных платежей;
- Финансовая организация дает нужное оборудование и все остальное, что нужно для подключения;
- Банк обязуется зачислять платежи на расчетный счет продавца;
- Клиент при этом обязан платить установленную комиссию при осуществлении любых операций.
Теперь понимаете, что это за услуги эквайринга? Договор составляется с учетом следующих условий:
- Предоставление оборудования;
- Обслуживание и ремонт терминалов;
- Обучение сотрудников магазина или иной торговой точки;
- Интеграция терминала в кассовый аппарат.
Как это работает на практике? Для заключения договора необходимо предоставить:
- Бесперебойный доступ к интернету;
- Регистрацию в качестве юр.лица или ИП;
- Наличие расчетного счета в банке.
Здесь же стоит рассмотреть, что это – ставка торгового эквайринга, обговариваемая в договоре. Это как раз размер комиссии, удерживаемый за предоставление услуг. Он меняется в зависимости от следующих факторов:
- Репутация продавца;
- Срок перечисления средств;
- Торговый оборот;
- Сфера деятельности компании;
- Вид эквайринга.
Что это такое – эквайринг в бухгалтерии мы разобрались, пора обсудить возможные виды финансового инструмента.
Прочтите какая комиссия Яндекс Деньги — может вам подойдет этот вид платежей.
Как происходит процесс оплаты при эквайринге
Несмотря на скорость и кажущуюся простоту расчётов картами, эквайринг – это сложный технический процесс. Суммы с карты покупателя не зачисляются сразу на счёт продавца, а проходят через посредника – банк-эквайер.
Эквайером может быть не каждый банк, а только тот, который удовлетворяет требованиям платёжных систем. Самые распространённые из них – это Виза и Мастер-Кард, а сейчас к ним присоединилась и национальная система Мир.
Банк-эквайер должен иметь специальный процессинговый центр и обеспечивать быструю связь с использованием протоколов передачи данных. Кроме того, банк отслеживает наличие на карте необходимой суммы денег, а при их недостаточности блокирует процесс покупки.
После списания с карты суммы покупки деньги поступают к эквайеру, а затем (обычно на следующий рабочий день) переводятся на расчётный счёт продавца или исполнителя за минусом комиссии. То есть, учитывая важную роль кредитного учреждения в этом вопросе, надо задаться вопросом: «Эквайринг для ИП — какой банк выбрать?»
Конечно, при выборе банка для эквайринга, так же, как и при открытии расчётного счёта, надо учитывать его известность, стабильность, высокий рейтинг и участие в системе страхования вкладов. Мы провели небольшое исследование на тему «Торговый эквайринг — тарифы сравнение» известных банков и предлагаем с ним ознакомиться.
